如何写银行普惠金融实施方案通用

为了保障事情或工作顺利、圆满进行，就不得不需要事先制定方案，方案是在案前得出的方法计划。方案对于我们的帮助很大，所以我们要好好写一篇方案。以下是小编为大家收集的方案范文，欢迎大家分享阅读。

如何写银行普惠金融实施方案通用一

中国投资银行?分行贷款合同合同编号：?字第?号

建设项目：

借款单位：

主管部门：

签订日期：19?年?月?日签订合同单位：

（以下简称甲方）；

中国投资银行分行（以下简称乙方）。

根据_____（1985）29号通知发布的《民法典》和，甲方向乙方申请为进行项目所需资金，乙方经审查后同意按照下述条件提供资金，为明确各方责任，特签订本合同，共同遵守。

第一条?乙方同意贷给甲方外汇（大写）?，其中：本金?，建设期利息?；人民币（大写）?元，其中：本金?元，建设期利息?元（以下简称“贷款”）。

第二条?贷款期限自19?年?月?日起至19?年?月?日止，其中宽限期自19?年?月?日至19?年?月?日。

第三条?甲方按本合同所借的外汇和人民币贷款，都必须在乙方开立账户。本合同签署后一个月内，甲方应向乙方提送本年度“投资贷款年度用款计划”（以下简称“用款计划”）；并在项目用款期内每一会计年度终了三十天前，提送下年度“用款计划”，经乙方审查同意后按季存入甲方开立的存款账户使用，自转存之日起，乙方计收贷款利息，同时对未支用部分的存款，向甲方支付存款利息。

第四条?乙方按审查同意的用款计划，保证及时向甲方提供贷款资金。如未按期提供，乙方应按未提供的贷款数额和延期天数，付给甲方违约金。违约金数额按第六条规定的固定年息或浮动年息（按起息日的年息计算）加百分之二十计付。

第五条?甲方用款需要超过本合同规定的贷款总额时，由甲方提出申请，经乙方审查同意后追回贷款，并签订书面补充贷款协议。作为原合同不可分割的组成部分。

第六条?乙方向甲方提供的外汇贷款，甲方必须用外汇还本付息，人民币贷款用人民币还本付息。贷款利息在合同规定的还款期内，人民币贷款为年息百分之?，外汇贷款实行固定利率为年息百分之?/浮动一利率按个月浮动一次，本次基期利率为年息百分之。

第七条?实行浮动利率的外汇贷款，同时实行分摊汇率损益。甲方同意按承担损益。

实行固定利率的外汇贷款，甲方同意自本合同生效日起，按季对本年度“用款计划”贷款额的未支用部分支付千分之七的承诺费。甲方当年用款需要超过年度用款计划时，必须提出申请，经乙方审查同意，才能追回年度用款，追加部分从一月一日起补计承诺费。

第八条?对乙方提供的贷款，甲方保证从19?年?月?日至19?年?月?日止的期限内还清全部本息。本合同贷款的还本计划如下：

19?年外汇，其中：上半年；

人民币元，其中：上半年元。

19?年外汇，其中：上半年；

人民币元，其中：上半年元。

19?年外汇，其中：上半年；

人民币元，其中：上半年元。

19?年外汇，其中：上半年；

人民币元，其中：上半年元。

19?年外汇，其中：上半年；

人民币元，其中：上半年元。

19?年外汇，其中：上半年；

人民币元，其中：上半年元。

如果甲方不能按年度还本计划归还的，从当年十二月份银行结息日开始对逾期贷款加息百分之二十。

第九条?还本付息的资金来源按国家有关规定执行。为减少乙方贷款风险，甲方同意提交“按期偿还外汇贷款本息担保书”和“按期偿还人民币贷款本息担保书”作为本合同附件。甲方提交的按期偿还外汇贷款本息担保书如果只是外汇额度担保的，在人民币担保书内应包含购买等值外汇所需的人民币数额。甲方不能履行合同时，由担保单位承担偿还本息的责任。

第十条?本项目贷款必须专款专用，不得挪用，如有挪用，被挪用部分在挪用期间加息百分之五十。贷款期内，甲方应向乙方定期送交有关工程建设和生产经营的会计、统计报表，乙方有权调阅有关资料或进行现场检查。甲方如不按规定用途使用贷款，乙方有权停止发放或提前收回贷款。

第十一条?本合同经甲乙双方签章后生效，至贷款本息全部还清后自动终止。

本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份；副本若干份，分送单位由甲乙双方商定。

第十二条?本合同执行过程中，如果国家在投资、信贷等方面的法律、法令、条例和规定有新的变更时，本合同规定的有关条款应作相应变更。

第十三条?本合同的附件，除第九条提到的外，如有财产抵押担保书、工贸合同、公证文本等均作为本合同的组成部分。

附件：

一、按期偿还外汇本息担保书

二、按期偿还人民币贷款本息担保书

三、

四、

五、

借款单位（公章）贷款单位（公章）

负责人：（签章）负责人：（签章）

地址：地址：

19?年?月?日19?年?月?日

贷款偿还担保书中国投资银行湖南省：

我单位受（以下简称被保证方）的委托，同意作为被保证方向贵行申请人民币贷款万元偿还贷款本金和利息的保证人。

我单位的担保责任、义务如下：

1.我单位保证被保证方不论在任何情况下都按被保证方与贵行所签订之贷款合同的规定，归还人民币贷款的本金和利息。

2.我单位保证，如果我单位收到贵行发出被保证方未按期偿还人民币贷款本金和利息的通知或在贵行委托银行收款通知书后，我单位将按照中国投资银行投资贷款试行办法的规定，在被担保方未偿还贷款本金和利息后10天内，代其向贵行汇交所欠的人民币贷款本金和利息和自逾期之日起至实际归还贷款本、息之日止的所有逾期应增加的利息。

3.被保证方同贵行的其他权利、义务遵照“贷款合同”执行。

担保单位：

担保单位财务负责人：

担保单位开户银行及帐号：

电挂、电报及电话：（签字并盖财务章）

19?年?月?日

中国短期外汇借款合同编号：

借款方：（简称甲方）

贷款方：中国（简称乙方）

根据号文件批准的项目。所需资金经甲方申请，乙方审查同意发放短期外汇贷款。双方同意遵照《_____》和_____颁发的《民法典》的规定签订本合同，并共同遵守。

第一条?借金额：外汇贷款（大写）美元。

第二条?借款用途：外汇贷款用于

第三条?借款期限：本期贷款从?年?月?日起至?年?月?日甲方还清乙方全部贷款本息止。

第四条?借款利率：本期贷款年利率为％，乙方按季计收利息，如甲方不能按期付息，则转入贷款本金计收复息。在合同履行期间，如遇国家调整利率或变更计息办法，按国家规定执行。

第五条?借款使用：本合同签订后，甲方须向乙方提供订货卡片对外采购合同作为付款依据。甲方授权乙方凭有关进口部门的付款确认通知，主动从贷款账户中支付款项。以外币计算的_____费，国外银行手续费等，甲方委托乙方从贷款账户中扣收，并将“支款通知”联寄交甲方。

第六条?借款偿还：甲方保证在本合同规定的借款期限内按还款计划以所借同种外币偿还借款本息（若以其它可自由兑换的外币偿还，按还款日的外汇买卖牌价折算成所借外币偿还）。还款计划附后。

第七条?还款担保：本合同项下的借款本息由作为甲方的担保人，并由担保人按乙方的要求向乙方出具担保函。一旦甲方不能按期偿还贷款本息，由担保单位承担还本付息责任。

第八条?违约责任

1.甲方不按用款计划用款，其少用或多用部分须向乙方支付2‰的承担费。乙方因本身责任不按用款计划提供贷款向甲方支付2‰的违约金。

2.甲方如不按合同规定使用贷款，乙方有权停止或收回全部或部分贷款，挪用贷款部分在原贷款利率的基础上加收100％的罚息。

3.如因不可抗力的原因，甲方不能在贷款期限终止日全部还清本息，应在到期日十天前向乙方提出展期申请。经乙方同意，双方共同修改合同的原借款期限，并重新确定相应的贷款利率。甲方未经乙方同意不按期归还的贷款，乙方有权从甲方在任何银行开立的账户内扣收，并从过期之日起，对逾期贷款部分按借款利率加收30％的利息。

第九条?其它规定

1.发生下列情况之一时，乙方有权停止发放贷款并立即或限期收回已经发放的贷款。

（1）甲方向乙方提供的情况、报表和各项资料不真实；

（2）甲方与第三者发生诉讼，经法院判决败诉，偿付赔偿金后，无力向乙方偿付贷款本息；

（3）甲方的资产总额不足抵偿其负债总额；

（4）甲方的保证人违反或失去保证书中规定的条件。

2.乙方有权检查、监督贷款的使用情况，甲方应向乙方提供有关报表和资料。

3.甲方或乙方任何一方要求变更合同或本合同中的某一项条款，须在事前以书面形式通知对方，在双方达成协议前，本合同中的各项条款仍然有效。

4.甲方提供的借款申请书、工贸合同（或协议）、用款和还款计划及与合同有关的其它书面材料，均作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。

5.本合同一式?份，经借贷双方和法定代表或法定代表授权的签字人共同盖章后生效。

贷款方：（公章）借款方：（公章）

法定代表：（签章）法定代表：（签章）

（或授权代表）（或授权代表）?经办人：（签章）

年?月?日

如何写银行普惠金融实施方案通用二

1、光大银行超越需求，步步为赢。

2、中信银行用我们的智慧，为您创造财富。

3、嘉信银行将来因你而来。

4、北京商业银行北京人心中的银行。

5、广州商业银行政府的银行市民的银行。

6、杭州商业银行绿色银行开放银行钻石银行。

7、烟台商业银行伴您走向辉煌。

8、宁波商业银行我们自己的银行。

9、重庆商业银行离您更近，与您更亲。

10、西安商业银行与您共创西部辉煌。

11、银川商业银行真诚相伴，携手理财。

12、哈尔滨商业银行诚实守信服务至上打造精品银行。

13、常熟农村商业银行播种希望成就辉煌。

14、常熟农村商业银行自己的银行当然首选。

15、张家港农村商业银行伴随您成长的银行。

16、中国农村信用社面向农村服务三农。

17、交通银行交流融通?诚信永恒。

18、选择中国银行,实现心中理想!

