最新个人年终工作总结思考实用(十篇)

总结是写给人看的，条理不清，人们就看不下去，即使看了也不知其所以然，这样就达不到总结的目的。大家想知道怎么样才能写一篇比较优质的总结吗？以下我给大家整理了一些优质的总结范文，希望对大家能够有所帮助。

个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇一

个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇二

时间如流水，一学年的教学工作即将结束。回顾一年的工作，真的有太多的话要说。这一年，我很忙，很充实。在学校领导和同事的帮助下，我顺利完成了各方面的工作。现在我们将对本学年的工作进行总结，以促进改进。

在工作中，可以充分调动学生的学习积极性，激发学生的学习情绪，合理运用教学方法，以学生为主体，教师为主导，通过探索方式创造教学情境，开拓学生思维，激发学生想象力，在40分钟的课堂上认真要求质量。在新学年开始的时候，我们可以很快组织班委，选拔班干部，努力培养班干部。比如xx等同学可以积极配合老师进行班风学风建设，打造优秀的班级群体，形成良好的班风学风。所以在过去的一年里，学生违法犯罪率为0，差生率为0，被评为学校先进班。

在教学工作中，要认真备课，认真批改作业，有整洁规范的作业格式，养成良好的学习习惯。对于个别差生，可以给予精心指导，经常面授作业，找出知识薄弱环节，及时填补空白。比如我经常用类。

余时间，落班辅导学生，有针对性地制定帮教计划，有目的有计划地做好后进生的转化工作。在课堂上，采用多提问，多检查，及时疏导，及时反馈的形式，努力提高后进生的文化基础知识。同时，在班级中开展互帮互学小组，进行一帮一的学习活动，使学生端正思想，互相学习，互想促进，形成你追我赶的良好学习氛围。平时，自己还注意“两手抓”：一方面培养好尖子生，一方面通过尖子生辅导后进生，以先进帮助后进，以好带差，促进双赢效果。例如，学期初，我制定了帮教计划，开展“伸出你的双手，帮助你的朋友”的互帮互学主题活动。定期检查，发现有进步的同学，及时表扬，奖励。这样，就充分调动了学生的学习积极性，掀起学习热潮。

在学生的思想教育工作中，做到谆谆善诱，耐心疏导，耐心教育。例如当时有一个调皮学生，他叫xx。他学习成绩差，经常逃学，在班级中是“小霸王”。我采取和他经常谈心的方法，与学生交朋友，做学生的知心人，与家长紧密配合，发现有一点儿进步的就及时表扬他，鼓励他，树立起他在班级中的威信。通过教育，他进步很快，后来还成为三好学生。

在工作之余，本人还努力钻研教材，分析每堂课成功在哪里，哪里存在不足，不断的总结经验，不断的充实自己的教学水平和班级管理水平。通过一年来的教学，在班级中，学生的学习风气形成了，组织纪律性变好了，作业能依时完成，劳动积极肯干，诚实有礼，互助互学，使学生得到了全面的发展。

个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇三

重视理论学习，坚定政治信念，积极参加各项活动，能够针对自身工作特点，学习有关文件、报告和辅导材料，通过深刻领会其精神实质，用以指导自己的工作。

认真做好本职工作，做到腿勤、口勤，笔勤，协助领导圆满完成各项工作。作为单位，一言一行都代表着单位的整体形象。因为是服务部门，每天都会接触形形色色的群众，对待他们，我始终遵循一个原则"一张笑脸相迎，一个满意答复"，每次看着群众满意而归，作为工作人员的我，心里总会有小小的成就感。不是有句歌唱的好吗?"你快乐所以我快乐"，小我之后要成就大我，"群众满意"，我们的价值也就得到了体现。及时了解单位发生的事情，及时向领导汇报，努力做好领导的参谋助手。在实际工作中，把理论和实践相结合起来，把工作和创新结合起来，拓宽思路，努力适应新形势下对本职工作的要求，通过近段时间的学习，理论水平有了明显的提高，工作逐步走向正轨，我会更加倍努力工作，也许会有一些的辛苦，但人不常说吗?辛苦是一种磨炼，何况是我们大家一起同甘共苦，在辛苦中，才会锻炼自己的能力;在辛苦中，才会充实的体现着自己人生。

个人生活意识在逐步走向正轨，摆脱旧阴影下的本位主义思想。摆脱感情困扰，重新塑造以一个全新的自我。

一是政治理论学习不够，虽有一定的进步，但在深度和广度上还需继续下功夫。二是工作中不够大胆，创新理论不强。三是感情纠葛很大，需要正视自己的情感纠葛。 为了把xx年工作做的更出色，制定工作学习目标，加强个人修养、理论学习，以此提高工作水平，并适应新形势下本职工作的要求，扬长避短，以饱满的精神状态来迎接新的挑战。取长补短，向其他同志相互交流好的工作和情感经验，争取12x年的工作更上一个新台阶!

个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇四

爸爸刚刚到家，见我和哥哥正在怄气，说：“我看了一个游戏，今天给你们玩玩。”说罢，爸爸就开始发白纸。

我不解道：“难道是做手工吗？”爸爸说：“你们在白纸上写下最爱你的人。”这还不简单？我写下了：爸爸，妈妈，姐姐，哥哥，外婆。写完后，爸爸又说：“你们在五个人中划掉一人，这意味着划去的人将永远失去你，你将永远失去她{他}对你的爱。”什么？我顿时心力交瘁，不知如何是好，这件事引起了我的思考。在我的考虑下，我选择划掉外婆。

毕竟外婆终究会早点离我而去，但是，当我想到外婆以前对我的百般疼爱，是我为掌上明珠。每到过年，她总把舅舅给她的生活费攒下来，给我买衣服和书本。她不停地握着我的手说：“曰曰，好好读书，外婆将来享你的福。”她身体不好，但是从不买药。总说：“我还很硬朗，不花那冤枉钱。”但每当听到我咳嗽，她便二话不说给我去买药。所以我划掉她是多么的不舍呀！

