每个人都曾试图在平淡的学习、工作和生活中写一篇文章。写作是培养人的观察、联想、想象、思维和记忆的重要手段。范文书写有哪些要求呢？我们怎样才能写好一篇范文呢？接下来小编就给大家介绍一下优秀的范文该怎么写，我们一起来看一看吧。
2023年理财宣传语(精)一
进公司已有两个月，对于理财顾问这个岗位，没有我想象中的简单，即需要对行情的了解，也需要对客户有耐心，同时还需要沟通技巧。通过这两个月的学习我学到了很多，不只是证券知识，更多的是对学习的方法，工作的态度，对待客户的方式及沟通技巧。作为一个新员工非常感谢公司给我这个成长的平台，令我在工作中不断的学习，不断的进步，慢慢的提升自身的素质与才能，领导和同事对我的支持与关爱，令我明白到人间的温情，在此我向公司的领导以及全体同事表示最衷心的感谢，有你们的协助才能使我在工作中更加的得心应手，也因为有你们，才能令到公司的发展更上一个台阶。
在这两个月的时间里，我也看到了我的业绩还狠不理想，之中也存在着诸多问题,经过自我反思，究其原因主要有：
第一、缺乏正确的时间观，总以为时间还有很多，
第二、工作还不够积极主动，可能是之前的工作性质决定了我不需要特别主动，只要等着领导安排，自己认真完成就好。但现在做为理财顾问，我需要自己去开拓客户，需要自己更加积极主动。
第三、业务水平还有待提高，无论是客户沟通能力，还是市场分析能力都是我目前欠缺的。
因此，在接下来的时间里，我会从以下几个方面着手：
第一、凡是预则立，不预则废，合理的规划有利于接下来工作的顺利张开，因此我要先认真做好接下来3个月的计划，并按计划实行。赶紧把之间浪费的时间补回去。
第二、虚心求教。做为一个新员工，我要向领导学习，向老同志学习，向书本、向网络学习，首先学习客户沟通技巧，和客户维护，取其之长，补己之短，夯实和提高自身业务能力。
第三、认真做好客户维护。作为理财顾问，客户是我们一切工作开展的核心，在接下的时间，我会让真的做好客户私档性管理，尽可能的发掘客户有用的信息，加以整理归类。主动联系沟通客户，这也是我之前做得不够的，虽然是银行介绍的空户，可能他们有些人因为暂时资金紧张，或年底事情忙，暂时不需要，但不代表他们以后也就不需要理财服务，因此对于有潜力的客户，我要坐好及时的跟进。
第四、做好银行渠道的维护。银行上市我们客户的最主要来源。做银行渠道维护时，首先先要认清银行的需求，同时注重技巧。像我刚开始只顾帮他们做事，以为只要帮他们做事，客户就会源源不断的介绍过来。可是客户是自己的，不是开了个户就完成任务，对银行来说联了三方任务九完成了，可是对我来说这才刚开始，更重要的是后续的开发维护。因此我要合理的安排时间，平衡银行与客户之间的时间分配。
在接下来的20xx年，我会在保证认真对待、重视工作的基础上，不断完善和充实自己，提高自身素质。充分利用现有的资源，更进一步扩大对客户的积累和维护。同时加强对分析能力的学习和提高，努力夯实和提高自能工作能力和业务水平。
2023年理财宣传语(精)二
回顾即将过去的一年，我感慨万千。xx年是我人生旅程中转折的一年，这一年我转行进入证券行业，对我来说，这是一个充满机遇和挑战的行业，充满了神秘，好奇，时而豪气万丈，时而信心缺缺，这是一条布满荆棘的道路，只要你能迈过一个个坎，同时也是通往光明的道路。
进公司已有两个月，对于理财顾问这个岗位，没有我想象中的简单，即需要对行情的了解，也需要对客户有耐心，同时还需要沟通技巧。通过这两个月的学习我学到了很多，不只是证券知识，更多的是对学习的方法，工作的态度，对待客户的方式及沟通技巧。作为一个新员工非常感谢公司给我这个成长的平台，令我在工作中不断的学习，不断的进步，慢慢的提升自身的素质与才能，领导和同事对我的支持与关爱，令我明白到人间的温情，在此我向公司的领导以及全体同事表示最衷心的感谢，有你们的协助才能使我在工作中更加的得心应手，也因为有你们，才能令到公司的发展更上一个台阶。
在这两个月的时间里，我也看到了我的业绩还狠不理想，之中也存在着诸多问题,经过自我反思，究其原因主要有：
第一、缺乏正确的时间观，总以为时间还有很多，
第二、工作还不够积极主动，可能是之前的工作性质决定了我不需要特别主动，只要等着领导安排，自己认真完成就好。但现在做为理财顾问，我需要自己去开拓客户，需要自己更加积极主动。
第三、业务水平还有待提高，无论是客户沟通能力，还是市场分析能力都是我目前欠缺的。
因此，在接下来的时间里，我会从以下几个方面着手：
第一、凡是预则立，不预则废，合理的规划有利于接下来工作的顺利张开，因此我要先认真做好接下来3个月的计划，并按计划实行。赶紧把之间浪费的时间补回去。
第二、虚心求教。做为一个新员工，我要向领导学习，向老同志学习，向书本、向网络学习，首先学习客户沟通技巧，和客户维护，取其之长，补己之短，夯实和提高自身业务能力。
第三、认真做好客户维护。作为理财顾问，客户是我们一切工作开展的核心，在接下的时间，我会让真的做好客户私档性管理，尽可能的发掘客户有用的信息，加以整理归类。主动联系沟通客户，这也是我之前做得不够的，虽然是银行介绍的空户，可能他们有些人因为暂时资金紧张，或年底事情忙，暂时不需要，但不代表他们以后也就不需要理财服务，因此对于有潜力的客户，我要坐好及时的跟进。
第四、做好银行渠道的维护。银行上市我们客户的最主要来源。做银行渠道维护时，首先先要认清银行的需求，同时注重技巧。像我刚开始只顾帮他们做事，以为只要帮他们做事，客户就会源源不断的介绍过来。可是客户是自己的，不是开了个户就完成任务，对银行来说联了三方任务九完成了，可是对我来说这才刚开始，更重要的是后续的开发维护。因此我要合理的安排时间，平衡银行与客户之间的时间分配。
在接下来的xx年，我会在保证认真对待、重视工作的基础上，不断完善和充实自己，提高自身素质。充分利用现有的资源，更进一步扩大对客户的积累和维护。同时加强对分析能力的学习和提高，努力夯实和提高自能工作能力和业务水平。
2023年理财宣传语(精)三
一、 浅谈
就我现在的个人而言，理财是个迫不及待的问题。也许很多同学还没有意识到这一问题，但却是不折不扣的事实。
我们现在处于一个“青黄交接”的时期，一方面父母会定期给自己一些“收入”，另一方面我们这一代人的花销已经不仅仅像父母那一代一样，就是吃饱穿暖就行了，我们一样的在追寻时代的步伐。当支出大于收入的时候我们会怎样选择?
是开口继续想父母要钱?还是自己挣钱?还是就这样不管，过一天是一天?还是降低自己现有的生活现状?
很明显，哪一样都不是很好。向父母要，不太好开口;自己挣,太辛苦;就这样,太窝囊;退而求其次,更是不可忍受。那怎么办?生活总得要继续啊!
所以我说：对于我们学生而言，理财是迫不及待的问题。
二、 现状分析
看一个城市，一个国家的发展到底如何，看的不是他的首富有多少资产，也不是看他的穷人有多穷，看的是该地区的中产阶层。中产阶层是一个地区发展得中坚力量。但是现在的中产阶层资产来源是什么那?
调查显示，在工资收入、投资及理财、遗产继承、房屋租金收入和其他这五大收入来源中，绝大部分城市中产人群选择工资收入。其中，上海不愧是“金领”的乐园，受访者选择工资收入作为主要收入来源的比例高达96%，深圳以82%、北京以80%比例紧随其后，广州和成都中产人群这一比例略低，为64%和39%。所以说是工资造就了中产阶层。
那么他们的钱又花到什么地方去了那?