19、中银香港中银与您，共创商机。

20、中国工商银行再加一个，储蓄使你的财富增值。

21、中国工商银行,您身边的银行，可信赖的银行。

22、中国工商银行,让希望与您更近。

23、拨通95588,工行服务到您家。

24、无论春夏秋冬，农行助您成功。

25、心贴心的服务，手握手的合作。

26、东西南北中，农行在心中。

27、播撒绿色，收获金穗。

28、握住农行手，永远是朋友。

29、塑农行形象，铸金穗辉煌。

30、龙的传人你我他，农行兴旺靠大家。

31、手握金穗卡，潇洒走天下。

32、中国农业银行，祝您事业兴旺。

33、中国农业银行，伴您走向辉煌。

34、选择农业银行，未来充满希望。

35、选择农业银行，生活更有保障。

36、农业银行与您更亲，与您更近。

37、中国建设银行建设现代生活。

38、招商银行为您而变。

39、招商银行为您成就未来。

40、兴业银行服务源自真诚。

41、台湾银行储蓄年终奖金何处去。

42、香港宝生银行灵活变通，服务大众。

43、香港汇丰银行今日汇丰，祝你成功。

44、香港汇丰银行环球金融地方智慧。

45、香港银通银行银通多而广，服务遍全港。

46、香港集友银行诚。

47、香港东亚银行香港人的银行。

48、香港恒生银行充满人情味，服务态度最佳的银行。

49、香港中银信运卡通行寰宇，事事关心。

50、美国运通银行信运卡一诺千金。

如何写银行普惠金融实施方案通用三

向银行贷款，财务报表应该注意什么？

1、最好是经过审计的报表。不然银行方面对你们的报表不会重视的。

2、主要注意的几个指标：资产负债率，净资产（长期偿债能力）、流动比率，速动比率（短期偿债能力）、营业收入（判断企业规模的重要指标）、存货周转率，应收帐款周转率（企业管理能力）、现金流（非常重要的指标）。

资产负债率,一般控制在65%--70%以内.流动比率一般在1.2以上.速动比率一般在1.0

银行贷款主要考察的是企业的盈利能力和偿债能力，所以在填制报表时要注意资产负债率不能高于50%，流动比率不能低于1.5，速动比率要在1左右，资产利润率不能低于10%，净资产利润率不能低于10%，收入要是贷款额的倍数，至少要3倍吧，毛利率要在15%左右，净利润率要达到10%。

所以你在填制报表时，要注意现金、银行存款、应收账款等速动资产的金额要稍大些，存货等速动资产要稍小些，负债和权益的比例要在1：1左右，固定资产无形资产等长期资产的比例要占资产总额的50%以下（除非你们公司属于特殊投资较大的行业）。

营业税金最好按实际填，因为银行会要求你提供纳税申报表。

经营性现金净流量要是正数，其他的筹资性和投资性的现金流量没有要求，现金净流量要等于资产负债表中期初期末的货币资金差额。

继续追问： 营业税金不填或都填少点有没有关系？如果要填那跟营业收入的比例是多少？假如本期营业收入是1000000元，那营业税金应该在多少范围内比较合理？竹木草制品行业。工业的补充回答： 如果你不属于免税行业，那么你的营业税金及附加主要是从增值税产生的，而增值税是增值才纳税，所以这个空间就比较大了，如果你的实际纳税较少，那么营业税金及附加这个指标可以填小些，因为银行会要求你提交纳税申报表，那就不太好编了。具体填制多少按你实交数估算吧，增值税应税比例你如果定位为1%，那么这个指标就可以按0.1%填制。

把你的报表数放大十倍，再将负债率控制在50%以下，流动速动比200%以上，收入增长预期20%以上，利润10%以上即可

流动比率最好是2，速动比率最好是1。还有资产负债率不要超过50%，若是70%，再增加银行的贷款那不是更高。

另外，我建议你们跟银行多做关系，说白了报表只是一个形式，关健是看你的抵押东西值多少钱。如果你们抵押东西值钱，就是你们报表不行，他们也会告诉你什么调整。

这个是一下子说不清的他们有很多考核项目的，比如应收款周转率，利润率，资产负债率，存货周转率。。。不过有一个绝对不能错的就是短期借款与应付票据的数额以及实收资本都该与实际相符

如何写银行普惠金融实施方案通用四

如何写银行普惠金融实施方案通用五

_____（以下简称甲方）

_____（以下简称乙方）

_____（以下简称丙方）合称中方和_____（以下简称丁方），根据《中华人民共和国的中外合资经营企业法》（以下简称《合资法》，和《经济特区外资银行、中外合资银行管理条例》（以下简称《条例》）及其他有关法规，按照平等互利原则，通过友好协商，一致同意在中华人民共和国_____共同举办一家合资银行，为此，订立本合同书。

第一条订约四方

订约四方一致同意共同投资举办一家合资银行（以下简称银行）。

第二条银行名称及地址

银行名称：_____

中文：_____银行

英文：_____

银行地址：_____

第三条组织形式

银行为有限责任公司。订约四方对银行的责任以各自认缴的出资额为限。

第四条银行宗旨

银行经营商业银行及投资银行的业务并提供咨询服务，为利用侨资和外资开辟新的渠道，介绍先进科学技术和先进管理经验，增进国际和国内信息交流，努力扩大国际经济和金融合作，为加速_____和经济特区的建设服务。

第五条适用法律

银行经批准成立，是中华人民共和国的法人。本合同的订立和履行应适用中华人民共和国法律。银行的一切活动必须遵守中华人民共和国法律、法令和有关条例规定。银行的业务活动和合法权益受中华人民共和国法律的保护。银行接受中国人民银行和国家外汇管理局等有关机构的管理和监督。

第六条资本构成

银行的注册资本为_____元。

银行第一期的实收资本为_____元。订约四方出资的份额为：

甲方占百分之_____，出资_____元，以现金投资。

乙方占百分之_____，出资_____元，以现金投资。

丙方占百分之_____，出资_____元，以现金投资。

丁方占百分之_____，出资_____。以下列方式提供投资：

（1）以现金_____元投资；

（2）丁方将其在附属机构的直接和间接的投资转给银行，作为对银行的投资。内容包括_____。

（3）_____和_____两公司的准备金（不包括坏帐准备金）与尚未分配的滚存利润。

以上（2）（3）两项合计共为_____元，应凭丁方聘请的在香港注册会计师验证的转入日期的资产负债表为依据，多还少补。

银行成立后，银行董事会应尽快派专门小组对_____和_____的原放款（银行成立时已有的放款）进行审查，对银行成立前该两公司的呆帐、坏帐和银行成立后一年内发生的该两公司原放款的呆帐、坏帐均由_____协助清理并负责偿还呆帐、坏帐引起的全部经济损失；对有坏帐风险的放款，专门小组在银行成立一年内提出意见，转由丁方负责处理。原方款凡经专门小组审查同意转期的，其经济责任由_____和_____自行负责。

订约四方同意将银行历年税后利润至少提取百分之_____，经董事会决定后拨作准备金（本合同第二十五条有进一步规定），并经董事会决定可按订约四方上述出资比例，从该项准备金中提取，分期增加出资额至_____元。

第七条资本提供

订约四方需要银行成立后（银行的成立日期为银行营业执照的签发日期）三十天内交足出资额，以现金投资部分应全数存入银行。丁方提供的股票等，如因技术原因，在银行成立后三十天内未能办妥转入银行手续时，经董事长及副董事长联合决定，可以允许再延长三十天。任何一方所应出资的现金，如逾期未交或未交足，应按当天中国银行公布的短期放款利率支付未交部分的迟延利息。

第八条出资凭证

订约四方缴付出资额后，应由中国注册的会计师验证，出具验资报告后，由银行据以发给经董事长及副董事长签署的出资证明书。出资证明书刊载明下列事项：名称银行，银行成立的年、月、日，订约四方名称及其出资金额，出资的年、月、日以及发给出资证明书的年、月、日。当按照本合同第六条增加出资额后，银行将增发出资证明书。

第九条出资额转让

订约一方如向第三者出售、转让、抵押其部分或全部出资额须经订约其他三方同意，并经审批机构核准。订约一方转让其部分或全部出资额时，应先以书面通知其他三方说明承让人名称及转让条件，订约其他三方有优先购买权。且其转让条件应与向第三者转让的条件相同。如订约其他三方无意买入，出让的订约一方可按照上述通知书的转让条件，向指定第三者进行转让。违反上述规定的，其转让无效。

第十条注册资本更改

如注册资本需要变更时，应在指定时间内向审批机构申请批准，并向中华人民共和国工商行政管理部门办理变更登记手续。

第十一条董事会组成

订约四方同意在银行成立时组成董事会，董事会由十人组成，中方五人，丁方五人，由中方和丁方各自委派。董事长由中方委派，副董事长两人由中方和丁方各委派一人。董事长、副董事长、董事任期三年，可以连任。

第十二条董事会权力

董事会是银行的最高权力机构，讨论决定银行的一切重大问题。其具体职权范围在银行章程中规定。

第十三条董事会议事规则

董事会会议应根据平等互利、友好协商及互相谅解的原则进行，对有关订约四方权益的下列重大问题，均应由出席董事会会议的董事投票表决，一致通过，方可作出决议。

1、银行章程的修改。

2、批准上一年度的年报、审核损益表及资产负债表。

3、超过董事会规定的任何信贷额。

4、超过董事会规定的`任何购买或出售银行固定资产额。

5、银行政策、目标的修改。

6、其他人拟投资于银行，银行拟投资于其他人。

7、银行拟与其他人进行合并。

8、订约任何一方拟在银行增资或出售、转让、抵押其在银行部分或全部出资额。

9、年度业务计划的重大修改。

10、从银行利润中按比例提取准备金、职工奖励和福利基金。

11、银行每年分配给订约四方的红利。

12、银行与工会间的劳工合约及职员总人数的制订。

13、银行清算及合同终止。

副总经理以上高级职员的聘请和解聘等其他事项可由出席董事会会议的董事或其授权代理人以过半数通过作出决议。

第十四条董事会召开

董事会每年至少召开会议一次。在订约任何一方请求下，董事长可召开董事会特别会议。董事会会议在设于_____的总行召开，或在会议通过书内指定的其他地点召开。

第十五条常务董事会组成

董事会设常务董事会，由中方和丁方各委派两名董事组成，在董事会休会期间，除第十三条第1、7、8和13项外可由常务董事会代行董事会职权。由董事长或其委托的一位常务董事召集常务董事会会议。常务董事会的决议不得与董事会决议相抵触。