就在这时，爸爸又发话了，他说：“再划掉一人！”话音刚落，我的一滴滚烫的泪珠随着他的音调落了下来。他们都是我的最爱，也是最爱我的人。我则么忍心划去任何人呢？我只能忍痛将哥哥划去。因为这是规则，想当初，他总是帮我解答我不会的.地方。甚至有一次，哥哥从学校刚回来，但我还有不懂的地方，他便胡乱的吃了几口饭。开始给我画图，分析，解释。直到我懂了为止。我做完已经十点多了，便倒头就睡。当我睁开眼时，太阳已在与我挥手，打招呼了，却看见哥哥正趴在桌上握着笔睡着了。我的泪水模糊了双眼，他是为了先让我做好作业再完成自己的作业。结果他做的睡着了，这么好的哥哥我却划掉了，真是舍不得呀！

爸爸终于说出了我和哥哥都最希望的话：“感受亲情游戏现在结束。”我和哥哥，都大舒了一口气。

玩了这次游戏，我明白了他们对我的爱是如此宝贵。所以，我应当珍惜这份宝贵的爱，也应该以优秀的成绩回报他们！

个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇五

;   我国改革开放二十多年来，出现了历史上最大规模的人口流动。在这个持续的人口流动大潮中，农业人口流动成为主力军。大规模的人口流动既是国家政策调整的结果，也推动了我国经济社会的发展，并对社会的和谐发展提出了一些必须研究的问题，本问试就我国农业人口流动问题作一分析。

改革开放之初，随着农村家庭联产承包责任制的普遍推行，农村富余劳动力呈日益增多之势 。城市经济的发展和基础设施建设的步伐加快，大批“三资”企业和个体、私营企业兴办对劳动力的需求，经济特区建设的启动以及人口管理制度较改革开放前的松动等诸因素都极大的刺激了我国农业人口的流动。
1．农业人口流动为我国基础建设和城市发展作出了巨大的贡献
据统计我国改革开放20多年来，农业人口流动已达1.5亿，其中主要是跨省的流动，庞大的农业流动人口大军构成的农民工，成为各个城市各类重体力、艰苦行业的劳动主体。比如建筑业，市政道路\地下设施建设等。农业流动人口在城市从事一些城里人不愿从事的工作，为城市的建设和经济发展付出了艰辛的劳动。可以说，每一个城市的建设和发展都凝聚着农民工的辛勤汗水，每一个艰苦的\危险的行业都有农民工的身影。这种劳动力“无限供给”的趋势，低廉的劳动报酬和农业流动人口渴望摆脱贫苦的心态，使他们成为任劳人怨的一个特殊群体。
     2。农业流动人口缓解了农村的贫困状况
农业流动人口在创造巨大社会财富的同时，所获取的报酬对于他们已经走出的贫困农村而言是可观的。据调查，相当一部分农村家庭除了靠老人或者妻子维持最基本的农业劳动收益并照料家庭外，主要的经济来源,尤其是子女上学，盖房，婚丧嫁娶等绝大部分依靠家庭成员外出务工的收益。为数不少的外出打工者（男人或女人），依靠自己在城市的收益，使乡下的家人过上了较别人富裕的生活。
3。农业人口流动促进了我国社会结构的变化
就城市而言，农业流动人口是一个典型的经济和社会双重因素的底层群体。从整个社会的角度看，数以亿计的农业流动人口已经成为一个相当规模的，身份和社会地位十分独特的社会群体。他们在增加农村收入的同时，也在城市的信息碰撞。产业化劳动中提高了素质（虽然这在很大程度上是被动的）。有研究报告表明，农村青年认为进城打工最大的收获是开阔了眼界，增长了见识。另一方面，一部分稍微在城市里站住脚根的农民工，为了彻底改变他们子女的命运，便携家带口力图在城市里安顿下来。许多人都有过在城乡结合部、建筑工地、集贸市场、垃圾场边、废弃的房屋、铁道边的临时棚屋的栖身的经历。他们力求以最低廉的费用千方百计在城市里立住脚。其中相当一部分人已经成为城市人口新的构成的一部分。
4。农业人口流动目前存在的问题
应该说，我国农业人口流动目前仍然处于一种无序状态，近几年来由于国家政策的引导和部分保护措施的出台，农业人口流动开始向有序的方向发展，但这个过程并非短期可以完成的。目前农业人口流动主要存在三个方面的问题。
一是农业流动人口自身存在的问题。主要自身素质较为低下，自我保护意识差。农业流动人口由于文化素质整体较低，他们所从事的绝大部分仍然是技能要求低的重体力劳动。在务工的过程中有普遍缺乏对自身权益的有效的自我保护。由于利益的驱动，在各类刑事犯罪中往往占有相当的比例。又由于卫生习惯和经济条件的原因，对城市的卫生和环境管理常常带来不良影响，尤其是造成城乡结合部社会管理的难度加大。
二是对社会结构调整提出的问题。我国这样一个人口大国，正面临着就业高需求，高失业率的问题。市场经济的发展，必然带来人口流动加快，由此呈现出劳动力“无限供给”的趋势。在市场对资源配置起基础性作用的背景下。宏观调控如何体现，社会结构如何调整？总体上显得乏力和滞后。大部分城市面对农业人口流动问题仍处于被动应对和整治的状况。另一方面，农业流动人口如何融入城市生活，分享社会进步成果？农业流动人口和城市居民的关系协调等都需要我们在理论和实践上加以研究和解决。
三是法律保护和社会保障方面的问题。这是农业人口流动当前面临的最突出的问题。比如：最低工资标准、劳动收益保证、社会救济、劳动保护、就业培训、子女教育、住房问题、医疗问题、基本养老、工伤等等。都有待研究并以法律形式予以规范。应该看到，农业流动人口依然处在我国社会阶层的最底层，这支庞大的劳动大军仍游离于现代职业体系之外。
5。农业人口流动对我国制度变革和完善提出了迫切要求
农业流动人口虽然已成为城市运转不可缺少的劳动大军，但同时又与长期形成的制度发生着多方面的碰撞。僵硬的户籍制度将他们排斥在城市之外。教育医疗等基本保障制度不能以城市居民的同等待遇接纳他们。他们的居住地常常被列为清查。整治的重点。从经济学的角度看，社会流动是市场经济发展的必然趋势和结果，并且是社会进步所追寻的目的之一。制度的调整和完善必须与之相适应。当前面临的问题是市场的闸门打开了，流动的潮流形成了。利与弊，得与失，期盼与担忧，限制与诉求同时交织在一起，使我们有些盲然和困惑。