城市中产的钱都投在哪些方面?调查显示，银行储蓄、股票、基金和保险成为得票最多的理财方式，而债券、黄金、信托等理财方式得票较少。其中银行储蓄仍是中产人群最爱。
除成都外，其余四大城市的受访者选择银行储蓄作为主要理财方式的比例均在80%以上。有受访者表示，金融资产的流动性和收益高低是他们选择投资的主要考虑指标，由此看来，债券等投资不受青睐也就难免了。
中国人热爱存钱，储蓄率过高一直备受重视，不但影响了内需和人们当前的生活，还影响到了经济的发展和稳定。
在“你的理财风格属于哪种类型”测试中，“稳健型”投资风格在除北京外的其余四个城市受访者中得票率最高，在50%左右，北京受访者仅有20%选该项。出乎意料的是，北京中产人群选择“激进型”投资风格的比例高达36%，豪爽的北京中产人群更愿意选择高风险的投资方式。
当前稳健的理财方式使人们错失了许多赚钱的机会，而激进的理财方式又令人们面临巨大的风险。银行里的巨额储蓄令经济发展有所顾虑，而股市令人迷惑的起起伏伏又令许多股民感受生与死的考验。
相信自己，拒信他人
被问及“是否需要有专业人士来为您打理金融资产”时，大多数人选择了“用不着”这一选项，其中成都的比例最高，有77%的受访者选择这一答案。广州以65%、上海和深圳以44%的比例紧随其后。有受访者在接受调查时称，之所以不需要他人代为理财，是因为自己或家人就可以打理;也有受访者认为，目前国内专业理财机构面临发展不成熟、专业能力不足和诚信面临考验的问题，因此，交给其他人理财不太放心。
三、 个人规划
1. 学生时期
就如我在最开始所说，我们现在要做的就是精打细算自己的钱。如果可以的话，也可以自己创业，挣点零花钱。
我现在已近大二了，由于以前根本 就没有这方面的意识，所以根本就没有剩余的钱。也就是说，我现在基本可以说从零开始。
大二下
收入：
1020xx年春节，应该可以有600元的“压岁钱”。
09-10学年第二学期总的生活费，每月500元，总共应该有20xx元。
开学之后在快餐店打工，平均每天8元，一月240元，一学期960元。
其他收入，300元。
总：3860元
支出：
生活资料：300元
衣服：500元
水果、零食：400元
聚餐、耍：400元
车费：160元
其他：200元
总：1750元
总剩余：1860元
备注：由于在快餐店打工，所以我的生活费可以基本上省略掉!
以前没算过还真不知道，原来我一学期也可存上一两千，即使在加上其他的一些开销，或者估算掉什么，再怎么也可以有1000元吧!
后面的大三、大四看来是该好好的计划一下咯!
2. 初期工作时期
学生时代始终是幸福的，过了就该找工作了。
工作初期由于固定收入比较少，开销也比较大，更不好意思想父母要钱了，除非自主创业。
工作初期当然要“开源节流”了!
尽量多挣钱，尽量减少不必要的花销。
3.不到40岁
我们有两项优势。首先，有足够时间，时间能治疗伤痛。股市最终将复苏并实现增长。其次，通过早早地攒钱(你现在应该正在这样做)，你会获得"滚雪球"式的好处，早期的收益就是建立在这个基础上的。
你还应该长远地看待投资地点。预计未来几年的很多增长将来自海外，特别是新兴市场。密西西比州medley &brown financial advisers的麦德利说，客户应该至少有35%的股票资产投在非美国股票基金上。
说到风险，新兴市场基金比专注于日本或西欧这类发达经济体的海外基金的波动性更大。这种波动性代表了这类基金中存在的风险。不过，作为一名较年轻的投资者，你应该拥有多一些的风险敞口，原因是长远来看，更大的风险往往意味着更高的回报。
此外，鉴于你长线投资的战略，股价的下跌是一个机会。像巴菲特这样出色的长线投资者认为，即使是在最近主要股指反弹之后，美国股价仍相对较低。
麦德利说，对于较年轻的人来说，最佳的投资目标是精选的股票共同基金。他认为，一些人(特别是较年轻的投资者)因20xx年的教训而矫枉过正，远远避开了股市
4.40-55岁
一旦进入这个年龄段，你就开始从年轻时代的激进立场转向更为深思熟虑的立场。与此同时，由于你很可能正处于赚钱的巅峰状态，这个年龄段也是一个非常重要的攒钱期。 在这个时期，你应该尽可能多地投资相关退休计划，同时开发其他投资的途径。你还要避免这个年龄段的投资者在经济低迷时期常犯的两类错误。
克利夫兰dawson wealth management投资顾问伯恩哈德说，首先，人们通过减少储蓄额和投资额对市场的低迷作出反应。其次，他们开始在没有充分理由的情况下改变策略。所有这些都锁定了损失，阻止了复苏的机会。
为了在这样的关键时期提高存款额，麦德利鼓励这个年龄段的客户设置自动存款计划，直接将部分工资转到嘉信理财或富达投资等机构的投资账户中，从中可以投资股票共同基金。
麦德利说，人们需要在他们的退休账户之外另行存钱。自动计划实际上很简单，适合于大多数人。
5.55岁以上
随着你距退休年龄越来越近，你希望这些年来积攒的资金能够保值。问题是，其中的许多资金在过去两年市场的下行中都已经损失了。
路易斯安那州williams financial advisers的威廉姆斯说，在这种情况下重要的是认清你目前的状况，不要再去想你20xx年时的情况。
最近的调查显示，这部分人首先关注的是退休安全。 一个策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然后看看有没有低成本的年金，可以承诺终生支付至少这个数目。
这样一种策略意味着你在远离未来的股市收益，但你得到了保障，知道只要你还活着，就能有一笔固定的收入。 伯恩哈德说，年金可以扮演非常重要的角色，因为许多年金都会保障收入。有了这些保障，你其他的资产多冒点风险就更容易。但你得有所付出才能获得这些保障，而且必须密切关注。
考虑到股市仍处于相对低的水平，而且一些人还需要重建以前的投资组合，因此一些咨询师建议调整投资组合的成分，通过低成本股市指数共同基金来实现更高的股市敞口。 应当从审慎和常识的立场出发来选择投资组织，尤其是退休人员。
伯恩哈德说，知足比多多益善更重要，如果已经够了，就不应该冒险想再多捞点。他提醒说，只能从财务状况良好、信用评级可*的公司购买年金。
四、 总结
本来以前对于这方面的了解不多，对于理财也跟别提了，似乎根本就不知道这回事。通过这次的计划书写，学到了很多知识。但是也不得不感叹，理财这是一个很重要的问题，不管你处于怎样的一个年龄阶段，你都必须要和它打交道。以后一定会多多了解这方面的知识，好让自己以后的生活水平可以更高，生活质量能够更好，生活品味能够更优雅。
最后，谢谢老师，给了我们一把通往幸福生活大门的钥匙!