第十六条银行行政管理体制

银行的行政管理，实行董事会领导下的总裁、总经理负责制。

第十七条总裁、执行副总裁

银行设总裁一人，执行副总裁一人，是银行的主要行政负责人。贯彻执行董事会和常务董事会的各项决议，负责协调、监督银行及其各分支和附属机构的业务活动，研究国际金融市场信息，开拓银行业务。总裁、执行副总裁由丁方和中方推荐，由董事会聘请和解聘。任期均为三年，可以连任。

第十八条总经理、副总经理

银行设总经理一人，副总经理若干人，协助总经理工作。总经理、副总经理由中方和丁方推荐，由董事会聘请和解聘。总经理、副总经理执行董事会会议的各项决议，负责向董事会和总裁、执行副总裁报告，并组织领导银行在国内办理的日常业务工作。根据上述任务，总经理有权处理下列事项：

1、代表银行对外接洽业务。

2、谈判及签署文件。

3、委任及解雇非董事会委任的职员，并决定其报酬和福利。

4、起草银行业务条例报经董事会审查批准后贯彻执行。

5、起草年度业务计划及董事会要求的其他计划，将上述计划报经董事会审批后监督该计划的贯彻执行。

6、向董事会报告银行业务进度，提出银行行政管理及业务改进的建议。

7、向董事会报告银行职工人数，薪给等级及提升标准和制度。

8、提高银行职员业务及管理水平，制订银行职员训练计划，监督由董事会批准的训练计划的执行。

9、运用董事会授予的其他职责和权力。

第十九条业务范围

银行经营下列业务：

1、本、外币放款和本、外币票据贴现；

2、本、外币投资业务；

3、外币和外币票据兑换；

4、股票、证券的买卖和发行；

5、资信调查和咨询服务；

6、信托、保管箱业务；

7、本、外币担保业务；

8、出口贸易结算和押汇；

9、国外和香港、澳门地区汇入汇款和外汇托收；

10、侨资企业、外资企业、中外合资企业和中外合作企业的汇出汇款及进口贸易结算和押汇；

11、办理国外、香港、澳门地区的外汇存款和外汇放款；

12、侨资企业、外资企业、中外合资企业和中外合作企业的本、外币存款和透支，外国人、华侨和港澳同胞的本、外币存款和透支；

13、其他经申请批准的业务。

第二十条分支和附属机构的成立

银行根据业务发展的需要，经有关审批机构批准，可在国内外设立分支机构和附属机构。

银行同其分支机构和附属机构之间可以相互调剂使用资金。

第二十一条现有附属机构

现有_____和_____成为银行在_____的子公司，_____改名为_____。该两子公司分别在_____注册为有限责任公司，根据当地的法律分别成立董事会，由中方和丁方各自委派相等人数的董事组成；各设总经理一人，副总经理若干人，由丁方和中方推荐，由各董事会聘请和解聘。总经理、副总经理负责向董事会和银行的总裁、执行副总裁报告。

银行对上述两子公司是投资控股关系，该两子公司各自实行独立经济核算，其盈利扣除上交税收和提留准备金后，所余纯利应交给银行；如发生亏损，则分别由其在实收资本的有限责任范围内自行处理。

第二十二条技术训练

银行将调派_____和_____的经理级职员协助银行开展业务并为银行引进先进管理技术和培训职工。

银行行政及财务高级职员将安排在_____和_____的训练中心或派往其他地方进行训练。

关于上述人事训练的安排将由银行董事会视银行业务发展需要及_____和_____的条件而作出适当的决定。

第二十三条银行设施

为了顺利执行董事会制订的业务方针，逐步提高银行本身服务效率，为客户提供具有国际水平的银行及咨询服务，订约四方应协助银行安排需用的楼宇设备及提供其他的便利。

第二十四条利润分配

订约四方按各自提供的出资比例分享银行利润，分担银行的风险及亏损。

第二十五条准备金、职工奖励及福利基金

银行每年获得的利润，按照中华人民共和国的有关法令缴纳税款后，经董事会决定将税后利润至少提取百分之_____拨作准备金，并按董事会决定另行提取一定比例的职工奖励及福利基金。其利润余额如董事会决定进行分配，应按订约四方前一年会计年度终结的投资比例进行分配。所提取的准备金可按第六条规定再行投资于银行，而增加出资额。

第二十六条利润汇出

银行所有红利按订约四方的投资比例进行分红，由银行分别给订约四方的帐户。

当利润分配给丁方时，银行将丁方名下分配到的红利用_____币在交税款后电汇给丁方指定银行及帐户。

第二十七条财务会计制度

银行内部会计制度及固定资产折旧率按照中华人民共和国有关法律和财务会计制度的规定，结合银行的具体情况加以制订，并报当地财政部门和税务机关备案。银行采用国际通用的权责发生制和借贷记帐法记帐。银行一切凭证、帐簿、报表必须用中文书写，必要时可用英文书写。

第二十八条货币单位

银行记帐本位币为_____币，除编制_____币的会计报表外，还应另编折合人民币的会计报表。人民币与_____币之间的兑换率应按国家外汇管理局公布的当日牌价（买卖中间价）折算。

第二十九条审计与报表

银行的帐目将随时公开以供订约四方及内部会计师查阅。银行将对订约四方提供未经审核的每月财务报表。会计帐册年报经订约四方同意，可在中国注册的一家独立会计师事务所审核及证明。银行将免费向订约四方提交每月财务报表及会计年报，包括经审核的年度损益报表及资产负债表。

第三十条银行审计师

董事会聘请在中国注册的一家独立会计师事务所担任银行审计师，依法审核银行一切财务收支及会计帐目，并向董事会提出报告。

第三十一条会计年度

银行会计年度采用日历年制，自公历每年一月一日起至十二月三十一日止为一年会计年度。

第三十二条税款

银行应按照中华人民共和国有关法律的规定，缴纳各种税款。任何免税或减税亦按照有关法令、条例的规定进行。

第三十三条进口物资、设备

银行进口本身需用的一切物资、设备、装饰用品等按中华人民共和国法律规定免交进口关税和工商统一税。

第三十四条减税、免税及退税

银行将努力争取享受经济特区的免税或减税优惠待遇。中方将协助银行在适用法律许可下，向有关当局申请减免税或办理退税手续。

第三十五条保险及付款

银行在中华人民共和国境内一切保险，应向中华人民共和国的人民保险公司或经董事会批准的其他具有资格的保险公司投保。银行在中华人民共和国境外的一切保险应向具有资格的并经董事会批准的保险公司投保。至于银行所有在中华人民共和国境外的附属机构的一切保险投保事宜，则由各附属机构的董事会各自批准。付给人民保险公司或由人民保险公司偿付款项将按有关保险合约条件以人民币或外币结付。

第三十六条银行职员雇佣

银行职员的招收、招聘、辞退、辞职、工资、福利、奖惩、劳动保险、劳动保护、劳动纪律等事宜，按照《中外合资经营企业劳动管理规定》及有关劳动管理规定办理。

第三十七条审批、生效日期

银行合同、章程及其他文件由订约四方签署后，经丁方的股东大会和中方各董事会通过，按照《条例》规定的报批手续，向审批机构申请批准。

本合同经中华人民共和国审批机构批准，发出批准证书后方能生效，批准日期为合同生效日期。合同生效后，对订约四方均发生法律约束。

第三十八条注册、成立日期

订约四方收到审批机构发给批准证书后一个月内向中华人民共和国工商行政管理部门办理银行登记手续及领取营业执照，银行的营业银行签发日期为银行的成立日期。

第三十九条合同有效期

合同有效期将为永久性的，除非遇到第四十条规定的情况而告终止。

第四十条终止

当发生下列任何一种情况时，合同可告终止：

1、银行发生严重亏损无力继续经营。

2、订约双方一方不能履行合同规定义务，致使银行无法继续经营。

3、因第四十二条不可抗力影响，遭受严重损失，银行无法继续经营。

4、银行未达到其经营目的，同时又无发展前途。

订约任何一方由于上述情况请求合同终止时，董事会将召开特别会议考虑结束事宜，如获得一致通过，银行将向中华人民共和国审批机关申请解散。

第四十一条清算

当合同终止时，董事会将负责银行清算事宜。在清算事项未完成前，董事会不能解散。按《合资法》和《条例》清理帐目及划分资产。董事会将提出清算原则和手续，并任命一个清算委员会。清算委员会应向董事会报告工作情况。按照一般原则，清算过程将包括收回银行债权，支付银行债务及按照订约每一方投资比例拨还其名下投资及划分剩余资产。清算委员会的报告经董事会批准，董事会将报告原审批机构，并向原登记管理机构办理注销登记手续，缴销营业执照。

第四十二条不可抗力

不可抗力系指下列情况：战争、火灾、水灾、地震、暴风雨、海啸，以及其他不可抗力事项。

若订约一方由于不可抗力而阻止其按合同规定执行某职责时，应尽速备同有关不可抗力证据向其他三方报告。受不可抗力影响的订约一方应采取适当的措施减轻或免除不可抗力带来的影响，并在最短时间内恢复执行其受不可抗力影响的职责。

第四十三条保密

有关银行的业务资料、技术记录、财务情况均不可向外界泄漏（订约四方需向政府有关机关呈交的报告除外），除非该资料先前已向公众公开。

第四十四条中方和丁方相互协助

为了履行本合同，中方在港澳地区和中国境外遇有需要丁方协助事项，丁方将予以协助。丁方为获得中国政府法令规定所需的各项执照、许可证、签证和认可书等，中方将予以协助；丁方为获得中国有关法令规定应享有的各项利益，中方亦将予以协助。