农业人口流动的是社会资源优化配置、社会结构合理调整、推进我国现代化进程的内在要求。妥善面对和正确把握农业人口流动,解决农业人口流动中存在的一系列问题,又是维持社会稳定,缓解社会矛盾,缩小城乡差别,积极“三农”问题,构建社会主义和谐社会的一项重要任务。能否妥善解决好包括农业流动人口在内的社会底层面临的问题，应该是检验社会和谐如否的重要标尺之一。笔者认为，当前和今后一个时期，农业流动人口问题应该重视和解决以下几个问题。
1。加深继续推进农业人口流动的认识
    虽然目前农业人口流动已经给一些城市的就业和城市管理社会管理造成了较大的压力，但是继续推进农业人口流动是加快我国现代化进程和改变解决“三农”问题的必然要求。据统计，在我国的国内生产总值中，农业增加值的比重已经降到14%，按照正常情况这时出事农业生产的人员比重应当相应地降到30%—35%，但目前我国这一比重仍高达49%，这给我国实现向现代社会结构的转型带来了困难。因此有专家认为要特别注重城镇化和减少农业从业人员比重的问题。争取在未来的15年内在转移1亿多农业富余劳动力。所以继续鼓励和支持农村富余劳动力在城乡之间双向流动，是实现社会和谐的基本途径。各级政府，特别是城市政府应该从宏观着眼，进一步加深和统一对这一问题的认识。主动应对，循序渐进，将其纳入城市的总体视野中谋篇布局。
2。逐步建立农业流动人口与城市居民享有同等权益和机会的制度
进入城市的农业流动人口。一开始就是以一种不平等的社会成分进入城市的，群众虽然居住和工作在城市，但在制度上他们不是城市社会生活的一员，而被称为“农民工”。他们更象产生中的“临时过客”，在城市生活中他们无疑是下等人，其基本权利经常得不到应有的保障。应当全面取消城乡分割的户籍管理制度。给农民以平等的公民权，根本改革涉及多方面的“城乡分治，一国两策”的局面，使农村人口的职业转移与居住变迁社会地位变迁同步进行。清除对农民工进城务工的歧视性政策，包括户口、身份、工作岗位、子女上学、社会保障等方面的限制。使农民工依法享有产生居民同等的权利，承担应尽的义务。逐步建立城乡统一、开放繁荣劳动力市场，形成城乡劳动者平等的就业制度，逐步建立城乡统一的社会保障体系。在这个进程中考虑城市现有的承受能力，采取渐进的方式是比要的，但是必须在城市居民和农民工之间体现社会的公平正义，从他们最急需解决的问题和困难入手积极推进。
3。拓展空间   引导有序
遵循市场对人力资源配置的规律，运用宏观调控手段，不断拓展农业富余劳动力的就业空间，当前应引导农业人口既流向特大城市，又流向中小城市。在农村积极推进农业专业化生产和产业化经营、大力发展特色农业的同时，要加快发展非农产业以吸纳就业，同时进一步推进城镇化进程，尤其是小城镇建设，以更多地转移农业劳动力。需要指出的是，推进上述工作我们在指导思想上都应把握：适应我国经济发展新阶段的要求，实行工业反脯农业，城市支援农村的方针，合理调整国民收入分配格局，更多地支援农业和农村发展。这不仅是中央政府的责任，地方各级政府都应以此为己任。
引导有序，重在引导。各地和各大、中城市应该建立起用工预测和公布制度，及时收集和公布本地区用工需求信息，并逐步建立起全国各主要城市用工需求信息预测报告。如同天气预报、股市行情，通过媒体，每日公布，以供城乡择业群体参考。在统一城乡劳动力市场的基础上，城乡政府应该联手为农业流动人口提供服务。同时应加快培育为农业流动人口提供专业化服务的民间中介机构，与劳动力市场形成链接。只有当城乡政府共同重视并从培育市场、搞好服务的角度出发不断完善各项制度和措施，农业人口的有序流动才可能真正实现。
4。重视培训  调整管理  培育组织
重视农业流动人口的职业技能培训，已经提到议事日程，各地进行了一些有益的尝试，取得了初步的成效。但同时也反映出学用脱节、流于形式、培训责任不明确、培训经费难落实、效率不高等问题。笔者认为，应该明确对农业富余人员的职业技能培训的责任在政府，提高他们的职业技能和能力、帮助他们顺利实现角色转换，首先应该是城乡各级政府共同的责任和义务。在一省或一市的城乡基层政府之间，有必要建立起对这一事宜的协调机制，共同研究和处理相关问题。培训经费应该以政府承担为主，首轮培训费应列入财政预算，再次培训由个人承担，困难者给予补助。
调整现有的城市的现有流动人口管理方式和工作格局，将由公安部门管理改为由劳动和社会保障部门承担，变管理为服务，行使提供信息、职业服务、组织培训等职能。加强对保障农民工权益相关事宜的研究和处理，切实保障农民工的合法权益。建立健全劳动合同，严格处理拖欠和克扣工资、生产生活条件恶劣、工伤赔付不合理等问题。取消针对农民工设置的各类不合理的办证、收费的规定。
应该研究解决代表农民工利益的组织角色的缺位问题。笔者认为，在农业人口流入的城市培育代表农民工利益的群众组织。引导农民工建立遵守国家法律、接受党的领导、代表和维护群体利益，为这一群体服务的非营利性群众组织是必要的。这样一个群众组织在为这个群体服务的过程中能够更多、更直接的了解他们的愿望和需求，和可以及时知晓和明晰法律、法规、政策和相关的制度，从而发挥组织协调的作用。可以在城乡政府和农民工这一特殊群体之间起到纽带和桥梁作用。同时政府也可以将一些相关的工作委托给这一组织，以达到更好的效果。，帮助进入城市的农业流动人口更顺畅地实现角色的转换。同时应该赋于这一组织应有的政治地位和社会作用。我国工会组织长期以来在维护职工权益、服务于失业人员再就业方面作了大良有益的工作。但是，考虑到我国城市化进程中农业人口这一突出的社会状况和农业流动人口这个群体的特殊性以及“角色转换”的特殊要求，培育这样的群众组织的必要性就显现出来了。这一群众组织目前可以归口各级劳动和社会保障部门管理与协调，随着相关法律、法规的完善逐步脱勾。从宏观的角度看，解决了代表流入城市的农业流动人口利益的组织角色缺位问题，也有利于解决与之相关的其他问题。这也是现代公共管理的内在要求和必然趋势。
总之，我国农业人口流动是当前社会发展中应该深入研究的一个重要问题。事关我国现代化进程和社会主义和谐社会的构建，必须根据国情、着眼长远、注重学习和借鉴，形成科学的应对之策。
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个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇六

愁眉苦脸过是一天，开开心心过也是一天。既然怎么过都是一天，为什么不开开心心的过呢!