2023年理财宣传语(精)四
回顾即将过去的一年，我感慨万千。20xx年是我人生旅程中转折的一年，这一年我转行进入证券行业，对我来说，这是一个充满机遇和挑战的行业，充满了神秘，好奇，时而豪气万丈，时而信心缺缺，这是一条布满荆棘的道路，只要你能迈过一个个坎，同时也是通往光明的道路。
进公司已有两个月，对于理财顾问这个岗位，没有我想象中的简单，即需要对行情的了解，也需要对客户有耐心，同时还需要沟通技巧。通过这两个月的学习我学到了很多，不只是证券知识，更多的是对学习的方法，工作的态度，对待客户的方式及沟通技巧。作为一个新员工非常感谢公司给我这个成长的平台，令我在工作中不断的学习，不断的进步，慢慢的提升自身的素质与才能，领导和同事对我的支持与关爱，令我明白到人间的温情，在此我向公司的领导以及全体同事表示最衷心的感谢，有你们的协助才能使我在工作中更加的得心应手，也因为有你们，才能令到公司的发展更上一个台阶。
在这两个月的时间里，我也看到了我的业绩还狠不理想，之中也存在着诸多问题,经过自我反思，究其原因主要有：
第一、缺乏正确的时间观，总以为时间还有很多，
第二、工作还不够积极主动，可能是之前的工作性质决定了我不需要特别主动，只要等着领导安排，自己认真完成就好。但现在做为理财顾问，我需要自己去开拓客户，需要自己更加积极主动。
第三、业务水平还有待提高，无论是客户沟通能力，还是市场分析能力都是我目前欠缺的。
因此，在接下来的时间里，我会从以下几个方面着手：
第一、凡是预则立，不预则废，合理的规划有利于接下来工作的顺利张开，因此我要先认真做好接下来3个月的计划，并按计划实行。赶紧把之间浪费的时间补回去。
第二、虚心求教。做为一个新员工，我要向领导学习，向老同志学习，向书本、向网络学习，首先学习客户沟通技巧，和客户维护，取其之长，补己之短，夯实和提高自身业务能力。
第三、认真做好客户维护。作为理财顾问，客户是我们一切工作开展的核心，在接下的时间，我会让真的做好客户私档性管理，尽可能的发掘客户有用的信息，加以整理归类。主动联系沟通客户，这也是我之前做得不够的，虽然是银行介绍的空户，可能他们有些人因为暂时资金紧张，或年底事情忙，暂时不需要，但不代表他们以后也就不需要理财服务，因此对于有潜力的客户，我要坐好及时的跟进。
第四、做好银行渠道的维护。银行上市我们客户的最主要来源。做银行渠道维护时，首先先要认清银行的需求，同时注重技巧。像我刚开始只顾帮他们做事，以为只要帮他们做事，客户就会源源不断的介绍过来。可是客户是自己的，不是开了个户就完成任务，对银行来说联了三方任务九完成了，可是对我来说这才刚开始，更重要的是后续的开发维护。因此我要合理的安排时间，平衡银行与客户之间的时间分配。
在接下来的20xx年，我会在保证认真对待、重视工作的基础上，不断完善和充实自己，提高自身素质。充分利用现有的资源，更进一步扩大对客户的积累和维护。同时加强对分析能力的学习和提高，努力夯实和提高自能工作能力和业务水平。
2023年理财宣传语(精)五
随着物质财富的不断积累，很多人都认识到理财规划的重要性，但很多人又都在为如何做好理财规划犯愁。如果真的不知道怎么办，那就从记账开始吧!
理财是为实现人生美好目标服务的。
人的愿望是无穷的，但可用的资源是有限的。从这个意义上说，理财的关键是如何取舍，而记账应能解决这个难题。
收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢?记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。
同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。“月光族”如果能够学会记账，相信每月月底，也就不会再度日如年了。
逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入“刷卡”时代，信用卡的普及解决了很多问题。在日常消费时，能用信用卡，就尽量刷卡消费，一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。
另外，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易，而又没有及时拿到发票时，请及时在备忘录中做记录，以防时间长了遗忘。
记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。
理财规划其实并不神秘，而且与每个人和每个家庭都密切相关，这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上比较发达的城市拥有成熟的市场。开放式基金是20xx年出现在国内的理财产品，短短5年已经成为许多中国老百姓的理财工具。如何通过投资基金，一步一步来实现自己的梦想呢?以下为三个步骤：
第一步：确定自己的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。
第二步：明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。
第三步：制定适合自己的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金;风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。
终身快乐的理财原则和抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐的理财目标，客观上决定了私人理财规划由哪些基本的东西构成。一般情况下，私人理财规划由个人或家庭日常生活支出、和获利投资三个板块构成。
日常生活费用支出
个人或家庭日常生活费用支出，项目多，涵盖面广，弹性大。在私人理财规划中，既难于一一例举，同时，也没有这个必要。在私人理财规划中，我们将传统性、一般性的项目进行模糊“打包”处理，而将一些可量化、具有操作性的现代消费元素逐一例举，旨在引导健康消费，实现快乐人生。在私人理财规划中，日常生活消费支出这一板块主要包括：
(1)日常消费支出。它包括个人或家庭的衣、食、用等支出;子女接受九年制教育的费用支出;娱乐交际费用支出等。
(2)健身健美支出。
(3)旅游消费支出。
(4)赡养父母支出。
(5)私家汽车的使用费用支出。
(6)房租费用支出(租房者)。
在个人或家庭的日常生活消费支出这一块，弹性极大。这种弹性源于两个方面：
一方面，在当代，人与人之间的收入差距已被极大的放大。在现实生活中，有的人靠体力赚钱;有的人靠知本赚钱;有的人靠资本+知本赚钱。很显然，在知识经济和信息革 命时代，后者具有更强的赚钱能力。与此同时，地域的差别也使人与人之间的赚钱能力存在差异。经济发达国家或地区与经济不发达国家、发展中国家或地区的国民在付出等量劳动的前提下，两者的收入差距很大。在我国，经济发达的省份与中西部一些落后的农村比较，两地居民的收入也有天壤之别。然而，一个人的赚钱能力，决定了他的消费能力，这其中当然还包括了透支或负债消费的能力。通常情况下，当一个人的赚钱能力很强时，他得到的报酬就会很高，拥有的资产就可能很多，他的消费能力也就较强。与此相适应，他具有较强的信贷能力，很显然，银行家不怕把钱贷给赚钱能力很强，且具有诚信品质的人。反之，当一个人的赚钱能力很弱的时候，他得到的报酬也较低，拥有的资产就相对较少，因而对财富的支配能力和消费能力也就弱。与此相适应，他的信贷能力较低，因为，银行家不是慈善家，通常他们不会将钱贷给不会赚钱、收不敷出的人。
另一方面，在社会生活中，人们对生命、生活、财富、消费等的看法和观念，正在发生着十分深刻的变化。并且这种变化与精彩纷呈的生活一样，日益趋向多元化。比如，“新三年旧三年，缝缝补补又三年”，是一种观念;“努力赚钱，轻松消费，崇高理财”，是一种观念;“享受幸福生活每一天”，有钱就消费，没钱就借钱消费，借不到了再想办法赚钱消费，也是一种观念。由于人们的赚钱能力不同，对生命、生活、财富、消费等的观念和态度不同。因此，就形成了不同的消费习惯和消费特点。
要牢牢把握终身快乐的理财原则，始终抓住匹配这个理财规划的灵魂，引导客户立足当前，放眼长远，将日常生活消费这一块控制在一个科学、合理的水平，既“抓住今天的快乐”，又“追逐未来生活的更加快乐”。
获利投资。
通过投资特别是风险投资而获利，这是个人或家庭理财的主要手段和目标。投资又可分为三个部分：一个是风险投资中的战略性投资，另一个是风险投资中的周期性投资，还一个是防守性投资。