第四十五条董事会内部调整

订约四方如发生任何争议时，该争议事件应先通过董事会本着友好合作、互相谅解的精神协商解决。

第四十六条仲裁

订约各方如在解释或履行银行合同、章程中发生争议，应尽量通过友好协商解决，如经过协商无效，则提请中国国际贸易促进委员会对外经济贸易仲裁委员会调解和仲裁，按该会的程序规则进行。

如交该仲裁委员会后三十天内尚未获得解决，则订约任何一方可将争议事件提交_____仲裁处按照联合国一九七六年国际贸易法或以后条例作出裁判。上述裁判处将包括三位仲裁人，中方将任命一位仲裁人，丁方亦将任命一位仲裁人，然后再由上述被任命的两位仲裁人联合任命一位仲裁人，如中方或丁方不在第一任命后六十天内任命其仲裁人或如上述两位已被任命的仲裁人不在被任命后六十天内联合任命另一位仲裁人，有关仲裁人的任命将由_____裁判处作出。仲裁人将考虑四方订约人在合同中的意向，亦可用国际上接纳的一般法则，作出裁决。裁判过程将用中英文作为正式文字。所有听证资料，索赔或辩护供述和仲裁、裁判及有关理由等，将以中英文书写。

本条规定下的仲裁裁决将为最后的裁决，对订约四方均具有法律约束力。

在解决争议期间，除争议事项外，银行订约各方应继续履行银行合同、章程所规定的其他各项条款。

第四十七条合同文字

合同用中英文书写。各中英文本具有同等效力。

第四十八条通知书

订约四方书信往来，董事会通知书与文件，财务会计通知书与报告等应按订约四方在第四十九条列明的法定地址以挂号航邮、电报或电传投递。如某方地址更改时，应用书面通知其他三方。

第四十九条法定地址

订约四方法定地址如下：

甲方：_____

乙方：_____

丙方：_____

丁方：_____

第五十条修改

合同的任何修改须经董事会决定后，呈交审批机关批准，方为有效。

第五十一条前写合约及照会

本合同经审批机构批准正式生效后，订约四方所有的前口头和书面的协议或照会等，如与合同相抵触时，以本合同为准。

甲方：_____

乙方：_____

丙方：_____

丁方：_____

日期：_____

如何写银行普惠金融实施方案通用六

关于银行普惠金融的思考五篇

关于银行普惠金融的思考五篇

【篇一】

我国城乡地区普惠金融发展不平衡，广大欠发达县域地区普遍存在金融服务基础

设施不到位，金融产品无法满足居民需求，结算难、融资难等问题突出。中国银

监会在《中国银监会办公厅关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》中

要求，农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）要强化立足县域、服务“三农”定位，深入实施“三大工程”，更好发挥支农服务主力军作用。

对农信社而言，普惠金融实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地

支持实体经济发展。作为服务地方经济发展的主力军，农信社要充分发挥点多面

广线长的优势，履行普惠金融的社会责任，以电子银行为手段，不断优化网络布局，加快产品和服务创新，补齐了金融服务三农的“短板”。

完善网点布局，提升优质服务。营业网点是农商行的重要资源，是服务县乡客户

的基础平台。做普惠金融必须俯下身、沉下心，扎扎实实地做好基础工程。农信

社要以便民利民为原则，加强基层网点建设，全面开展优质服务提升活动。一是

提高思想认识。普惠金融是需要讲情怀的，要坚持把服务挺在最前面，不计较一

时的利益得失。服务点的建设从短期看是“亏本生意”，但长远看是实现了社会

效益和经济效益的双赢；二是要持续深入开展党的群众路线教育实践活动，深入

群众，走访群众，了解群众对农信社网点布局的意见和建议，在经济条件和相关

技术允许的条件下，增加自助设备、便民取款点的设置，方便群众办理业务；三

是要积极推进大堂经理制度建设，提高服务人员的理论文化素质，重点加强金融、文化、法律的学习，使大堂经理成为体现农信高水平服务的窗口；四是推行主任

临柜制度，要求各网点主任、主办会计每周至少到大堂半天亲自接待客户，为自

己所在网点的服务“看看病”，化解群众反映的热点、难点问题。

突出支农重点，服务普惠三农。一是要求信贷服务要树立为民服务意识，彻底解

决信贷服务存在的官僚主义作风；二是要提升为民服务的能力，要学会研究市场，“水则资车，旱则资舟，以待乏时”，要帮助客户分析市场，避免一哄而上。三

是要提升对农业科技的认知水平。放贷的目的是支持发展而不是肉包子打狗。这

就要求我们信贷人员对农业科技的认知要达到一定程度，了解其产品的性能、作用、效应，注意其潜在价值和市场价值；四是要做好小额贷款服务，这是我们一

些工作中经常被忽视的业务。在过去的经营中，许多社只注重抓大而忽视了小额

贷款，导致了小额贷款市场的流失，间接导致了存款的流失。要从思想上、制度上、意识上全面提升，建立长效机制，确保三农的需要在本辖立即高效解决。

推进改革发展，提升服务水平。首先要端正思想，农商行改制不是换汤不换药，

而是从管理机构到经营机构的转变。二要继续深化优质服务提升，做好柜面服务；三要抓信贷延伸服务，在贷前调查和贷后管理的同时，为客户的发展提供必要的

信息技术服务支持，为其发展提供参考。四要下大力气做好不良贷款清收。要深

入群众，向群众宣传不良贷款造成的不良影响，让贷款不还的失去生存的土壤，

使其主动偿还贷款。同时，还要严格防范前清后增，做好存量贷款的调查，通过

群众提前发现不良贷款的隐患，促进不良贷款清收，以便更好的为群众服务。

【篇二】

一、发展普惠金融主体

要满足不同经济微观主体多层次，多样化金融需求，就必须形成有序的金融分层

体系。我国目前金融体系离普惠金融体系还有很大距离，正规金融在金融市场的

渗透率和覆盖面远不能满足普惠金融的需求。当前除加快现有传统商业性金融机

构的改革转型，不断提高基础金融服务的水平和质量，积极参与普惠金融发展外，应大力发展新型普惠金融机构，构建多层次的金融服务体系。放宽金融机构准入

政策，重点引导各类资本进入具有普惠职能的新设金融机构。在现有小额贷款公司、村镇银行等金融机构的经验基础上，规范发展多种形式的新型金融机构，完

善相关配套政策，明确对服务于小微企业和个人的专营金融机构进行财政、税收、监管、担保和风险包容度等政策扶持;重点发展民营银行，有效避免国有银行政

企不分、股东股权虚置等问题，使其成为责、权、利统一的现代企业。民营银行

在发展普惠金融方面具有明显的服务草根和市场效率优势，能够推动我国金融服

务的差异化，形成有效的市场竞争。

二、构建普惠金融模式

普惠金融的模式我们应充分借鉴国外社区银行，不断完善内控机制和风险管理水平，坚持商业可持续发展模式，长期提供低成本、便捷、实惠的金融服务。首先

是优化工作流程，发挥业务规模效应。聚集性是小微企业的重要特征，这一特征

不仅是银行打破与个体小微企业之间信息不对称的决定性因素，也是进行批量开

发进而通过大数法则管控风险的现实基础。通过标准放贷程序发放小额贷款因为

运营成本过高，无法实现经济效益，因此，必须做到在风险可控的前提下，实现

简化流程、系统自助、批量操作，这样才能大大降低小微金融业务的运营成本，

提升小微金融效益。其次可通过开展交叉菜单式销售，以综合金融服务完善小微

金融体系，以此提高单个客户的利润贡献度，最大程度降低为单个小微企业提供

服务以及单个小微金融产品的运营成本。以小微金融打通传统零售和产业链金融，小微金融的服务外延更加深入到经济的各个产业链条和社会家庭中，从而真正实

现小微金融“服务民生”的普惠金融本意。三是坚持市场化运作机制，包括业务

行为市场化、产品定价市场化、服务手段市场化、营运管理市场化，通过市场化

运行，实现金融服务社会效益最大化。

三、创新普惠金融产品

在防范风险的前提下，根据普惠金融的需求多样性特点，普惠金融机构应加大自

主创新力度，量身打造金融产品，细分贷款品种，提供助学、创业、养老、医疗、消费、建房、旅游等多样化的金融产品，在贷款金额、贷款期限、担保方式、贷

款利率方面的不同进行合理设计，以适应资金需求多样化的特点。以小额信贷资

产业务带动发展委托、金融咨询、企业投资顾问、个人投资理财和电子商务等中

间业务类产品。重点是积极探索适合低收入群体需求的金融产品，在扩展业务的

同时充分重视风险的存在，积极探索各种有效的贷款担保方式，打破以不动产抵

押为核心的贷款抵押机制，尝试互助联保、保险基金担保、再保险担保等担保方式。此外，还可以考虑发展互联网普惠金融，降低农村地区存在的空间障碍所带

来的信息采集成本和业务开展成本，解决农村地区金融机构网点不足问题，将不

同类型的金融产品进行捆绑，以此提供综合金融服务，实现“公平与效率”，提

高普惠金融服务的效率和质量。

普惠金融是实现金融业均衡协调和可持续发展的重要体现。当前新形势下，要开

创普惠金融的新局面，我们必须深刻理解普惠金融内涵，与金融体制改革相结合，努力构建一个健康、规范、有序、竞争充分的金融市场，才能提供全面的金融服务，满足所有人群的合理的金融需求，为实体经济发展作出更大贡献。

【篇三】

研究表明，金融发展初期，低收入与高收入群体收入差距会扩大，但金融发展最

终会缩小收入差距，实现“门槛跨越”。因此，需厘清区域金融发展的长期、短

期关系，在长期坚持金融创新发展的过程中，抓住时机推进大普惠金融体系建设。

当前，我国正处于全面建成小康社会的决胜阶段，建立更加平等、开放、便利的

普惠金融体系十分紧迫。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。习近平总

书记在第五次全国金融工作会议上强调，建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。将

“大普惠金融”理念融入金融发展规律中，构建广覆盖、低成本、可持续的“大普惠金融”体系，对于促进社会公平、维护经济长期健康发展具有重要意义。

正确理解“大普惠金融”的内涵

传统普惠金融主要针对小微企业、农民、城镇低收入群体等，覆盖面不足。随着世情国情深刻变化，普惠金融内涵正朝着更具普惠性、公平性的方向拓展。

（一）更加注重精准发力。大普惠金融不是“撒胡椒面”，需结合各地经济社会需求和人文地理特征精准发力。一是精准定位服务对象，分块、分类集中力量解决好服务对象问题；二是精准明确服务策略，坚持“量体裁衣”，确保服务有效到位；三是精准落实服务举措，做到“有的放矢”，提升服务水平和质量。