今天，我爸妈有事不在家，我便去了奶奶家，一打开门就听见奶奶唉声叹气的说：“唉，怎么还不下雨啊!老天啊快点下雨吧。”听了奶奶的话我便好奇地问：“为什么要下雨呢?”奶奶又叹了口气说：“你家种地需要雨，这段时间地太干了，到了秋天你家就收成少，要是下了雨你家就不会赔本了”。我似懂非懂的点点头，大概是老天听到了奶奶的话，下午便下起了倾盆大雨，我本以为奶奶会高兴，可是奶奶却又愁眉苦脸地说：“这一下雨，你大爷家的蜜蜂就采不到蜜了，他也就挣不到钱了。”我一时也不知道该怎么说，突然，我想起了前几天看过的一篇文章：以前有一个老奶奶，她有两个儿子。一个是卖雨伞的，一个是卖扇子的。一到下雨天，她便愁她卖扇子那个儿子的扇子卖不出去，一到晴天，她又愁卖雨伞那个儿子的雨伞卖不出去，每天心情都不好。直到有一天，她的一个邻居说她命好，晴天她一个儿子的扇子卖得好，雨天她另一个儿子的雨伞卖得快，她听了后，再也不愁了，每天都很快乐。

于是我便劝奶奶说：“你看雨天我家庄稼长得好，晴天大爷家的蜜蜂采的蜜多，你命多好啊，是吧?”奶奶听了，脸上露出了喜色，看到奶奶有些被我说动了，我便继续说道：“你就算每天求老天，老天也不会听你的，也无济于事啊。与其每天愁眉苦脸的还不如开开心心的呢!你开心了，大家也开心。”奶奶听了我的话终于不再愁眉苦脸的了。其实很多时候，你换一个角度想一想，便会豁然开朗，你所看到的事，也会不一样，心中的感受自然就会有所不同。 一千个读者，就有一千个哈姆雷特。

换一个角度，也许你会获得成功。马云以“倒立”的视觉看待问题，因而商场中有了他鲜明的性格——特立独行。他始终信奉这样的理念：永远不做大多数。因为一个方案如果90%的人说好，那么这个方案一定有很多人在做，机会必然不属于他们。这是马云的角度，果然，这份90%的人称赞的方案被扔进垃圾桶，最后成功的就是马云。

换一个角度，也许你会解决难题。远古时期，洪水成灾，鲧受命去治理洪水。他筑坝修堰，堕高堰库，围追堵截，费了九年功夫，也没把大水治服。后来，禹吸取教训，大胆改用疏导和堰塞相结合的新办法。顺天地自然，高的培土，低的疏浚，成沟河，除拥塞，开山凿渠，疏通水道。历时十三年之久，终于成功。方式不同，效果也不同。

换一个角度，也许你会有意外发现。牛顿闲暇之余，漫步田间，觉累，便在一棵苹果树下坐下。忽然，苹果掉在牛顿头上。按照常人来说，定是一番“倒霉”。可是，他没有被怒气冲昏了头脑，理智牢牢占据他的头脑。沉思了一会儿，提出了许多自己暂时不能解决的问题。没有人帮他，仅靠自己，凭一个苹果，便有了意外发现。

换一个角度，也许你会有不同的看法。同一个咏蝉，诗人却有不同的感慨。清华人这样说：“居高声自远，非是籍秋风。”患难人这样说：“露重难飞进，风多响后沉。”牢骚人这样说：“本以高难饱，徒劳恨费声。”三个不同的诗人，有三个不同的心态，也有三个角度，三个看法和三句诗句，妙哉!

换一个角度，周围万物也会变得不一般。

个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇七

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摘要：现如今，随着房地产行业不断发展，住宅又是人们生活中不必可少的产业，因此造成了人们个人住房抵押担保贷款这一现象，针对这一现象制定了关于个人住房抵押贷款条规条例以及减少风险扩大的措施。本文主要讲述有关个人住房抵押贷款的意义以及结合金融机构发展现状来细致化分析个人住房抵押贷款与银行之间一系列问题，并根据该问题来制定解决策略以此来完善发展我国个人住房抵押贷款的相关措施。

关键词：住房抵押贷款;商业银行;金融市场;金融

中国房地产行业近几年突飞猛进的崛起与发展，离不开银行大量资金的周转扶持。在近几年中，由于中央银行频繁调整还款利息从而造成大幅度提前还款率，提前还款所承担的风险也逐渐备受人们以及社会各行业的重视与交流。目前为止，根据金融市场不断调整我国个人住房抵押贷款所执行的是浮动汇率制度。当银行的基准利率得到调整时，还款利息也随着在第二年的1月1日得到调整，在利率发生变化时之前的还款利息都是固定的。

1 我国商业银行个人住房抵押贷款风险

1.1 信用风险

信用风险，也可以称之为违约风险，主要针对于在自愿签订以及遵循本合约条例的情况下而违反合约及无法履行合约条例从而造成经济损失的风险，顾名思义就是当债务人不具备按时还款能力时所造成的影响从而导致授信人所获得的实际收益与预期收益存在一定的偏差。有关个人住房抵押贷款所存在的信用风险可以分为主贷人以及开发商两个方面。主贷人的信用风险主要是指在社会条件下以及其他原因所造成还款能力发生的变化，以及根据个人因素以及其他因素所产生的主观与客观违约行为。而开发商的信用风险指的是存在无证销售所办理的相关贷款事宜以及开发商所建楼盘质量不过关等等原因所造成的贷款风险由小及大，从而产生的信用问题和损失问题。