从私人理财的角度来看，战略性投资即长线投资，这一部分投资市场相对稳定一些。在个人和家庭投资组合中，属于相对稳定的部分。而周期性投资，则是依据各个投资市场的周期性规律，在低点或次低点抢入，在次高点或高点抛售，以期在这种低进高出的智慧较量中，赢得高额的利润。因此，相对而言，这一部分投资总是处在一个变化的过程之中。因而它在个人或家庭投资组合中，属于一个变量，属于一种不十分确定的择机投资。而防守型投资是一种风险较小、收益还算不错的方式，值得我们尝试。
防守型投资主要包括：
(1)国债;
(2)人民币理财产品和外汇理财产品;
(3)债券型基金;
(4)银行储蓄存款;
(5)分红保险;
(6)货币市场基金。
当个人对自己的财务状况有了清晰的了解，又确立了自己的理财目标，做到“知己”之后，还需要熟悉理财产品等外部因素，做到“知彼”。“知彼知己”才能制定一个相对合理的规划。
购房：拒绝做房奴
购房可能影响家庭生活水准长达10～30年，若不事先合理规划，很可能变成为房所累的“房奴”。购房要配合负担能力，在一生中可随生涯阶段的改变而换房，这就是“房涯规划”。成家前或新婚夫妇的首次购房，以一居、二居小户型的房子为主。使用5～20xx年便可考虑换购三居的房子。在中年若有能力，可考虑以居住品质与较好环境的三居或四居以上住宅购买。到退休后子女已迁出，可换购小户型并兼顾医疗、休闲等的公寓，释出部分资金供退休以后生活需求。
保险：不同阶段选择各异
平安保险谢萍认为，人生每个阶段因家庭经济状况的改变，保险需求也相异。单身族年轻人收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，因此可选择定期寿险附加意外。结婚后身负家庭重担者，应该考虑到整个家庭的风险，所以这一时期选择的险种以保障性高的终身寿险、定期寿险、意外险为主。为人父母后，如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因为意外险的费率较低。退休后的养老期，收入减少或根本没有收入，因此应该在青、中年期即为自己计划一笔支付老年生活的基金。通常可将全年所得的5%到10%作为保费的预算，保费分配则应多考虑家庭主要经济支柱的保险需求。
教育：教育储蓄有优势
对普通工薪家庭来说，小孩的教育支出占据了比较重要的一部分。理财专家建议教育规划首选教育储蓄，教育储蓄较其他储种有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率;二是教育储蓄免征利息税。
增值：考验风险承受力
如果说储蓄、保险等主要是保证你维持目前的生活水平，那么预期收益更高的基金、股票等则能使你的财富增值，提升你的生活水平。虽然这类投资品种收益高，但其风险也相对较高。理财师建议在选择时根据自己的经济能力及风险承受能力来确定。按照风险程度由低到高，这些产品包括国债、银行理财产品、外汇、基金、股票等。
2023年理财宣传语(精)六
投资理财协议书如下
合同编号：_______________
甲方：_______________
乙方：_______________身份证号：_______________
甲乙双方经友好协商,本着利益共享的原则,根据中华人民共和国有关法律法规的相关规定,就乙方投资甲方事宜达成如下协议：
第一条、乙方自愿以理财方式投资_______元(大写_______万元)到甲方,为期_______年(自__ 年 ___ 月 ___ 日至__ 年 ___ 月 ___ 日止)止。
第二条、甲方权利和义务
1、甲方有权支配乙方投资的人民币从事各种生产经营活动。
2、一年后,甲方返还乙方本金及投资收益元(大写：_______________元)人民币
第三条、乙方权利和义务
1、甲方在投资经营过程中,各种原因造成的经济损失,乙方不予承担;
2、甲方在投资经营过程中,若触犯国家法律法规,乙方
不承担任何法律责任;
3、乙方必须按照合同约定,除特殊情况外,不得提前支取所投资金;
第四条、违约责任
1、甲方如因特殊情况不能按时返还乙方本金时,需提前一个月通知乙方,并支付本金的2%作为滞纳金予以补偿,并于到期之日起一个月内还清乙方;
2、乙方因特殊情况需提前要求甲方返还本金时,需要提前一月通知甲方,甲方根据实际情况可扣取本金总额的2%作为违约补偿;
未尽事宜由甲乙双方按照有关法律法规协商解决。
此协议一式两份,甲乙双方各执一份。协议自签定之日起生效。
附件：1、甲方公司有效证件、法人身份证复印件
2、乙方身份证复印件
甲方(盖章)：_______________乙方(签字)：_______________
法人代表(签字)：_______________
___ 年 ___ 月 ___ 日 ___ 年 ___ 月 ___ 日
2023年理财宣传语(精)七
一、工作指标完成情况汇报
1、截止11月底完成综合交易额x万元，完成全年预算的，日均成交x万元，较上年全年日均成交x万元增长。累计交易周转率为x次，市场占有率为，较上年全年增长，交易活跃度较上年有明显提升。
2、营业面积较小，升级之后营业部对客户服务方向进行调整，重要发展网上交易客户以及手机交易客户群体，这一年营业部非现场交易已达到89.5%,已经几乎占据营业部整体交易的全部。作为公司大力倡导手机证券交易方式，营业部同时也作为重点发展方向，目前为止，营业部手机交易占比达到7.9%，是全公司手机交易占比最高的营业部。这也和营业部在年初制定一系列完善的推广策略密不可分，同时理财顾问部与营销部相互配合，对营销团队营销的每一个客户、新入市的客户在如何使用手机证券都进行认真讲解，所以在手机委托推广方面理财部全体员工也起到的推波助澜作用。
3、标准化服务考核工作全年完成情况：营业部全年标准化服务
考核指标完成情况良好，营业部在标准化服务考核中秉承做有所用的基本原则，每一项工作都进行了认真的梳理，如：客户数据统计方面根据营业部的实际需求进行了调整，并对每月客户数据进行综合分析，根据数据分析情况制定工作策略，如果发现异常账户及时进行沟通，做好营业部客户的基础服务工作。在认真完成营业部基本分值标准化工作基础上，理财顾问部加强了咨询协作参与力度，全年多次参加公司的咨询协作,已成为e周刊的固定协作成员，全年投稿20多篇。为营业部在标准化服务考核中添砖加瓦。二、工作目标完成情况1、投资者教育工作完成情况
本年度在投资者教育方面，营业部共计举行了两期股民学校。6月举办第一期股民学校，也取得一定的成效，但同时也暴露一些问题。理财顾问部结合本期培训投资者课后反馈的意见，又再次精心准备了营业部的中期培训，本年度第二次股民学习，考虑到营业部目前非现场客户占比已经很高，如果像以前培训都安排在开市期间，大多上班客户无法参加，为了能让每一次培训都能发挥更好的效能，经过理财顾问部全体员工的商议决定，将股民学校培训时间调整为周末。本次中期培训以周末方式进行之后，得到了大多客户好评，虽然大家都牺牲自己的休息时间，但是却得到了客户的认可，以后会多增加周末的培训活动。本次培训无论从课程的安排上，还是从课件的组织架构，都得到了进一步的提升，客户也非常满意，很多客户希望以后多增加类似的培训，此项工作已经在策划之中，争取明年一季度做好培训体系的搭建。
2、投资者咨询服务工作情况
目前咨询服务方面已经不能仅仅局限在简单日常信息传导，客户在咨询方面的需要越来越多元化，为了能更好的满足客户的需求，理财顾问部对现有的咨询工作进行梳理。
⑴短信信息内容以及发送及时性进行了调整，首先，充实短信信息内容，除及时传导公司咨询信息以外，营业部还增设了多个栏目，择机择时的发送，如：行业透视、政策追踪、短线荐股、荐股追踪、操作策略等多个有针对性，有特色的短信信息。信息发送严格按公司标准化流程进行。各种信息要求做到最快传导。
同时要求提高营业部qq群活跃度，并且安排专人负责，其它人协助的服务模式。经过努力，目前理财顾问部在信息传导方面有了积极的改善。并且能保障信息传导的及时性，从而让客户感受到营业部的咨询服务的提升。
经过一段时间的运行，目前客户反馈良好。虽然已经取得了一些成绩，但是向客户坚持提供高质量的咨询服务工作，必须持之以恒、坚持不懈充实自我，才能更好的完成上述工作。
⑵在咨询服务方面，理财顾问部结合今年工作会议精神，配合市场热点及时的举办了五期行业策略报告。每一期行业报告策略选择的时机都与市场热点吻合，如：理财顾问部安排稀土永磁概念行业策略报告会之后，暴发了稀土永磁概念行情，成为本轮市场涨幅最高的行业之一，在客户中反响不错，随后又相继举行了《新能源概