（二）更加注重可持续性。大普惠金融更加注重“市场主导、政府引导”，强调在惠及服务群体的同时惠及金融机构自身，实现经济社会的帕累托优化。每个细分金融制度和机制设计都要实现多方共赢和可持续发展，维护好金融机构合法权益，使之能够主动有效地长期服务相关群体。

（三）更加注重提供“造血式服务”。大普惠金融包含扶贫等内容，但其本质不是“输血型金融”。“输血型金融”拖累金融机构，弱化服务群体，注定不能长久。大普惠金融发展应发挥金融机构的信息、渠道、细分专业优势，提供多元化金融服务，增强服务群体的造血能力。

（四）更加注重与全面深化改革相结合。我国新型城镇化建设、生态文明建设等为大普惠金融发展增添了新活力，激发了小微企业、脱贫致富、科技创新、绿色环保等领域的金融需求。金融机构应积极借助移动互联网、大数据、云计算、区块链等金融科技，拓展普惠金融服务领域，提升效率、降低成本。

（五）更加注重风险防范。第五次全国金融工作会议上，习近平总书记强调“把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置”。大普惠金融发展要站在国家安全的高度，在不发生系统性金融风险和违法金融行为的前提下，建设适合各区域实情的大普惠金融生态。

重庆“大普惠金融”发展的实践探索

近年来，在人民银行重庆营管部的推动下，重庆积极推进金融体制改革，完善民生金融体系，从创新创业、小微金融、扶贫金融、绿色金融、科技金融等方面对“大普惠金融”建设进行了一些探索。

（一）完善大普惠金融组织体系。构建包含社区银行、涉农银行、村镇银行、贷

款公司、农村资金互助社、小额贷款公司的300余家新型农村金融或类金融机构，丰富惠民惠农金融组织体系。创建近900家“村级便民金融自助服务点”和城市“社区金融便民服务点”，贴近基层服务百姓。

（二）提升居民的金融服务获得感。引导金融机构在农村和贫困地区布放atm超

1万台、 pos机超15万台，基本实现辖区乡镇全覆盖。依托支付清算系统，企业、个人征信系统等拓展便民利民金融功能。支持地方法人机构接入金融信用信

息基础数据库，小贷公司和担保公司接入数量居全国前列。

（三）创新助创助农助小金融举措。创新个人和微型企业创业扶持贷款，截至今

年6月末贷款余额达36亿元，支持3万余人和100余家微型企业，向790户小

微企业发放流动资金贷款27.2亿元。在全国率先试点农村“三权”（含农村居

民房屋产权、承包经营权和林权）抵押贷款创新，截至6月末累计发放贷款超

750亿元。

（四）大力健全金融精准扶贫机制。加强财政金融联动，对金融机构向重庆14

个国家扶贫开发工作重点区县投放贷款、布设机具等行实施财政奖补，截至今年

6月末重庆14个国家扶贫开发工作重点区县贷款余额2508.7亿元，同比增长

13.5%。推动金融机构通过直接支持、产业带动、项目惠及等方式精准扶贫，6月

末重庆金融精准扶贫贷款累计投放800多亿元，惠及服务建档贫困人口292万人次。

（五）稳步推进绿色金融和科技金融创新试点。率先全国试点碳排放交易和排污

权交易，累计完成交易超过4亿元。率先全国试点将4类环保信息纳入征信系统，推进绿色信贷发展，6月末绿色信贷余额占全市贷款余额比重达6.7%。创新设立

创业投资引导基金、科技金融集团、科技金融公共服务平台，6月末重庆科技金

融信贷余额近2400亿元，同比增长14.2%，占全市贷款余额8.96%。

（六）有效实施普惠金融风险防范工程。强化农村支付服务风险防控，依托惠农

支付服务系统，筑牢“防火墙”。开展银行卡信息泄露风险排查，建立银行卡信

息泄露风险排查问题管控清单。规范引导互联网促进普惠金融发展，继续推进互

联网金融专项整治，推进互联网金融业反洗钱监管制度建设，加强对网络支付机

构等反洗钱义务机构的监管。

对推动发展“大普惠金融”的思考

（一）处理好缩小收入差距的长短期影响。研究表明，金融发展初期，低收入与

高收入群体收入差距会扩大，但金融发展最终会缩小收入差距，实现“门槛跨

越”。因此，需厘清区域金融发展的长期、短期关系，在长期坚持金融创新发展

的过程中，抓住时机推进大普惠金融体系建设。

一是坚定改革发展方向，树立金融发展促进收入分配公平性的长期目标。习近平

总书记2016年视察重庆时强调，要“崇尚创新、注重协调、倡导绿色、厚植开放、推进共享”。金融的长期发展，要扎实贯彻新发展理念，把创新和风险防控

摆在核心位置，深化金融供给侧结构性改革，服务于新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化，推动形成绿色发展方式和生活方式，全面融入“一带一路”和

长江经济带建设，发挥金融发展对缩小收入差距的推动作用。

二是实施金融惠民战略，促进收入分配在中短期更加公平合理。按照习近平总书

记视察重庆提出的“在整个发展过程中，都要注重民生、保障民生、改善民生，

让改革发展成果更多更公平惠及广大人民群众”的要求，中短期须建设“大普惠

金融”体系，改善民生金融服务，完善基础设施，提高惠民精准度，推动如期高

质量打赢脱贫攻坚战，创新小微、绿色、创业、农村、科技等细分领域的金融服

务和产品，帮助城乡弱势群体公平地获得金融服务。

（二）处理好“普”与“惠”的关系。一是以“普”为出发点，坚持普遍参与和

普遍服务，强调金融发展的广泛性和公平性。协调发挥好市场和政府作用，调动

各类金融机构积极性，让所有群体机会平等、价格合理地享受金融服务。进一步

构建完善城乡一体化的银行、证券、保险、贷款公司、社区或村级金融服务点、

第三方支付结算、个人与企业征信等普及城乡的便民金融服务机构体系。

二是以“惠”为落脚点，细化大普惠金融服务功能、提升服务效率，使所有参与

群体受益。针对城乡二元结构明显、区域发展不均衡特点，优化新型大普惠金融

业态布局，完善“金融+财政”联动机制，提升农村金融服务质量和城镇金融服

务效率。

（三）处理好“促”与“稳”的关系。一是“促”创新，鼓励构建大普惠金融服

务新机制新模式，拓展金融服务的广度深度。构建激励相容机制，完善普惠金融

发展指标体系，加大对地方发展大普惠金融促进社会公平和经济发展的考核力度，分类、分区域、有重点地促进缩小收入差距、增加居民收入、增进社会福祉。完

善金融基础设施，利用大数据思维和技术，整合税务、环保、能源、工商等信息流，减少信息不对称。

二是“稳”根基，健全与大普惠金融相适应的法律和监管体系，加强风险防范。

根据各专业性金融功能，出台针对性制度法规，构建约束机制。将金融稳定发展

委员会协作机制全面延伸到地方，促进大普惠金融发展和监管。完善大普惠金融

风险规制，探索将大普惠金融各专项行业管理和监管分开，创建专项管理协会，

强化对各专项业务和服务的监督引导。

【篇四】

近年来，面临着贫富差距越来越大，社会矛盾愈发激化，国际社会越来越多地强

调要实现包容性增长，即要确保所有人都能分享经济繁荣的成果，所有人都有机

会充分发挥自己的潜力。而包容性增长的基础源于各个社会主体对资源享有平等

的可得性。从金融的一般属性来讲，金融本身就是一种资源，一种战略性稀缺资源。因此，要想实现社会公平，在金融资源的配置上应该进行公平性的安排。而

从金融的特殊资源属性出发，金融更是一种资源配置方式和手段。金融可以通过

自身这一资源的配置进而配置其他资源。金融资源配置得公平与否,直接关系到

其他经济和社会资源的公平配置。尤其是在现代社会里，金融是经济的核心，金

融资源的获取可以为每个人或者是每个处于成长期的企业构筑实现其蓬勃发展、

实现其真正潜力的基础。因此，无论从金融的一般属性出发，还是从金融的特殊

属性出发，金融本来就应该是普惠的，每个个体都应该享有平等的金融资源获得

渠道，这样才能实现资源的公平分配，才能有效实现社会公平。

联合国组织在“2005国际小额信贷年”的宣传上正式提出了普惠金融的概念。2008年国际金融危机后，g20将推进普惠金融发展作为重要任务，督促各国政府

加快普惠金融体系建设，关注有益于弱势群体的产品和服务。目前已有50多个

国家设立了发展普惠金融的目标，并列出了明确的路线图和时间表。

由于“普惠金融”概念提出的时间尚短，国内外对其相关研究和实践还相对较少，对于普惠金融的内涵、如何评价、怎样发展，无论是理论界还是金融业界都还存

在不少争议。笔者试图厘清当前在认识上普遍存在的几个误区，并提出普惠金融

发展的几点思考。

普惠金融发展中几个认识上的误区

将普惠金融等同于小额信贷

将普惠金融在覆盖面上等同于农村金融或小微金融，在操作上等同于小额信贷似

乎是国内理论界的通识。有的学者甚至将普惠金融的概念直接等同于农村金融和

小额信贷，这种捆绑式的概念是不妥当、不确切的，有失偏颇。实际上，无论是

农村金融、微型金融，还是小额信贷，它们都同属于普惠金融这一大系统，只是

其中的部分内容而已。普惠金融是能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提

供金融服务的体系。也就是说，普惠金融不仅仅要为大企业、国有企业、有钱人

服务，更要为广大中小微企业及大多数人服务，而不是仅仅要为小微企业、农民

或是低收入人群服务。其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，而是涵盖储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务。