1.2 操作风险

银行操作风险，主要是指银行业务人员在办理个人住房抵押贷款这项业务时所存在的风险操作，例如银行工作人员操作的失误以及管理制度的不完善等等因素，在银行贷款风险中存在着主导位置。银行操作风险可分为两个层面进行。第一，贷款前对借款人进行调查。银行工作人员在放款给借款人之前会具体调查借款人的贷款资质以及信息，在这调查操作中可能存在着疏忽。当然，部分信用贷款业务人员工作经验少，不具备过硬的业务能力水平，对个人住房抵押贷款的具体流程以及运作没有更深入的了解和学习，在具体调查借款人具备贷款条件中是否拥有贷款的偿还能力中缺少严格性，这样一来，使商业银行贷款坐在巨大风险。第二，银行在调查借款人信息时比较注重抵押物的价值和担保人的详细情况，对主贷人的具体信息以及资质的调查相对较弱，对借款人条件的判断且存在着不足，从这一方面来讲也会造成一定的风险。

1.3 政策风险

有关个人住房抵押贷款相关政策风险主要是指商业银行所办理的个人住房抵押贷款业务所涉及的政策或者是当地政府对房地产企业制度的管理所产生的影响。我国经济市场的发展，房地产行业在其有着重要地位，隶属于人们对有形资产的投资，当市场经济呈可持续发展趋势时，正值固定资产投资的良好形势，这时，国家对市场经济整体形势有所把控，因此，对房地产行业的发展有着极大的影响。

2 控制住房抵押贷款风险的策略

2.1 银行机构的对策

根据现状需要银行多加细致化了解国家制定的宏观经济政策，根据当地住宅房屋的价格以及其他物质价格出现的偏差，灵活运用相关政策来解决这一问题的发生，时刻关注和预防房地产行业价格高幅度的变化而造成的风险。当然，着重预防操作失误所产生的风险。对所进行的项目严谨细致做出放款前的调查和评估，不仅要从该项目中分析所获得的利益，也要预防和规避风险。

2.2 监管部门的对策

監管部门要全面测评风险，一如既往严格遵循规则，根据当地的房地产行业发展情况以及整体房贷情况进行全方面严谨考核，规划出既能够适合当地房地产行业发展需求又能够高效性规避风险的监管政策，对部分风险较大机构提出风险指示，还有必须提高操作风险的检查。

2.3 完善我国的个人信用制度

现阶段，我国已成立了信用数据调查系统，几乎全面包含了我国企业信用贷资料和97.5%的个人信用贷资料，然而唯一不足的是此信用系统还善且不够完善。社会信用管理机构建立之后，在采用其他国家的优势时同样需要结合我国的实际情况，从而制定适用我国社会发展的信用制度。

2.4 完善住房预售风险分担制度

由于我国住宅房屋预售的制度存在一定的问题，应根据此问题来成立与实行风险分担体制来确保资金安全。在较为成熟的住房预售情况下，且获得的预售房屋款不应当由开发商管理，而是托付于专业金融机构包含银行进行管理。然而这些金融机构可通过专业渠道形式来管理资金。一来不仅可以阻止开发商制造假的证据，二来能够预防开发商随意挪用预售款。

2.5 加强宏观经济调控

目前，为进一步完善个人住房抵押贷款，我国为此专门制定了相关法律和文件作为基础。还需要对此进行深入了解和完善。随着社会经济的飞速发展我国也逐渐完善个人住房抵押贷款有关法律条例。国家所制定的法律政策，很大一部分是维护银行与抵押者的权益，并且也约束双方能够遵循市场发展规则来确保借贷业务正常进行。多加关注利率的变化，专门成立相关分析小组，及时了解和关注金融市场的变化，以目前金融发展的实际情况作为出发点，以此对个人住房抵押贷款的发放条件以及相关政策进行有效地掌控。

3 结语

对于预防和避免个人住房抵押贷款所产生的风险中，需要从银行，金融经济发展市场以及政府政策等多方面来处理。本文主要讲述了个人住房抵押贷款从各个方面所在的风险进行全面分析，从而完善个人信用制度、有效提高银行业务办理能力、加强宏观经济的调控等等，从而不断完善商业银行对于办理个人住房贷款业务风险的预防措施。

参考文献：

（作者单位：河北金融学院）

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个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇八

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对农民工市民化问题思考

摘 要 农民工问题是当下中国城镇化进程中亟待解决的问题，解决农民工问题就是要实现农民工由农民身份转变为市民身份，即农民工市民化。农民工市民化的关键是要解决他们在就业、公共服务和社会保障等方面享有和市民平等的权利，使其共享改革发展成果。

关键词 农民工 市民化 就业 社会保障

中图分类号：c913 文献标识码：a

reflections on the urbanization of the peasant-workers

liu dong， cao junxue

（school of marxism， west china normal university， nanchong， sichuan 637000）

abstract peasant-workers' problem is to be solved urgently in the process of urbanization in china at present. to solve the problems about peasant-workers is to realize their identity transformation from rural migrant workers to citizenship， which is urbanization of peasant-workers. the key of citizenization of peasant-workers is to guarantee their equal rights as the citizens have， such as employment， public service and social security， and let them share the achievement of reform and development.

key words peasant-workers； citizenization； employment； social security

农民工是我国改革开放以后出现的新型劳动力，短短几十年已然成为我国城镇化建设和工业化建设中的中坚力量之一，为我国现代化建设做出了巨大贡献。进入新时期以来，越来越多的农民工成为了城镇的常住人口，但是他们在生活方式、社会观念和价值取向上并未真正融入城市生活，在社会福利和保障方面也没有享受到与市民相同的待遇。真正内涵的市民化还是一个长期的过程，需要稳定推进。

1 农民工市民化是城乡一体化发展的必然要求

进入新世纪以来，我国的经济社会快速发展，城镇化步伐明显加快，2012年，我国规模城镇化率为52.6%，人口城镇化率为35%左右，人口城镇化滞后于规模城镇化15个百分点。①其中农民工人口已经构成当前城镇人口的重要组成部分，占到城镇人口总数的34.3%。在城镇化水平进入50%，中国发展进入城镇化中后期以后，巨大规模的农民工所带来的问题和挑战正日益凸显。

中国作为一个制造业大国，长期以来以廉价的劳动力作为优势资源来发展经济。进入新时期以来，党中央开始转变这种发展方式，开始向创新型国家的方向发展。经济危机爆发以后，中国的制造业面临前所未有的危机，党中央开始加快经济发展方式，促进产业结构升级，这也是我国实现城镇化建设和工业化的必然要求。值得一提的是，这次的转型还包括了城乡二元结构向城乡一体化转化。从而缩小城乡差距，加快和谐社会的建设。农民工市民化问题正是这次转变的关键所在，做好此项工作，意义重大。