念行业报告》《锂电池池概念行业报告》《新一代信息产业行业报告》《高精端装备制造行业报告》，根据公司四季度操作策略，融合整体规划提及的战略新兴产业可能引出的市场机会，全面的分析讲解战略新兴产业特性，并且又再次成功的举办了一期《季度策略报告会》。通过对行业的研读，投资者能及时了解行业的方向以及行业中个股的基本情况，提高投资者市场行业分析能力。3、营业部所有员工咨询能力提升情况
由于为新升级营业部，员工队伍比较年轻，缺少市场经验积累，提升营业部整体咨询力量是刻不容缓的事情，营业部年初就向理财顾问提出要让营业部前台及后台员工的咨询能力提升的要求。
理财顾问在员工咨询能力提升方面进行了以下几点的工作：1、充分利用每天晨会时间，由于参会人员较多，晨会召开时间又短，为了能让所有人都能在晨会上得到锻炼，晨会以轮流制进行。通过晨会市场信息的分析，锻炼大家对市场重要信息提炼的能力，通过短线股票挑选工作，能让大家了解不同股票的形态以及短线分析方法，大家相互交流可能提高看盘能力。让大家在良好的咨询氛围中获得知识储备和能力的提高。
2、“一周聚集”的活动的开展
每周三举办一次“一周聚集”员工的交流活动，周三的交流活动比较灵活，会根据不同情况安排，除对近期市场进行分析以外，还会融入一些基础知识的学习，安排前后台人员进行讲课。每月还会要求所有人都进行月度股票推荐，并且评出月度最佳推荐人奖、大盘分析
最准确奖。通过一段时间的运行，目前“一周聚焦”已经成为员工学习交流的平台，成为晨会交流很好的补充，在这里交流可以畅所欲言，尽情的让大家发挥，通过大家不断的交流，可以进一步的提升员工与客户的沟通交流能力。
通过一段时间的培养，目前营业部可以参与理财专职讲座的讲师达到4位，已经培养后备讲师3位，目前营业部讲师理论知识积累方面已经达到要求，但在实践中缺乏经验，还需要继续进一步加强培养。
三、工作中的不足之处
1、本年度投资者教育工作没能形成培训体系，培训时间间隔过长。2、短信方面未能及时整理短信平台，造成短信发送出现重复、无效、错发的现象较多，增加了营业部的经营费用，目前短信平台正在整理当中。
3、理财顾问部工作与市场部的配合不够紧密。未能达到通过理财服务吸引客户的工作效果。
4、营业部非现场客户咨询传导不畅通，目前咨询信息部分客户无法正常传导，在日后工作中如何能提高非现场客户的受众面将是理财部重要工作方向。
5、存量客户回访虽然已经分成两部分进行，但是客户回访的长效性未能保证，没能按公司要求达到回访数量。在以后的工作中客户回访将作为理财顾问部人员的考核指标。四、未来一年的工作计划
1、由于营业部目前基数较小，未来一年我们扩大基数是营业部重要目标，理财顾问部会发挥咨询实力，在下一年度要与市场部紧密配合，做好营销服务工作，争取进一步扩大营业部基础客户群体，将长期固定安排配合营销团队的协作讲座，坚持把营销团队的“投资者交流会”活动做好，做大，做强，让“投资者交流会”成为我们营业部营销团队的品牌推介服务之一。
2、第一季度理财顾问部将要做好金玉满堂前期准备工作、认真学习中台服务系统的使用。根据公司推广进度，提前做好客户推广准备工作，要确实利用好中台的服务平台，体现出中台服务的及时性，实现核心客户一对一服务，让客户真实感受到新服务模式带来的便捷。3、建立客户多层级回访机制，根据目前回访情况，再结合新服务模式逐步完善营业部的回访机制，并将客户回访纳入考核机制，要求营业部每一个部门及员工都要有客户维护意识，提升回访质量。4、建立营业部详细的客户分级数据库，根据客户回访情况，搭建营业部客户细分情况资料档案。计划年初安排客户细分学习，尽快的让员工了解客户细分工作的详细内容，以客户回访为基础，做好客户资料收集工作。
5、建立客户分级服务标准，在公司客户分级标准的基础上，再细分客户服务标准分类，根据公司咨询服务产品的服务分类再结合营业部客户自身情况分类，针对不同客户群体充实不同服务项目。6、继续加强对营业部前后台员工咨询能力培养工作，明年要根据营业部目前情况，提升营业部每周“一周聚焦”的交流活动的质量。
2023年理财宣传语(精)八
自央行宣布实行新的人民币汇率形成机制，人民币兑美元升值2%后，上周，央行再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。与此同时，美联储连续第10次调高美元利率。这在一定程度上对近期渐现火爆的银行外汇理财业务带来了新的挑战。
汇率改革以来，美元兑人民币汇率一度跌破8.10整数关口。汇改在使以美元为主的外汇资产面临贬值风险的同时，也使投资者接受了一次实实在在的汇率风险管理教育。同样，银行外汇理财产品的投资价值受到考验，且产品的期限越长，投资者可能遭受的损失也就越大。另一方面，人民币升值的尘埃落定，又使得银行开始看重外汇理财产品。因此近一个月来，一度趋于平静的银行外汇理财业务被“激活”，进入发行“高峰期”，有多家银行推出新的外汇理财产品。为了尽可能地规避汇率变化带来的风险，期限较短的外汇理财产品开始成为银行力推的重点产品。据了解，这些产品受到了投资者的青睐。
但是，许多银行推出的外汇理财产品纷纷与汇率市场、黄金市场等挂钩，约定如果相关市场指数在事先划定的区间内波动，就可以按实际运行天数得到一个较高的收益率。对于普通的投资者来说，看懂专业的名词已非易事，更不用说找到相关市场的历史走势图，研究挂钩指数的运行区间并判断收益水平。因此，这种理财产品的收益率存在很大的`不确定性。
专家认为，有些银行推出的外汇理财产品完全与汇率挂钩。在挂钩货币利率升值的同时，其本金却转化成一种弱势货币，这样，尽管外汇理财收益率在不断提高，但投资者已经遭受了汇率带来的损失。
因此，相对来说，结构简单、确定收益的短期外汇理财产品是目前投资者应该首选的外汇理财产品。短期产品虽然收益率相对较低，但在资金操作上更灵活，有利于投资者根据汇率变化适时作出相应对策。
在关注汇率风险的同时，利率风险同样不容忽视。央行今年3次上调境内美元和港币存款利率，其中，1年期美元、港币存款利率调整后已经达到2%和1.875%。上调后的外币储蓄存款具备了一定的吸引力，目前，有些银行开始增加不同期限的美元储蓄品种，以满足投资者的需求。如上海银行增加了13个月、15个月和18个月的美元储蓄存款品种，年利率分别为1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍处于加息周期，市场人士普遍认为，今后1年内美联储基准利率将升至5%，外汇理财业务的收益率还有一定的提升空间。
事实上，除了关注汇率和利率变化带来的风险之外，投资者还要警惕外汇理财产品相关条款中隐含的投资风险。目前有些外汇理财产品中存在着带有迷惑性条款，在某种程度上也会给投资者造成损失。如有些外汇理财产品中常常打出“预期收益、累计收益”等与实际收益无关的字眼。值得注意的是，预期收益和累计收益并不等于实际收益。如承诺3年累计预期收益率高达13%，意味着实际年收益率仅为4.33%。其实累计收益对投资者来说只是一个相对概念，并不代表投资者得到的实际回报。
因此，投资者在购买银行外汇理财产品的时候，一定要仔细阅读其中条款，看清楚产品收益如何计算，并将其折合成年收益，然后才能在相同的标准下对同类产品进行比较。
尽管外汇理财产品面临汇率、利率风险带来的挑战，但有关专家认为，近期央行出台的多项外汇市场改革举措，使银行在外汇投资方面可运用的工具增多，规避风险的手段也更多。相应地，银行推出的外汇理财产品也会更加多元化。
中国农业银行国际部风险经理吕航认为，由于多数外汇理财产品在设计之处已经考虑到规避可能存在的风险，与以往同类产品相比，近期一些外汇理财产品的收益率也在不断向上攀升，1年期美元理财产品的年收益率已经接近4%。即使国内小额外币利率继续上调，外汇理财产品的收益率仍然具有明显的优势。在目前外币投资机会增多，人民币投资机会成本相应提高的情况下，只要人民币升值幅度在2%以内，投资者选择1年期外汇理财产品的实际收益将高于同期人民币定期存款收益。
同样，对于许多不具备外汇专业知识的投资者来说，选择外汇理财产品时应综合考虑资金运用、避险、投资、增值等多方面因素，兼顾收益和风险的平衡，慎重选择外汇理财产品。在目前情况下，期限较短，有固定预期收益的外汇理财产品是更好的选择。
央行为何再度上调外币存款利率？
中国人民银行于8月22日宣布，8月23日起将第四次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。一年期美元、港币存款利率上限均提高0.375个百分点，调整后利率上限分别为2.000%和1.875％；三个月期美元、港币存款年利率上限为1.750%和1.625%(8月23日《新京报》)。而现行三个月期人民币存款年利率为1.71%，三个月期美元存款利率三年来首次超过同期限人民币存款利率。