将普惠金融等同于扶贫金融或政策性金融

发展普惠金融的最大意义就在于减少贫困，降低贫富差距。而且，普惠金融中服

务的难点是低收入人群，特别是那些生活在偏远地区、贫穷地区的丧失劳动能力

的人群，因此，有人就把普惠金融狭隘地理解为扶贫金融，认为普惠金融就是要

不惜一切成本对贫困者予以补贴，使其能够享受到金融服务。但是，大量社会实

践表明，如果不考虑实际情况，一味地以补贴贷款的模式来发展普惠金融，过度

强调其社会性，忽视市场原则和可持续性，不仅不会降低贫困，相反可能会起到

一些副作用，极易导致过度信贷，造成金融不稳定。例如，20世纪70年代，一

些国际组织在亚非拉国家的一些小额信贷项目，都出现过资金使用效率极其低下、腐败大量滋生的情况。因此，普惠金融固然主要针对中低收入居民和小微企业等

弱势群体，少不了各种政府性资金和社会捐赠资金的支持，但并不等于要单纯依

靠政府补贴和政策支持，而是要以发挥市场作用为主，走保本微利的可持续发展

道路。

将普惠金融等同于全民借贷

有些观点认为，普惠金融就应该是所有人都要有银行账户、使用金融产品或者享

受到金融服务，片面地追求过高的融资满意度。其实不然。据世界银行统计，全

球约有一半（25亿）的成年人在正规的金融机构没有银行账户，但是在这些人中，有些是因为没有这方面的需求，即自愿被排斥在正规金融体系之外；另外一些则

是非自愿金融排斥，诸如贫穷、成本、信息、距离、缺乏信任、缺少必要的文件

或抵押品等诸多因素使得这部分人群无法享受到金融服务。所以，对于政策制定

者来说，区分这两个概念非常重要且必要。普惠金融并不是为了借贷而借贷，也

绝对不是要保证每个人都借贷。本次国际金融危机爆发之前，很多国家都爆发了

小额信贷危机，根本原因就在于政府希望在短期内快速提升融资满意度，盲目开

展“全民借贷行动”，最终诱发危机。因此，不顾实际情况盲目追求借贷全民化

既可能对企业产生错误的政策导向，导致其盲目扩张，也不利于银行防范风险。

此外，衡量普惠金融的发展程度，不单单要看信贷比例这一指标，也要考虑转账、支付结算、保险、投资等其他一些基础金融服务。因此，对于政策制定者来说，

应该致力于清除非自愿金融排斥的障碍，让所有人都享受到金融服务和金融产品

的权利和便利，这才是普惠金融的应有之义。

存在一种过于市场化的观点，即认为市场经济就是利润最大化

在市场原教旨主义的支持下，利润最大化成为最高宗旨、最高目标，甚至超越了

道德伦理、法制、社会规则等，凡是提到市场化改革，就仿佛占据了道德高地、

政治高地，总是在追求绝对条件下的利润最大化、市场主义极端化。一些金融从

业者为了利润最大化不惜牺牲客户的利益，不顾客户的需求甚至去误导客户的需求。可是，“如果整个社会都追求利润最大化，那人与人之间就淹没在利己主义

的冰火之中。”马克思反对的并不是资本而是反对资本的资本主义化，即反对的

是资本为少数人所垄断，反对的是资本的投资收益为少数人所独享。《全球商业

经典》中有关“借钱的权力”曾这样阐释：让资本成为无需特权即可获取、在责

权利框架下可以安然使用的资源。只有实现社会公平，才能促进经济稳定和持续

增长，才能形成具有更强凝聚力的更健康的社会。最近的研究表明，收入分配更

加公平的国家，从长远看能够实现更好的宏观经济稳定和更可持续的增长。因此，利润最大化要以承担社会责任为前提，利己与利他应是平行的，在强调市场在资

源配置中的决定性作用时，更要强调社会责任和人文关爱，更要关注民族文化、

社会历史、经济金融等社会环境要素，关注人的本体本性。

希望借助于提高金融业从业人员思想觉悟来解决普惠金融存在的问题

毫无疑问，对于提高中国普惠金融发展水平，金融业责无旁贷。金融机构具有社

会和经济双重目标，在实现自身持续运营并获取一定利益的同时，也在一定程度

上肩负着减少贫困、实现公平等社会目标。但将希望寄托于金融从业人员思想道

德水平的提高，这未免有点儿情绪化，甚或有点儿政治化，无益于真正解决中国

普惠金融发展面临的问题。但金融业作为一个负责任的商业组织，作为整个社会

的重要组成部分，首先在经营理念上，亟需树立普惠金融理念，在追逐利润最大

化和承担社会责任之间达到一种平衡。同时，要通过有效的政策和制度激励，如

建立一种财务绩效和社会绩效相均衡的考核机制，使之在作出经营决策时能首先

考虑到大多数企业、大多数人的利益。

综上所述，普惠金融是引领规范实现金融发展，突出强调秉持金融的哲学人文关

怀发展理念，突出强调金融应面向最广大民众并为其服务的一种共享的金融发展

方式。普惠金融是针对包括商业性金融、政策性金融、合作性金融在内的金融体

系大家庭的成员而言的，而不是仅指特定性的金融类别或机构而言的；是引领金

融发展秉持的哲学人文关怀理念、回答金融为何而生为谁服务的最高宗旨和目标，是一种共享的金融发展方式，而不仅仅是某种特定性的实践性的政策举措；是一

种整体引领金融发展的金融发展方式，而不是专指某种金融类别（如商业性金融、政策性金融、合作性金融）或机构区域空间分布（如全国性银行或地方性银行）

或主要针对某种特别对象（如扶持贫困人口）的业务领域的制度安排；普惠金融

是人类的、世界的，也是中国的，而不是特指某种发展程度的国家（如发展中国家）的。

发展普惠金融的几点建议

近年来，金融业的改革成就有目共睹，金融业综合实力不断增强，盈利能力不断

提高，社会融资渠道不断拓宽，抗风险能力不断增强。但我们也要看到，以往的

金融发展过多强调了金融规模扩张、金融机构效益及抗风险能力的提高，而忽略

了金融服务实体经济这一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融业

本身应该承担的社会责任，忽略了金融的普惠性。因此，中国金融结构性失衡的

深层次原因，不在于金融改革本身，而在于片面的理论指导以及在片面理论指导

下偏离正确轨道的改革路径。因此，我们要从金融的本质属性出发，从注重金融

资源的科学合理配置入手，坚持金融服务实体经济的本质要求，坚持市场配置金

融资源的改革导向，坚持金融服务大众的普惠性质，从全局角度出发,制定普惠

金融发展战略,搭建适合中国国情的普惠金融体系。

一是在全社会树立普惠金融理念，普及普惠金融知识，培育普惠金融文化。最近

的一项调查数据显示，无论是发达国家还是发展中国家，金融知识都相当缺乏。

平均来看，仅有大约55%的个人对复利有基本的理解；大约61%的个人能正确回

答通货膨胀对储蓄的效应这样基本的金融问题；仅有49%的个人能正确回答关于

风险厌恶的基本问题。而且，不同国家差异巨大，低收入国家基本处于评级的末端。因此，首先，应在全国各地尤其是贫困落后地区构建金融知识普及长效机制，提高国民金融素养，增强消费者风险意识，提高他们获得金融服务的能力，让人

们懂得珍惜自己的信用，从而改变他们的命运。其次，要逐渐培育普惠金融文化。不管是政策制定者、金融监管者、商业银行家，还是普通的老百姓，都要对普惠

金融的内涵、本质、内容有一个明确的认知，更重要的是，必须像重视价格一样

重视价值，像重视资本一样重视文化。通过加强宣传，逐步提高政府部门、金融

机构、普通公众的战略意识和认知度，在全社会层面形成统一的理念。

二是要加强普惠金融理论与实践的研究。尽管最近几年有关普惠金融的文献愈来

愈多，但在一定程度上都存在理论与实践的脱节。翻开报纸，以“普惠金融”为

题的农村金融和小额信贷风生水起；百度一下“普惠金融”，各种p2p网站、各

类互联网金融、各种小额贷款公司都在打着“普惠金融”的招牌经营。但是在理

论研究层面，对于什么是普惠金融、如何衡量普惠金融发展水平、普惠金融发展

存在哪些障碍、哪些因素会影响普惠金融发展等一些基本问题还存在分歧和进一

步研究的空间。整个国家层面也缺乏对普惠金融发展的整体研究、设计与推动。

笔者认为，眼下最为重要的是建立与国际组织接轨的普惠金融指标体系，并将该

指标数据纳入全国和地方的金融统计之中，建立国家和地方的普惠金融数据库，

并进行定期更新、监测与评价，择机发布年度普惠金融发展报告，以推动普惠金

融理论与实践的发展。

三是要建立促进普惠金融发展的法律制度与政策框架。要想普惠金融能够可持续

健康发展，就必须加快建立适宜的法律制度体系和政策框架，确保普惠金融在法

治轨道上稳步推进。同时，要提供一个商业可持续的政策环境和稳定的金融市场

秩序，创造适宜普惠金融发展的良好生态环境。政府应该通过多种政策措施，引

导金融机构组织下行；适度降低准入门槛，增加普惠金融的有效供给。要本着保

本微利的原则，引导各类金融机构提供普惠金融服务。此外，由于我国幅员辽阔，各个区域经济发展水平存在较大差异，因此，应制定和实施差异化的普惠金融发

展政策与监管措施。同时，我们也要意识到，不管是金融产品与服务的提供者，

还是具有金融需求的企业或消费者，都是市场经济条件下具有行为能力的主体，

具有自主判断、自主选择的能力与权利，也要为自己的选择与行为负责，自负盈亏、自担风险。政府应着力建立公平、公开、公正的法律制度与监管措施，而不

能以行政命令的方式来干预金融机构、企业或者消费者的行为，这样才能保证普

惠金融的可持续发展。

四是从国家战略层面构建与社会群体需求相适应的普惠金融体系。简单地说，就

是要准确把握中国普惠金融的供给与需求,根据不同层面的金融需求提供相应的

金融供给。具体说来,普惠金融的需求方是指需要金融产品和服务的个人、家庭

和企业，供给方是指提供金融产品和服务的主体，包括但不限于银行、证券、保

险等金融机构。要详细解剖各个群体存在哪些金融需求，目前存在哪些金融供给，需求结构和供给结构是否匹配，还应该在哪些方面进行加强。普惠金融的发展不

可能一蹴而就，需要全社会各个层面的共同努力。就国家层面而言，应在客观评

价我国各个地区普惠金融发展水平及存在差距的基础上，做好普惠金融的顶层设计，明确普惠金融发展的目标和改革的路线图，制定每个年度的普惠金融行动计划，自上而下构建好“覆盖全面、层次分明、结构合理、稳健持续”的普惠金融