2 当前农民工市民化存在的主要问题

目前，我国城镇化正处于加速推进阶段，我国以每年提高一个百分点的速度来推进城镇化，因此到2020年我国城镇化率可能达到57%，城镇人口年均增加1800多万人，总共有3亿农民转为城镇人口。②然而，真正意义的城镇化不仅是农民“身份”的转变，还有其生活方式、文化素质和从事的产业等方面的变化，也就是农村人口向城市居民的转变。毫无疑问的是，这需要经历一个漫长的过程。目前，中国很多城市在推进城镇化过程中并未认识到这一本质，而是盲目追求数量城镇化和城市的扩大，所以出现了像农民工收入减少、就业难和社会保障不足等方面的问题。

2.1 农民工就业和收入问题

由于城乡二元结构体制的原因，农民工在找工作和待遇方面遭受到不同程度的歧视。他们与城市正式员工同工不同酬，甚至有些农民工付出的劳动更多但得到的报酬更少。长期以来由于自身的劳动技能和劳动素质低的原因，农民工就业主要以第一、第二产业为主，进入经济危机后，第一二产业受创最严重，所以造成大量农民工的失业，工资收入很不稳定。根据国家统计局2009年发布的前三季度数据，即便在农民工就业遭遇困境的情况下，工资性收入也占到农村居民收入的55%左右，比2008年同期增加了9.9%，可见农村居民外出务工收入是农村居民收入的重要组成部分。③在城镇化加速发展的新时期，农民工的收入虽然有所增加，但是与城镇人口的收入水平却在逐步加大。

2.2 住房问题

农民工市民化不仅要求农民工能有一个稳定的工作，还要求有一个稳定的居住环境。从农民工的居住方式看，目前，农民工在城市居住主要靠三种渠道解决：由用工单位提供住房、租房和购房。据国家统计局调查，从外出农民工住所类型看，由雇主或单位提供宿舍的占51.8%，租房的占47.4%，仅有0.8%的农民工在务工地自购房。④以农民工的收入在城市买房是不可能的事情，由于城乡二元结构体制的限制，农民工也很难住进廉租房。目前的状况，中国的很多农民工只能住在工地的简易工棚或在城市边缘地区租用廉价住房，生活环境简陋并且还有安全隐患。

2.3 农民工的社会保障问题

在中国由于户籍有农业和非农农业之分，所以农村人口和城镇人口在不同的社会保障类型中。城市人口享有的社会保障要稳固得多，而农民工的保障就是属于自己的承包田。农民最主要的生产资料就是土地，失去土地也就基本失去了最原始、最稳定的社会保障。农民工一旦失去了土地，就失去了最后的社会保障底线。同时，政府并没有及时给予农民工相应的社会保障。加之原有的户籍制度，农民工在医疗、就业、子女入学、社会保障方面受到了与城镇居民不同的待遇。例如土地换社保问题，通常是将应补偿给农民的征地补偿费的大多数直接转入社保基金，农民自费比例太高但获得的只是低水平的社会保障，且大多数为单一的养老保险。

3 解决农民工市民化问题的几点对策

3.1 加快乡镇企业的发展

就目前中国的形势来讲，乡镇企业是安置农民就业的最重要的途径。国家要进一步鼓励和支持乡镇企业向小城镇和工业小区聚集，并且配合国家的小城镇建设规划，调整乡镇企业的布局。其基本思路是：一是着重发展农产品加工业。从结构布局看，我国形成了由农村提供生产原料，城市进行加工的格局。这种格局减弱了农产品加工业和现代农业的有机联系，造成运输的不便和加工的成本过高等问题。乡镇企业要利用目前这种格局的弊端来大力发展农产品加工业，提高企业产值和加大农民就业。二是大力发展第三产业，虽然2012年第三产业实现总产值14.7亿元，比2011年增加了12.2%，但是相对于乡镇企业总产值616660亿元来说，其产值是非常微小的。所以加快第三产业的发展是下一阶段乡镇企业长远发展的关键。发展第三产业要重点建设好农产品批发市场，积极开拓农村资金和劳动力等要素市场，同时交通、保险、金融、通讯、技术服务等行业也应作为重点来发展。三是开发农村房地产和旅游等新兴产业，这将是今后提高农村就业容量的重要途径。近郊农村可以发展农家乐，根据农村特点发展具有浓郁乡土气息的餐饮、娱乐等旅游项目，远郊农村可进行生态旅游项目开发，特别是利用春夏之际发展观光旅游，为市民提供休闲度假的好去处。

3.2 重视人力资源的开发，加强职业技能培训

一是政府要加大对失地农民培训的投入。为了扭转目前教育资源分配严重不均的局面，政府要加大对农村基础教育的投入，切实执行“两免一补”政策，继续普及村基础教育；加强与生产实际紧密结合的免费技能培训，提高进程农民工的培训规模，积极组织实施高质量，真正能把农民“领进门”的职业技术教育。二是企业转变观念。在金融危机的影响下，企业应该认识到创新的重要性。由于职工生产在第一线，职工的技能直接决定了产品质量，所以企业应加大对刚进入企业的农民工在技术方面的培训，摒弃仅仅依靠廉价劳动力赢取竞争力的思维定势，重视依靠职工的技术培训来提高生产效率，从而提高企业自身的生存能力。三是失地农民个人自我加压。人口迁移本身是一个伟大的经济学校，是人力资本积累的一种途径。失地农民自身要重视专业技能学习，提高转换工作的替换能力。

3.3 统筹城乡发展，走城乡一体化道路

中国城乡二元结构体制是由户籍、住宅、粮食供给、副食产品供给、燃料供应、就业、教育、医疗、保险福利和婚姻等10项制度组成。⑤城乡二元结构体制已是我说城镇化建设的主要障碍。我国已进入城镇化进程的关键时期，破除城乡二元结构已是当务之急，为了城镇化的顺利进行，要加速向城乡一体化转化。城镇化一是城市范围的扩张二是农村人口的转移，所以破除城乡二元化的户籍管理体制和二元化的城乡土地产权度就成了除就业以外亟待解决的问题。