不仅如此，此次央行加息的幅度还大于美联储(8月9日，美联储再度宣布加息25个基点，将联邦基准利率推高至3.5%)。虽然央行自去年11月起就开始与美联储的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民币汇率调整之后一段时间。因此，此次调整可以看作是中国利率进一步国际化的重要标志，加息有助于缓解人民币升值压力。另一方面，从投资者的角度来看，小额外币存款利率的调整促使老百姓采取继续持有外币的投资策略。与此相应，商业银行也应该在上限内推出一系列金融产品来吸引外币存款。
所谓小额外币存款是指低于300万美元或等值外币的存款，这部分外币存款主要来自于一些个人投资者和中小型企业。提高小额外汇存款利率的直接目的在于吸引这部分投资者继续持有外币存款，以缓解自7月份人民币升值以来，外汇存款大幅减少的状况。央行稍早发布的报告显示：受人民币汇率改革的影响，今年7月份，我国外汇存款减少了48亿美元，仅北京就减少了1.26亿美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引导投资者的目的，但对持有外币的老百姓来说，也未尝不是一件好事。从中长期的角度来看，中国经济增长的基本面短期内不会改变，高增长是可持续的。同时，中国政府有能力推动利率和汇率制度的改革，央行等监管机构市场操控的能力也正在不断加强。在这样的总体状况下，广大个人投资者和中小型企业不妨继续持有外币，推迟结汇。而从短期的角度来说，三个月期的美元利率已经超过人民币利率，短期持有美元的利率受益大于人民币，加上人民币对美元汇率在短期内变动的可能性微乎其微，持有美元的收益明显高于持有人民币，老百姓又何乐而不为呢。
同样，对于小额游资来说，选择在短期持有外币，获取利息收入，在中长期再选择人民币升值机会也是有利可图的。
对商业银行来说，外币贷款增长率高于外币存款增长率早已不再是新鲜事了。央行的统计数据表明：截至到20xx年底，境内金融机构的各项外汇存款比去年同期增长5.5%；而贷款比去年同期增长13.2%.商业银行外汇头寸的紧张迫使商业银行竞相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商业银行原有的外币投资工具也局限在大额和专业客户方面，因此不妨推出适合老百姓投资需求的短期小额外币投资工具———如外币投资基金，降低投资门槛，使一般的老百姓都能享受到专业的理财服务。
现代上班族的聪明理财法准备3至6个月的急用金就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。减少负债，提升净值大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部份高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。把钱花得更聪明经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。养成强迫储蓄的习惯“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，如果每个月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定额基金，以年平均利率15%计算，投资10年约有16万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变。加强保值性投资股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。不景气时的行动力根据美国一项针对有钱人所做的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会。因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的，不景气持续两、三年，最后还是会好转，既然如此，投资当然要趁不景气的时候，争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到，便有机会成为赢家。
6种贷款人可以享受下浮利率6.12%的新房贷利率将于明年1月1日实行农行 公布下限施行门槛———本报讯 20xx年1月1日起，贷款买房的市民就得按新的利率还贷了。记者今天上午，请农行北京分行房贷部门有关负责人解读了新的利率政策，其中就涉及：6种人可以享受下浮利率。
据介绍，按照央行规定，凡期限在五年以上的个人住房贷款，自20xx年1月1日起都将执行新的基准利率，即年利率6.12%。但央行同时给出了一个5.51%的下限利率，各商业银行有权在下限利率之上做浮动。
农行北京分行有关负责人表示，农行将对符合购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)等6种情况的借款人执行下浮利率。
记者还了解到，根据央行的新规定，遇央行调整贷款利率，各商业银行对个人住房贷款利率可以采取按月、按季或按年的方式进行调整。目前，个人住房贷款都采用按年调整方式，在利率总体上处于上升周期时，按年调整可以让借款人享受较长时间的原来利率。不过，据农行人士介绍，如果借款人要求按月或按季调整利率，经银行同意，并在合同中注明，也可以满足借款人要求。
特别提示
利率分档按整笔贷款期限算银行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率调整时，银行将根据整笔贷款期限而不是剩余贷款期限，确定相应档次基准利率。
可在基准利率的基础上下浮的6种情况
1.购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)，享受基准利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出当地行规定的一成以上（含一成）的；
3.个人优质客户，如职业稳定性较好、收入较高、社会信用较好的客户；
4.购买农行总分行级房地产优质客户开发的住房的；
5.在同一利率档次中借款时间较短的客户；
6.如果到20xx年1月1日利率调整时，借款人无不良信用(即无到期未还本金、利息或罚息)，享受基准利率的0.9倍。
（注：不含同一借款人及其配偶申请第三套及以上住房贷款的）
学会增殖你的十万闲钱
来源:
负利率时代一如既往地把钱存在银行？那样只能眼睁睁看着它贬值；把钱投在高风险的股市？20xx年上半年不少投资者已经损失惨重；购买已处高位的房产？房地产行业已经是调控主要对象，房市未来走向不明，风险收益比已经难以接受。有没有一种既安全又保值增值的投资渠道，为你的闲钱找寻出路呢？
周末老同学小聚，毕业几年来几个哥们工作雷厉风行、有所建树，事业均小有所成。觥筹交错间，大家又谈起了人生规划、聊起了所见所得，谈资中自然离不开怎么赚钱。
生财有道
涛放下夹菜的筷子，以一种期盼的眼神，对从事金融工作的华说道：“你说这股市也不见好，存款还要交利息税，房产得仔细考察后才能买，你说，现在有没有其它一种比较好的投资方式呢？”
华笑道：“还真让你问到了，现在有种交易方式叫债券回购。以前仅对机构投资者开放，最近越来越多的券商向个人投资者推出了此项业务，但是很多人还不知道，甚至是多年从事炒股投资的股民。”
“真的？”“怎么回事，讲来听听。”大家马上来了兴致，七嘴八舌地问道。
“债券回购是债券持有人把手中持有的债券作为抵押，进行短期借贷。到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户。当然，前提有二：一是你必须在开办此项业务的证券营业部申请上海或深圳股东账户卡；二是最少投资10万元，因为每笔交易的申报数额不得少于100手，1手＝10张＝1000元。”华从容不迫地答道。
“那看来没有10万元闲钱，是无法投资的呀。”
“对，而且交易金额是10万元的整数倍，比如说20万元、30万元。”华解释道。
选择灵活
说到专业的问题，华的话匣子打开了：“债券回购还分为很多品种，主要是根据融出资金时间长短的不同。比如上海证券交易所吧，推出的品种有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，总共9种国债回购，还有1天、 3天、 7天3种企债回购。”