体系。

【篇五】

关键词：普惠金融；商业银行；互联网金融；金融科技

一、引言

党的十九大报告指出，当前我国社会的主要矛盾已经由人民日益增长的物质文化

需要同落后的社会生产之间的矛盾转变为人民日益增长的美好生活需要和不平衡

不充分的发展之间的矛盾。在金融领域，这种不平衡不充分的发展的表现就是城

乡金融二元化，农村地区金融的发展大大的落后于城市地区的发展，金融抑制的

现象十分严重。2017年9月在北京举办的“2017 中国普惠金融国际论坛”，指

出要将普惠金融作为金融行业的长期目标来发展，确立了发展普惠金融的重要地位。因此，在农村地区大力发展普惠金融，积极发挥金融行业支持实体经济发展

的作用，对满足广大农村人口美好生活需要，解决城乡金融发展不平衡不充分的

问题发挥着重要的作用。

二、普惠金融概述

普惠金融这一概念是由联合国在2005年首次提出的。一般来说，普惠金融是指

在遵循机会平等要求以及商业可持续原则的基础上，加强政府政策引导扶持力度、完善金融体系建设、建立健全金融基础设施，以人人可负担的成本为有金融服务

需求的各阶层提供合适、有效的金融服务，并确定农民、老年人、城镇低收入人

群和残疾人、小微企业等其他特殊群体为普惠金融的服务对象。

三、当前我国普惠金融发展面临的问题

（一）商业可持续性问题

根据普惠金融的定义，发展普惠金融首先要建立在可持续原则的基础上。但是，

现阶段农村地区发展普惠金融却呈现出不可持续的特征。这主要表现在一下几个

方面：首先，农村地区普惠金融产品种类少，相关产品开发较少，不能适应广大

农民的多样化需求。其次，农村地区基础设施不完善，尤其是一些发展比较落后

的地区，金融机构很少，金融市场非常不健全，难以顺利开展普惠金融业务。最后，由于农村地区的普惠金融业务普遍具有规模小、交易金额少的特点，金融机

构开展普惠金融业务的交易费用和相应的经营成本较高，但收益却没有得到相应

的提升，财务上容易出现不可持续性。

（二）不确定性风险较大

在农村地区发展普惠金融面临的风险主要有两个：一是农民主观违约的道德风险；二是预期收益不确定的风险。由于农村地区的法律约束以及信用惩戒机制不健全，再加上农民的法律意识薄弱，导致农村客户主观违约的道德风险较大。同时，农

业生产的收益很容易受到自然气候变化和农产品市场价格变化的影响，而农村信

贷常常没有担保抵押品，这就使得金融机构开展普惠金融业务的风险较大。而且

由于农村信贷的资产组合比较单一，不同资产的正相关性比较大，难以通过构建

信贷资产组合来降低非系统性风险。这些都将急剧增大农村普惠金融预期收益的

不确定性风险。

（三）互联网金融和金融科技带来的难题

尽管互联网金融和金融科技的出现和发展大大推进了农村地区发展普惠金融的进程，依靠大数据、云计算等互联网技术，大大降低了交易和经营成本，更便利地惠及到更多的群体。但是，这也同样提出了一些新的挑战。一个是对于互联网金融的外部监管不完善，相较于传统的金融机构风险较大；另一个是对于技术更新提出了更高的要求。虽然我国在这方面处于全球的领先地位，但随着互联网行业人口红利的逐渐消失、竞争格局基本趋于稳定，技术上的突破和创新就成为推动其进一步发展的重要手段。

四、政策建议

（一）充分发挥处于金融核心地位的银行的作用

商业银行作为传统的金融主体，在金融市场中处于重要的核心地位，是最主要的农村普惠金融供应主体之一，应当成为发展普惠金融的主力军。具体来讲，商业银行要不断增加普惠金融网点的投入、优化农村地区商业银行的网点分布、拓展普惠金融便民服务点，实现农村基础金融服务的全覆盖。另外，商业银行也要加大互联网金融的布局，利用互联网的优势，降低相应的交易费用和经营成本，注重市场培育，而非过度关注业务效益，注重激励互联网金融业务，制订具体的激励政策和措施，不断开发出具有特色的普惠金融产品，满足广大农民的多样化需求。

（二）加强风险管控

利用大数据进行风险管控，在为广大农户提供金融服务时积累相应的数据，同时不同的平台之间要进行数据的互联互通，加强信息共享，加快征信体系的建设和完善。在此基础上分析加工数据，对不同个体实行不同的风险定价，促使收益与风险相匹配，降低信息不对称的问题。另外，还要完善监管体系，严惩恶意债务违约行为。明确规定从事普惠金融业务的金融机构的资本金、内部风险管控、从业人员的基本素质等问题，确保这些金融机构能够正常健康运行。开展农村地区的普法意识教育，树立人人诚信的思想观念，改善农村地区金融生态环境，降低开展普惠金融的运作成本和面临的风险。

（三）引导互联网金融和金融科技为普惠金融发挥积极作用

在利用互联网金融的便利为普惠金融服务的的同时，也要注重互联网金融的风险防范。一方面，互联网金融的门槛相对应与传统的金融机构较低，监管部门的监管比较松散，这就导致互联网金融企业发生危机的可能性较大，进而不利于普惠

金融的发展。为此，要加强外部监督管理，出台有针对性的监管指标和原则，既要发挥互联网金融的便捷、高效的优势，又要提防相关企业风险过大。同时，也要强调金融科技助推普惠金融的作用，加大科技创新投入，吸引相关专业人才，针对大数据、云计算、区块链、人工智能等领域，实现更大的突破，为普惠金融的推进提供更好的技术支持，使人人都能享受到高效、便捷的普惠金融服务。

参考文献：

[1] 李建军.普惠金融:商业可持续性是关键[j].金融市场研究,2014(5)

[2] 张细松,张玉,王芳.新常态下商业银行发展农村普惠金融研究[j].金融理论探索,2017(5)

[3] 丁杰.互联网金融与普惠金融的理论及现实悖论[j].财经科学,2015(6)

[4] 邱兆祥,向晓建.金融科技助推数字普惠金融发展的思考[n].金融时

报,2017/10/30(009)

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如何写银行普惠金融实施方案通用七

尊敬的xx银行领导：

您好!首先感谢您在百忙之中抽出时间阅读我的辞职报告，在这里我深感感谢。

我是怀着十分复杂的心情写这封辞职报告的。自我进入银行工作之后，由于行领导对我的关心、指导和信任，使我获得了很多机遇和挑战。经过这些年在行里的工作，我在金融领域学到了很多知识，积累了一定的经验，对此我深表感激。

由于我自身能力的不足，近期的工作让我觉得力不从心。为此，我进行了长时间的思考，觉得行里目前的工作安排和我自己之前做的职业规划并不完全一致，而自己对一些新的领域也缺乏学习的兴趣和动力。

非常感谢行里十多年来对我的关心和教导。在银行的这段经历于我而言非常珍贵。将来无论什么时候，我都会为自己曾经是xx银行的一员而感到荣幸。我确信在xx银行的这段工作经历将是我整个职业生涯发展中相当重要的一部分。

祝xx银行领导和所有同事身体健康、工作顺利!

再次对我的离职给行里带来的不便表示抱歉，同时我也希望行领导能够体恤我个人的实际情况，对我的辞职申请予以考虑并批准，也希望单位尽快安排交接人员。

申请人：

年 月 日

如何写银行普惠金融实施方案通用八

践行普惠金融 助力乡村振兴

尊敬的各位领导、各位同仁：

大家好，根据会议安排，下面我就大善县践行普惠金融、助力乡村振兴的工作开展情况作以下汇报，不当之处，还请大家批评指正。

乡村振兴是党的十九大报告提出解决“三农”问题的一项战略工程。为更好的发挥金融对乡村振兴的助推作用，2018 年以来，人民银行大善县支行紧紧围绕普惠金融的工作要求，充分借鉴普惠金融兰考模式，以农村商业银行为试点，以普惠金融服务站建设为载体，以评级授信为突破口，积极探索普惠金融助推乡村振兴有效途径，形成了以农商行为主，其他金融机构协同参与

的发展模式，我县的做法，多次受到市县主要领导肯定，人民日报、新华社、大善日报、学习强国等主要媒体也多次予以报道。

一、主要做法 （一）创建党建金融联盟，发挥党建统领作用。

一是人民银行大善县支行积极推动县政府制定出台《大善县普惠金融助推乡村振兴实施方案》，明确了责任分工，形成了以县委县政府为领导、各部门参与、金融机构落实的工作机制，建立了县、乡、村三级党建联盟，充分发挥党建对普惠金融的引领作用。二是各金融机构成立以行长为组长、经营班子为副组长，各支行行长、部室经理为成员的普惠金融实施领导小组，层层压实责任，做实、做深、做精农村金融，为农民、农村、农业提供更近、更快、更实惠的金融服务，为大善县乡村振兴战略实施提供强有力的金融支撑。

（二）完善信用体系建设，为乡村振兴注入金融活水。

一是根据大善地域实际，因地制宜开展农村信用等级评定，形成了全员参与、以信用定额度、以额度定星级、宽授信、严用信的工作方法，既扩大评定覆盖面，又严控金融风险。

二是以信用评定试点村为依托，全面推进信用户信用评定。信用村居民贷款一律享受利率优惠 2%的政策，信用村中的信用户贷款再增加3%的优惠幅度。信用户第一年用信记录良好，第二年用信可以再优惠 3%，第三年乃至以后年度扩大为优惠 5%。