当前，许多地方在推进户籍制度改革上已初见成效：取消了人为的、行政的户口“审报”制度，以准入条件取代计划管理，实行属地化管理和职业登记，城乡统一的户籍管理制度开始建立起来。其次，深化户籍制度的改革，当前城镇户籍和各项社会福利是直接挂钩的。所以剥离现行的福利关系，消除依附于户籍而产生的城乡制度性歧视。第三，进一步深化农村集体产权制度、农村户籍制度及基层组织与管理制度的改革，尤其是要进一步明晰集体产权，剥离农村居民户口与农村集体土地、集体经济及集体福利的关系，实现村委会组织及农村社区组织与村集体经济组织的分离。从而为城镇居民“非转农”及其他外在人员农村社区居住落户扫清障碍。最后，必须制止“土地换社保”、“宅基地换住房”等歧视性和不公平性的做法，保障农民自由平等的迁徙权。

注释

① 迟福林.以人口城镇化为主线的结构调整[j/ol].中国论坛网，2013-08-29.

② 邹德慈.对中国城镇化问题的几点认识[j].城市规划汇刊，2004（3）.

③ 刘文.农民工市民化现状及解决对策[j].安徽农业科学，2011.39（8）：4916-4917.

④ 国务院发展研究中心课题组.农民工市化进程的总体态势与战略取向[j].北京改革，2011.55：05-29.

⑤ 范德林，曹汝华.农业现代化和农村城镇化与农民就业问题研究[j].中国林业企业，2005（3）.

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个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇九

一年工作结束，前路漫漫，在我心里这一年的工作意义很重，一年来的工作让我成熟了很多，我也知道在xx物业这里是一个很不错的选择，我是去年来到这里的，安保工作的到到了领导的赞赏，这一年来我也是不辜负领导的期望，把工作做到了，我把安保工作看做是自己日常的生活了，其实这是很正常的，工作经常跟生活分不开，作为xx物业的一份子我为自己在这里感到骄傲，20xx年的工作很艰难，完成了小区很多的安保工作，也对我们物业的工作进一步的熟悉了一下，尽管这一年的工作紧进展得很幸苦，我们xx物业也都一直在努力，作为一名xx物业的安保工作者，我也总结这一年的工作。

一年的工作是一个幸苦又坚定地工作，xx小区的工作量是很大的，在日常的工作中我们安保人员讲究一个高素质的工作，每一个安保人员都有着很强的集体素养，我们把安保部门看做一个集体，尽管是几十个人的部门，但是我们工作起来就是一个人，工作不是一个人的事情，做到多方面的配合，我们才能够把工作做的好。

作为安保人员自身的身体素养当然不能落下，这一年来每天早上我们都会有集训，我们不为别的，就是为了给xx小区提供更具保障的安保工作，我们在工作中向来都是一个非常自觉地状态，每天早上的集训目的就是为了提高自得劲儿身体素养，作为一名安保工作人员我为的我是仅仅拿着这一份工作，我们的任务有很多，这就是其中之一，我们每一个安保工作者必须做到这一点，自身的身体素质必须好。

我们讲究给业主提供一个更具保障的生活环境，这是就是从我日常的安保工作开始的，xx小区的日常安全工作全权是我们负责，我们每一个安保工作人员在工作的时候都是打起了十二分的精神，都在为小区的日常工作努力，小区的每一个角落我们做一个二十四小时的监控，这还不是全部，我们做这个工作为的就是让我们整个小区完全没有这方面的担心，这也是安全工作做好了，自然就得到了业主的信任，这是第一点，我们甚至会实施轮番巡逻这是我们工作范围。

对于小区的消防工作一定保证各方面都到位，现在是炎热的夏季，做好这面的工作个很必要，定时的对我们每一个楼层的消防工作做检查，为了保证我们业主的一个安全生活，我们上一年来确实是把安保工作做的无孔不入了，今后一定会继续的保持的。

个人年终工作总结思考问题个人年度工作总结思路篇十

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摘要根据我国加入wto的协议，自2006年年底我国金融市场已全部开放，伴随着我国经济的快速发展和美国次贷危机的影响，以及人民币升值的巨大压力，国际投资纷纷涌入中国。在此背景下，“热钱”因为其巨大的破坏性愈来愈引起我们的关注。然而我国针对此问题的相关法律法规并不能很好地打击热钱、保护本国经济。本文通过介绍热钱流入我国的途径，着重从法律的角度分析我国的应对之策。

关键词热钱 金融监管 次贷危机

作者简介：吕凯，天津大学文法学院经济法学副教授，法学硕士、管理学博士，主要从事金融法制创新、科技法研究；李克冬，天津大学文法学院经济法学专业研究生。

与全球经济不景气形成鲜明对比，我国经济迅速发展，由于面临资产升值和人民币升值的双重预期，而且美国政府也一直对我国人民币升值施加压力，使我国成为热钱投资的理想场所。热钱已经成为人们普遍关注的焦点。虽然对于热钱没有一个广泛认可的概念，但其所造成的巨大破坏使人们无法忽略它的存在：20世纪80年代日本经济危机，1994年墨西哥金融危机，1997年亚洲金融危机，都有热钱的身影。希腊债务危机中，以索罗斯基金为代表的热钱风险投资基金也在推波助澜。

“热钱”（hot money）也被称为国际游资。《新帕尔格雷夫经济学大词典》将热钱定义为，“在固定汇率制度下，资金持有者或者出于对货币预期贬值（升值）的投机心理，或者受国际利率差明显高于外汇风险的刺激，在国际间掀起大规模的短期资本流动，这类移动的短期资本通常被称为热钱（游资）”。此处的“短期”是指一年以内。热钱具有如下四点特征：1.高敏感性；2.高收益性和高风险性；3.高流动性和短期性；4.投资的虚拟性和投机性。豍热钱以套利为目的，不是实质性资本投资，只在市场上流动，造成虚假繁荣，加剧通货膨胀压力，造成央行宏观调控难度加大，并对我国人民币升值带来巨大压力，一旦流走会造成经济动荡，给市场带来难以估量的打击。从经济发展的历史来看，只要经济发展，热钱就会存在，热钱是无法阻挡的，因为投资必定伴随风险，有风险就有投机，我们所关注的是如何把投机控制在合理限度内，最终促使投机转化为投资。