“这1天、2天是什么意思呀？”一个哥们冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥们你还挺会问。这的确是个专业概念。1天期的国债回购就是t日，也就是交易当日，放出资金；在t+1日，也就是第2个交易日，资金和利息自动回账。2天期的国债回购就是t日放出资金、在t+2日资金和利息自动回账。”
在华的介绍下，大家知道了原来债券回购是很方便的，“灵活也是债券回购的一大优势，主要体现在回购品种种类丰富。比如国债吧，从1天期到182天期共9种期限种类。你可以根据自己资金闲置期限的长短自由选择。如果只有1个月的闲钱，就选择28天的回购……”若有较长时间的闲钱，就可选择操作91天或182天期的回购喽。”没等华说完，涛便接过话茬。
收益率高
“华，债券回购是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎样呢？”涛仍然不解。
华微笑了一下，“银行存款是要交利息税的，不用说咱们都知道。债券回购最大的优势就是投资所得不用交利息税。我来给你们算一笔账。”
华从包内掏出纸笔，现场演算：“我们就以182天回购——也就是r182为例，比较债券回购与银行存款的收益吧。比如我现在有10万元的闲置资金，分别存银行活期存款或者1年期定期存款，或者投资r182交易。
先看活期存款。目前,银行活期存款年利率为0.72%，扣除20%的利息税率，实际利率为0.72%×80%=0.576%，投资1年，10万元的活期存款利息所得为……”
“576元。”结果已经由大家公认的“铁算盘”报了出来。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率为1.98%，考虑利息税因素，实际利率为1.98%×80%=1.584%，存10万元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最后，再看看r182操作的收益。”华接着说，“以20xx年7月30日这天的回购价格为例。182天期的国债回购价格是2.795，也就是说r182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的国债回购，每次的标准手续费是0.075%，一年的最终收益将是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么样？”望着大家聚精会神思索的表情，华觉得自己果真能帮老朋友们致富的话，该是多么大的成就感。
“那么回购价格一般都是这么高吗？”有着两年炒股经历的钢果然经验丰富。
“嗬嗬，这可真是让你问着了。前两天我们刚做了一个关于债券回购的分析，结果我还记忆犹新。从上证市场r182的走势看，从20xx年2月21日开始执行0.72%的活期存款利率以来，r182的市场价格一直徘徊在2.055至4.000之间，远高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是说，如果在此期间我们利用闲置资金操作r182，收益率将远高于银行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
参考指标
华接着说，“其实这涉及收益参考指标的问题。债券回购的参考指标就一个，叫做成本利率。当回购价格高于成本利率时，投资债券回购的收益就会比存银行同期活期存款多。”
“那么什么是成本利率，又怎样计算呢？”一个声音迫不及待地问道。
“有公式可以算出来。只是公式比较复杂，回去给哥几个发个邮件吧。还有没有别的需要解释的？”华呷了口茶。
“华，你刚才说债券回购到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户，是肯定能回来吗？安全吗？”涛看来是听得最聚精会神的。
“其实可以说债券回购的风险远低于股票市场，这和债券回购的交易方式有关。在交易所操作国债回购时，采取一次成交、两次清算的交易模式。也就是说某天操作国债回购后，等到回购交易到期时，投资者不需再一次委托，到时本金和利息会自动到账，根本不用担心资金拆出后不能按时回收的问题。”华讲得很慢，用词也在力求准确，周遭的人恍然大悟。
“华，太棒了，听了你的这席话，看来今天是锦上添花了，以后兄弟我再遇到什么经济难题时，就找你做咨询了。”涛呵呵笑道。
几天后，大伙的邮箱里都收到了华的e-mail：一个公式加一张表。
成本利率的计算公式如下：
成本利率=同期活期实际存款利率×（实际拆出天数/名义拆出天数）+（标准手续费率/名义拆出天数）×360。
其中，同期活期实际存款利率为同期活期存款利率扣除利息税因素后的利率；
实际拆出天数为因节假日因素造成资金实际的占用天数；
名义拆出天数为债券回购品种全称中的天数；
标准手续费率为交易所规定的券商收取的交易手续费费率，品种不同，手续费不同。
银行存款 货比三家时代将来临
银行活期存款明起按季结息，是利率市场化的重要动向
央行近日发布《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》，通知规定：从9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式--活期由按年计结息改为按季度计结息；通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取这6种存款的计结息方式将由银行自主选择。只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。这样，实际上是变相抵提高了存贷款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相对提高的积极信号。央行此举目的在于继放开存款利率下限和贷款利率上限后，进一步为推进利率市场化做准备。其背后的深层意义不可小视：一是，利率市场化进程不可逆转，二是，市场发展和竞争的需要，央行开始给商业银行越来越多的市场定价权利，为利率市场化铺平了道路。
昨天，建行，工行决定从21日起，个人活期存款将按季结息，而其他6种存款：定期存款、通知存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存整取等将维持现行计结息做法不变，这也是国有银行首次自行调整计结息的方式。据测算，按照新的规则结息，相当于活期存款利息每年多了3次“利滚利”的机会，扣除利息税，10000元活期存款年本息由原来的10057.60元增加到10057.72元，增长0.12元。
商业银行计息方式的进一步市场化给我们老百姓理财带来什么？如果是相同数额、相同期限的存款，在不同银行实际产生的利息收益将有差别。这将进一步提高和刺激我们的理财意识，我们选择银行理财的标准会发生很多变化，比如，不仅仅关注银行的信誉，便利性，更重要的是，在不久的将来某一天，我们还可以与银行讨价还价了，当然，前提是银行有更多的市场定价权，结息调整意义深远，存款“货比三家”时代有可能尽快来临目前大陆银行理财市场热闹非凡，但理财产品几乎千篇一律，"千店一面"，同质化非常严重，最根本的原因是金融理财产品创新和研发的基础条件--利率的市场化水平还不够充分，利率差空间极小，缺少创新和理财操作空间，银行理财中心要进行金融创新，给客户，尤其是大客户提供差异化、多样化服务，必须在利率差异化方面做一些文章。虽然一些比较激进的金融机构在价格市场化上做了不少的变通做法，比如说,为了规避存款利率管制,各商业银行便通过"有奖储蓄"等手段变相地提高存款的实际利率来争取更多的存款。或与一些大客户私下签订协议存款利率，或通过其他途径给大客户让利，还有一些银行如果不能在利率上给大客户优惠，就在信贷方面做出支持等。
实际上，银行理财服务的竞争也必将经历价格竞争阶段，然后逐步转向更深层次的服务质量和品牌竞争。如果利率市场化达到一定水平之后，利率不再像以前那样单纯由央行来统一制定了，各家商业银行可以根据市场情况和自身的资金状况，采用差别化经营策略，自主决定存贷款利率。这样一来，银行金融产品的花色品种多了，，客户可以像购买其它商品那样，通过"货比三家"来挑选自己满意的银行和理财产品和服务。
另外一个方面，银行理财服务很重要的一个手段和服务内容就是现金账户管理服务，就是在西方私人银行里面的cash account management服务，目前国内一些股份制商业银行，例如招商银行也推出了类似的理财服务--财富账户，但是，如果这种现金管理服务不能给一些大客户提供优惠利率差异化服务，就很难将一个客户的综合现金资源整合在一个银行或一个理财服务平台上，更谈不上后续的综合理财服务内容，可见，理财服务差异化的实现前提是产品和服务差异化的定价策略，而利率市场化则是产品和服务差异化根本条件。