三是逐步完善信用体系的建档增点扩面，建成了“城乡居民—城乡商户—企业及其上下游”三位一体的多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系，保障惠农支农资金的有效投放，为乡村振兴注入金融活水。

（三）

依托普惠金融服务站，打造品牌化金融服务

为推动普惠金融服务站建设工作，人行大善县支行专门下发了《中国人民银行大善县支行推进普惠金融发展分工方案》（延银发【2018】46 号），分工明确，任务具体，重点打造“物理网

点+自助银行+普惠金融服务站”三位一体的金融服务网络。一是开展人口分布调研，根据大善县域村庄分布特点和人口数量、人口结构特点，针对不同乡镇实际情况，给予不同的普惠金融服务站建设计划。组织各金融机构与服务站管理员签订管理协议，明确服务站管理员工资考核办法，刺激服务站管理员办理业务的积极性，使普惠金融服务站管理有制度保障，更好地服务当地百姓。二是增加普惠金融服务站设施配备，满足群众差异化金融需求。硬件方面投入使用了新型惠农自助终端i58，与传统型设备相比，新型普惠金融设备全程自助操作，无需人工代办，实现了小额现金存取、转账、查询等多项业务功能，同时提供缴费、充值、消费等民生服务，有效节省客户排队办理业务的时间；
软件方面在每个普惠金融服务站张贴“阳光信贷服务公示牌”，宣传金融机构信贷产品及服务，使普惠金融服务站成为阳光信贷业务的联络站，切实打通农民金融服务的最后“一公里”。

三是扩充服务站

活动形式，打造多功能服务站点，与县民政局合作，在服务站设立爱心捐助活动中心，张贴“爱心接力 温暖麦乡”慈善二维码，发动社会力量参与到扶贫捐赠活动中。同时每月组织金融机构在普惠金融服务站进行宣传，内容主要包括普惠金融服务站业务范围、假币识别、反洗钱和非法集资等，提高群众的金融风险防范意识。

（四）

创新普惠金融产品，促进普惠金融全面发展。

一是确定大善农商银行为普惠金融业务重点培育对象，鼓励其大力开发特色金融服务项目，拓宽服务领域，稳步扩大农户小额信用贷款。

二是大善农商行先后推出了金燕 e 贷、幸福 e 贷、扶贫 e 贷、“乡村振兴贷”等六大系列 26 款金融产品，其中“金燕快贷通”简化了贷款流程，大大地缩减了审贷时间。同时，对地方农业产业化龙头企业提供上门金融服务，对符合贷款条件的农民合作社给予信贷资金支持。

三是从组织领导、制度保障、考

核评价、差异化政策等方面着手，推动辖内金融机构不断完善自身普惠金融产品和政策，促进“三农”业务在实践中“落地生根”。

（五）规范管理，严防发生风险

为有效防控普惠金融服务站运营中的潜在风险，我们结合实际制定了以下七项管控举措：

一是聘用专业的第三方公司，加大巡检力度，每月至少巡检两次，按月提交工作报告，并实行风险共担机制，实现风险的转移和分散。

二是把信用评定、金融知识宣讲、客户维护活动定期在普惠金融服务站开展，同时反复宣讲普惠金融服务站的业务范围，既能扩大活动效果，又能有效监督。三是发挥“党建金融联盟”作用，让当地党员和协会会员参与监督。

四是明确检查监督的次数，并认真考核，严禁在原有代办站设立，严禁对普惠金融服务站分配存贷款任务。

五是发挥监察专员的作用，定期对监察区域的普惠金融服务站进行独立巡查，在第三方公司监督检查基础上再监督。

六是扩大公示范围，在普惠

金融服务站之外的显著位置进行公示，接受群众监督，形成监督合カ。

七是加强后台运行数据监测，发现异常动向，立即进行专项排查，真正管好风险 。

二、取得的成效 （一）农村信用体系建设突飞猛进

一是农户电子信用档案逐步健全。截至 2020 年 3 月底，大善县已为 6 万农户建立电子信用档案，覆盖率 52.7%，农户普遍拥有了经济“身份证”。二是信用贷款逐步增加。截至 2020 年 3月末，大善农商银行已累计完成信用评定行政村 337 个，占全辖345 个行政村总数的 97.68%。采集电子信息建档户数 63332 户，评定信用农户 49467 户，授信金额 18.67 亿元，用信金额 2.02亿元；
累计评定信用商户 2726 户，授信金额 1.68 亿元，用信金额 0.43 亿元；
评定信用企业 143 家，授信金额 23 亿元，用信金额 17.51 亿元。

( ( 二) ) 普惠金融服务站点实现全覆盖。

截至 2020 年 3 月末，大善辖区建成投入使用普惠金融驿站共 151 个，布放 atm 机具 108 台，pos 终端 778 个，流动银行车1 台，初步构建了“营业网点+自助银行+普惠金融服务站”三位一体的金融服务网络，实现了“简单金融业务不出村，复杂金融业务不出乡”的金融服务目标，满足 50 万群众的需求。

（三）

金融助推脱贫攻坚作用发挥明显。

截至 2020 年 3 月末，累计走访贫困户 6040 户，发放扶贫明白卡 15200 余张，投放各类扶贫贷款 1085 笔，金额 24440.8 万元。其中：产业扶贫贷款 16 笔，金额 22412 万元；
小额扶贫信用贷款 1069 笔，金额 2028.8 万元，累计带动建档立卡贫困户2101 户脱贫；
保障了惠农支农资金的有效投放，为乡村振兴注入了金融活水；
金融扶贫“卢氏模式”和兰考普惠金融“一平台四体系”在我县得到了深入推广和复制。

（四）促进了县域经济发展和乡村文明，防范了金融风险和社会风险。通过信用评定工作的开展，老百姓明白了信用就可当钱花，返乡就业、创业人数增加，涵养了当地税源，农民贷款难、贷款贵和空巢老人、留守儿童等“农村空心化”的现实问题得到逐步解决。老百姓的金融素养也大大提高，挤压了农村非法集资、电信诈骗、保健品诈骗的市场，有效保护了农村妇女、老人等弱势群体的利益。许多村组、农户都将信用户牌当作“好人牌”“文明村民”牌，是农村“娶媳、嫁女”的重要参考标志，都争取早日挂上信用户牌，整个社会信用意识全面增强，村委凝聚力显著增强，乡风更加文明。自2018年2月23日以来，大善农商银行300多名员工历时810个日日夜夜的进村入户，走街串巷，构成了新的社会治安防控力量，社会上一些小偷小摸等违法犯罪人员无立足之地，社会治安案件数量明显下降，提升了老百姓的安全感。

践行普惠金融 服务实体经济

银行腾讯大粤网·财经频道2015-07-28 13:12 我要分享

[摘要]作为客户数量最多的银行，邮储银行专注服务“三农”、小微金融，积极创新融资模式，努力构建“o2o”的立体化金融服务网络。

在小微金融服务方面，自成立以来，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至今年6月末，全行小微企业贷款余额6237亿元，1-6月新增贷款664亿元。八年来，邮储银行针对小微企业特点，推动产品创新工作，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系；
改变“自下而上”做小微的思维定式，立足网点优势，通过专业化机构打阵地战，建设了578家专业化的小企业特色支行，覆盖全部36家一级分行，为高新科技、电子商务等222个细分行业提供专业服务。

然而，在当前创新不断的大环境下，有越来越多的新兴小微企业缺乏的已不仅仅是资金支持。品牌的传播平台、技术的指导、商业模式的交流、行业信息的了解等均是其所需。

针对这些涌现在市场的新诉求，自2010年以来，邮储银行连续六年举办“创富大赛”活动，与地方经信委、人民银行、银监局等共同组织，为个人创业者和小微企业搭建“一个联盟，四大平台”为基础的创富综合平台。“一个联盟”，是建设以支持中小企业客户发展为目的、提供综合性金融服务为支撑点的创富联盟；
“四大平台”分别包括：资金支持平台、品牌传播平台、技术指导平台、商业模式交流平台，形成了“帮扶小微企业、助力百姓创业创富”的良好氛围。

邮储银行还联合经济日报共同推出了“经济日报-中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”。在这一指数当中，集合了全国75%县市、2500户以上小微企业样本的月度运行情况，全面考虑了小微企业采购、生产、绩效、信心、融资、成本各个环节，重点关注小微企业运行中融资、成本、风险问题。该指数填补了国内小微企业现行统计指数的周期性空白，为小微企业确定自身发展路径、政府宏观决策、政策导向、社会机构健全小微企业服务等方面，提供了有力支撑。

积极创新融资模式 促进经济转型发展

徐学明表示，当前，社会融资结构正在发生巨大变化，社融股权化趋势越来越明显，银行传统的存贷汇服务模式已无法满足客户的需要了。为此，邮储银行积极创新融资模式，走“投贷债”联动发展的路子，积极拓展ppp、产业投资基金、并购基金、政府债务重组等融资方式。6月份，邮储银行在全国首个地方高铁ppp项目——济青高铁（潍坊段）项目中成功中标，投放资金43亿元。未来，邮储银行将加大对城市轨道建设发展专项投资基金、地下综合管廊建设投资基金、充电站和充电桩建设投资基金，以及现代物流投资基金等方向的投资，力争三年投资总量达到3000亿元。

此外，在发布会上，邮储银行方面还介绍了进一步加强服务实体经济的安排：邮储银行将继续按照“差异化、特色化、品牌化”的思路，充分发挥覆盖城乡的网络优势，打通农村金融服务“最后一公里”；
计划未来五年内在“三农”、小微企业和消费金融领域累计投放信贷5万亿元。邮储银行还将抓住互联网金融的历史机遇，加快互联网金融产品和服务创新，实体网点向“差异化、智能化、小型化”方向发展，全力推进云平台、大数据平台建设，与中国邮政共同打造农村电商平台，最终把邮储银行打造成为一家线下网点数量最多、线上功能丰富、有特色的大型零售银行，构建起一个“o2o”的立体化金融服务网络。返回腾讯网首页

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