一、“热钱”流动途径

（一）贸易渠道

（二）非贸易渠道

（三）投资渠道

包括直接投资和间接投资两种渠道。

（四）途经港澳进出我国

（五）地下钱庄

二、法律规范的现状

掌握了热钱出入中国的途径和渠道，有助于政府对症下药，出台更有力的资本管制措施来防范热钱的进一步流入。有很多学者将热钱流入的途径分为法规的漏洞和非法的途径，这是很有道理的，因为热钱更多的是打“擦边球”，钻法律的漏洞。

（一）关于贸易渠道的法律规范

针对通过贸易渠道流入热钱的管制，可以依据的法律是《民法通则》第58条第7款“以合法形式掩盖非法目的的民事法律行为无效”和《合同法》第52条第3款“以合法形式掩盖非法目的的合同无效”。但是我们应当注意这样一个事实，此渠道多在关联公司和跨国母子公司之间进行，而民法是不能轻易干涉主体之间经济关系的，更何况在没有主体主张权利的情形下。而通过预收账款和延期支付货款方式流入中国的热钱，出现了部分公司以收回历年积压逾期未核销货款的形式收汇。

（二）针对投资渠道的法律规范

目前我国对国际之间商业贷借款的管制是比较宽松的，《中外合资经营企业法》、《中外合作经营企业法》、《外资企业法》及其《实施细则》等相关法律并未对外商投资企业担保其对外借款做出实质性的限制，使得这一渠道成为国际游资进入的有效途径，通过这种形式进入中国的"热钱"主要是以外汇资金形式存在的。

某些公司通过将外汇资金抵押给商业银行套得银行贷款的方式完成了兑换人民币资金。关于这一方面的规制主要参考《商业银行法》和《贷款通则》的相关规定即依照贷款用途使用前项资金的法律规定。

针对spv渠道的热钱流入，国家外汇管理局于2008年8月29日发布了《关于完善外商投资企业外汇资本金支付结汇管理有关业务操作问题的通知》，其中第3条规定，“银行为外商投资企业办理资本金支付结汇业务，应当执行国家外汇管理局关于支付结汇的管理规定。外商投资企业资本金结汇所得人民币资金，应当在政府审批部门批准的经营范围内使用，除另有规定外，结汇所得人民币资金不得用于境内股权投资。除外商投资房地产企业外，外商投资企业不得以资本金结汇所得人民币资金购买非自用境内房地产。外商投资企业以资本金结汇所得人民币资金用于证券投资，应当按国家有关规定执行。商务主管部门批准成立的投资性外商投资企业从事境内股权投资，其资本金的境内划转应当经外汇局核准后才可办理。”豘这为打击热钱投机提供了明确的法律依据。

（三）打击地下钱庄的法律规范

我国《刑法》第174条关于擅自设立金融机构罪可以说是针对地下钱庄最为严厉的打击，同时为了更好地利用民间资金、防范地下金融的风险，2008年5月4日中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司，这一指导意见的出台更加规范了对钱庄的管理。因为地下钱庄的管制主要是从打击和规范两方面入手，只要监管好国外游资的流动，这就大大降低了热钱流入的机会。

（四）其他渠道的规制现状

2008年6月，银监会要求银行需要对非居民人民币账户余额及变动情况同时进行纸质和电子申报，申报表格要求将港澳居民个人存款、台湾居民个人存款两类账户余额进行单项申报，所以港澳台胞的内地银行账户受到比以往更严格的监管。

针对非贸易渠道的规制极为分散，没有统一的规定，而且法律缺失，例如在引进外资和接受捐赠等方面，没有法律可循，最为接近的是《民法通则》关于赠与的规定，但无法起到防范热钱应有的作用。

三、法律规范中存在的问题分析

首先，重防甚于重守，缺少疏导机制。热钱因为其隐蔽性被诊断出来需要一定的周期，而且热钱是无法完全阻挡的，只要具备条件，热钱总会以各种形式流入的。我国并没有相关的法律措施防范热钱的大规模流出，而且，对于热钱的投机行为，也没相关法律制止和疏导，虽然有原则性的规定，但操作性不强。

其次，对于我国有多少热钱存在，规模有多大，主要集中在哪些领域，我国政府没有给出确切数字和说明，专家学者的意见也是各不相同，没有一致的观点。这反映出我国对热钱监管的信息不畅，使我国的监管呈现随意性、多元性，无法形成足够的惩戒力度。

第三，我国执法部门多样性，国家没有主导机构领导，各个部门没有形成衔接，极易造成执法困难；立法缺失，相关法律法规不健全，权责分配不合理，造成监管机动性差，缺少预警监督；立法层次比较低，多以通知、办法等形式发布，随意性大，且监管措施不严，部门责任不清，没有处罚标准，随意性太大。

四、法律对应之策

第一，宏观管理部门之间加强合作力度，密切配合，各部门要各司其职，合力监控；加强与海关合作，监控贸易的真实性，各部门建立信息共享制度，实时监控贸易和资金的流向；热钱的流转大部分是通过银行进行的，银行内部要建立监控机制，对于异常资金流入及时上报，各银行加强此方面的合作，对资金流向做好跟踪监控，提高异常流动的预警能力；形成银行、外汇部门、商务部和中央银行等部门间的信息共享，合力做好监控。

第二，加强数据整合，构建各部门信息共享渠道，利用外汇账户系统做好结售汇的数据计算和监控，及时发布信息，并做建立预警和处理机制，准确把握和妥善处理外汇收支变化。根据这些变化，对于热钱的投机领域做好监管，及时反馈监管信息，为国家做好防控提供立法依据。

第四，强化立法，完善法规，提高立法层次，合理分配各部门的职责和权限。结合经济发展的趋势，立法应当及时做出相应调整，尤其是对于经济泡沫已经出现的领域，并做好已有法律法规的梳理，形成一个系统化、多层次的体系，尽量弥补法律漏洞。根据《外汇管理条例》，做好配套立法，构建严密的法律网，使外资在我国法律体系下更好地得到利用，杜绝投机。

总之，热钱并不可怕，只要我们做好监控和疏导，完善法制，就能让热钱变成“冷钱”。一切的关键是法律要适应经济发展，只要我们做好监控和预警，各部门配合协作，在我国经济健康发展的环境下，法律就能为我国发展保驾护航。

注释：

注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以pdf格式阅读原文

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