我们期待理财服务差异化时代即将来临。
2023年理财宣传语(精)九
20xx年我行认真贯彻执行分行个金经营方针，全行个金员工的商业银行经营理念有所提高，面对县城经济不发达的情况，在分行的正确领导下，经过全行个金员工的艰苦努力，个人经营业务成绩显著。
一、各项指标完成情况及采取的措施
(一)、人民币储蓄存款超常增长，净增9513万元，完成分行下达任务的317%。采取的措施有以下5条。
1、由于去年遭受特大洪灾，今年灾民重建家园，给储蓄存款工作带来了难度。
因此支行领导年初就高度重视储蓄存款工作。对辖区营业风点储源逐一调查摸底算账，并关注同业动态，和网点负责人一同准确预测，尽可能合理下达任务。行领导经常深入一线研究增存措施，深入企业单位帮助网点克服营销中的困难。
2、以代发工资和教育储蓄为重点，行级领导、网点负责人、一线员工，上下联动，深入企业单位积极营销，在去年营销4025户的基础上，今年注重“挖户工程”，新增代发工资3235户。教育储蓄新增户万元。
3、年初充分酝酿讨论制订出包括七个指标的一线员工绩效考核办法，合同工和代办员同工同酬，具体从工作量、业务营销、服务质量、劳动纪律、安全卫生等方面考核兑现，充分发挥其杠杆作用。
同时根据实际情况对办法不断完善，对代发工资营销每户奖励1.5元，对大额存款、挂失等业务每笔不低于15笔折算柜员业务量，面对网点撤并客户增多，客观上对银行员工办理业务的速度要求高了，我们极时加大了对员工办理业务的笔数和收款量的考核占比，并每月对绩效工资认真核算，以正式文件通报，透明度高，调动了员工争办业务抢办优质客户业务的积极性，增强了同业竞争力，调动了网点增存稳存的积极性。
4、支行领导和网点负责人经常深入大户走访，注重大户营销，克服困难，力排他行竞争，将钼业公司元月份股金分红800万元，6月份奖金120万元，11月份职工奖金550万元，12月份职工增奖补发1700万元全由我行代发。
5、不定期用电视广告、悬挂横幅、更换宣传牌等形式进行宣传。
发挥舆论先导作用，同时对服务工作检查监督，强化了柜面服务，提高了工行在区域经济的知名度。
(二)、消费信贷累计发放笔，金额万元，收回笔，金额万元，实现利息收入元。华县地域经济落后，缺乏经济活力，给个贷工作造成一定困难。对此除绩效工资考核外，对个人营销半年以上每万元贷款奖励50元，调动了积极性，完成了个贷营销任务。
(三)、中间业务收入39万元，较去年多收入16万元，完成了全年任务的95%。我们把中间收入在绩效工资的考核中的占比提高到180分，调动了网点个金中间业务收入的积极性，杜绝了跑、冒、滴、漏现象。其次把灵通卡发卡量分数占比提高到120分，并通过宣传牌、横幅宣传营销代发工资挂卡，个人营销一张e时代卡奖励5元的激励政策，全年新增发灵通卡5238张，其中e时代卡380张。加上去年的5720张，两年发灵通卡1.1万张，灵通卡年费收入达8万余元。发卡量增加了，个人用卡汇款也多了起来，柜面在个人结算上宣传快捷方便的特点，提供优质服务，个金结算收入16.4万元，较上年多增7.3万元。再次是大力发展寿险营销业务，主管行长亲自带领有关人员到各网点推动业务，并请保险公司经理、讲师先后五次去网点培训，对如何接触客户、如何赞美客户、如何推介产品等方面进行讲解和演练，举行银保联欢会等，大大推动了保险业务营销的发展，全年代理营销保险400多万元，实现中间业务收入近9万元，较去年多收入6万元。
(四)、做好管理工作，有效的管理能促进经营快速健康发展。我行先后制订了《华县支行一线员工绩效工资考核办法》《华县支行一线员工绩效工资分配办法》，各种单项业务奖励办法，开展代收大中专学费业务。代理营销保险业务竞赛活动，实施目标管理，按月考核通报，下大气力落实，促进了各项业务快捷健康发展。
二、几点体会
一年来我们取得了不错的成绩，主要得益于分行的正确领导，支行班子的团结协作，网点负责人的积极努力，一线员工的艰苦拼搏。总结一年来的个金工作，有以下几个方面的体会。
(一)、用政策调动积极性是前题。
运用好考核奖励这个杠杆就有可能充分调动员工的积极性，20xx年以前全行代发工资有4000户，而且由于吃大锅饭，代发的工资时常发现金，实行一线员工绩效考核，每营销代发工资1户奖励1.5元的激励政策后，原有的代发工资全部代发，20xx年、20xx年还新增代发工资7260户。大家深入细致的做企业单位工作，动员工资由银行代发，员工加班加点到深夜无怨言。代理营销保险每增加180元中间业务收入奖励个人100元，员工就走出柜台，深入企业单位营销。同时我行每月考核用正式文件通报，透明度高，工资虽拉开了差距，积极性却有增无减。
(二)、领导带头是关键。
行领导、中层干部带头营销，行长、主管行长多次到金堆、城南、瓜坡分理处和网点负责人克难攻坚营销，力挫他行竞争，争取了钼业公司离退处、露天矿、铁路医院、铁路中学、铁一局给水队、引进厂、陕化运销公司、修造车间、物业公司等13个单位的代发工资，抢占了市场份额，密切了银企关系。特别是当得到建行杏林网点要撤并的信息后，主管行长从多方打听了解到该网点代发工资的单位和户数，和城南分理处主任采取先下手为强的办法，提前做这些单位的代发工资工作，经过艰难曲折的竞争，使6个单位的1156户代发工资全由我行代发，建行杏林网点撤并后归邮政，但邮政只能是望洋兴叹。
金堆钼业公司露天矿、离退处、后勤部代发工资原在建行寺坪网点，行长、主管行长、金堆分理处主任经过艰苦营销，力挫建行石可网点竞争，1689户代发工资落户我行。由于领导带头，激发了一线员工完成各项任务的积极性。
(三)、服务是根本。营销上来了，柜面服务跟不上。
存款就有流失的可能。我们始终把服务做为根本对员工进行教育，在大会小会上从国内外文化背景、形势发展、周边实际等各种因素对员工进行观念引导，先从思想上解决员工对优质服务的认识问题。大多数员工也逐渐认识到领导克难攻坚把业务营销回来就应该提供优质服务把存款保祝在此基础上按照优质文明服务工作规范督促检查，强化了柜面服务质量，赢得了更多的客户。
三、存在问题及20xx年的工作设想
(一)、存在问题：
1、今年加大营销力度，建行撤并的两个网点代发工资被我行挖了过来，由于柜面服务质量的提高其大量优质客户也陆续把钱存到工行，加之钼业公司职工增资一次性补发全年1700万元全由我行代发，这些都是不可持续的资源，莲办还有600万余额要流失，面对同业不计成本的无序竞争，20xx年的储蓄存款将增加不小的难度。
2、由于代理保险营销的老客户普遍反映分红保险低于教育储蓄收入，致使20xx年后几个月代理营销保险业务缓慢，个别月份几乎为零，新产品的收入又不理想，20xx年代理保险营销不会有大的发展，将会在很大程度上影响中间业务收入。
3、收入激励机制有待在实践中不断完善，大家普遍反映，今年绩效工资过低，和一线的艰辛劳动有一定差距。
4、无专职营销人员，加之华县地域经济比较落后，新业务营销缓慢，理财金账户完成了3户，银证通还无一户。由于美元贬值，外币储蓄较上年下降1万元，未完成任务，估计20xx年也不容乐观。
(二)、工作设想
1、工作目标
(1)、储蓄存款确保完成2500万元，力争完成3000万元，外币储蓄存款力争1万元。
(2)、个贷营销50万元，力争完成70万元。
(3)、中间业务目标35万元，力争完成40万元。
(4)、灵通卡20xx张，贷记卡30张，信用卡80张，理财金账户20户。
2、工作措施
(1)、加强个金业务的组织领导。支行行级领导包网点，同时成立主管行长为组长、各网点负责人为成员的个金工作领导小组，下设办公室，营业部主管个金经理任主任。
(2)、在分行的指导下，科学合理的制订绩效工资考核分配办法和单项业务奖励办法，充分发挥激励杠杆作用是20xx年的重点工作。
(3)、抓好大户营销，在费用上要向金堆分理处倾斜，千方百计做好钼业公司大户营销工作。
(4)、在代发工资上重点是做好已有的1.1万户代发工资的巩固工作。由于同业竞争愈演愈烈，我们原有的个别代发工资客户已产生动遥20xx年我们要重点做好代发工资的定期回访工作，分行兑现的储蓄存款单项奖励一定要兑现到网点，大部分要用在业务巩固和发展上，以密切银行和客户的关系。同时要动员员工多和个人优质客户联系，通过营销理财金账户密切和优质客户的关系，争取更多的优质客户。
(5)、在中间业务上要拓宽中间业务收入渠道，做好银行卡的营销工作，提高个人结算工作的服务质量，做好各项代理业务工作，特别要做好代理保险营销工作，做好电子银行业务的宣传营销工作，以增加中间业务收入。
(6)、做好宣传和柜面服务工作，管理好atm机，提高其使用率，减轻柜面压力。