如何适应大学生活（实用16篇）

经济发展的新常态是对我国目前经济增长状态的准确判断，不仅要求我们要准确认识，还需要主动适应、积极引领。

认识、适应和引领新常态，是2015年中央经济工作会议明确提出的当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑。不断推动我国经济社会持续稳步发展，就必须牢牢把握“认识新常态、适应新常态、引领新常态”这个大逻辑。

准确认识新常态

新常态是对发展阶段的一个新的判断。2015年5月在河南考察时提出，“我国发展仍处于重要战略机遇期，要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。”这一重要表述，是中央领导首次以“新常态”描述中国经济，体现了一种“新常态思维”。11月，在亚太经合组织(apec)工商领导人峰会上系统阐述了新常态。12月5日召开的中央政治局会议也提出要主动适应经济发展新常态，这是中央首次在政治局会议层面提出新常态。12月9日召开的中央经济会议，是对apec会议上习关于增速、结构和动力的阐述进一步的深化和系统化，是决策层对新常态最为完整和系统的解读。

中央经济工作会议分别从消费需求、 投资需求 、出口和国际收支、生产能力和产业组织方式、生产要素相对优势、市场竞争特点、资源环境约束、经济风险积累与化解、资源配置模式及宏观调控方式等九个方面的新变化提出了当前我国经济发展的趋势性特征。

这些趋势性变化说明，当前我国经济正在向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演化，经济发展进入新常态。从这些趋势性变化和特征可以推出“四大转变”的结论：一是经济增长从高速增长转向中高速增长;二是经济发展方式正从规模速度型粗放增长转向质量效率型集约增长;三是经济结构正从增量扩能为主转向调整存量与做优增量并存的深度调整;四是经济发展动力正从传统增长点转向新的增长点。准确认识新常态，必须把握好这“四大转变”。

主动适应新常态

指出，我国经济发展进入新常态，是我国经济发展阶段性特征的必然反映。我们不仅要准确认识经济发展新常态，更要主动适应经济发展新常态。

给人改变未来的力量

度情结”、“换挡焦虑”，保持“平常心”，要探索把握重要战略机遇期变化了的内涵和条件，改变经济发展的方式和结构。

主动适应新常态，就要努力做到“八个更加”。中央经济工作会议提出了“八个更加”，即要更加注重满足人民群众需要，更加注重市场和消费心理分析，更加注重引导社会预期，更加注重加强产权和知识产权保护，更加注重发挥企业家才能，更加注重加强教育和提升人力资本素质，更加注重建设生态文明，更加注重科技进步和全面创新。“八个更加”是判断我们认识是否到位的基本标准，也是我们适应经济新常态的重要基础。

主动适应新常态，就要有对路的方法和得力的工作。要认真贯彻落实中央经济工作会议精神， 加快推进经济体制改革，围绕解决发展面临的突出问题推进改革，推出既具有年度特点、又有利于长远制度安排的改革举措，也要使改革的举措有效转化成发展动力。要自觉遵循新常态下经济运行规律，坚决破除过去的路径依赖、思维定势和工作惯性，实现思想观念上的新变化、工作思路上的新发展、工作路径上的新突破。

积极引领新常态

做好当前和今后的经济工作，我们必须在主动适应新常态的基础上，积极引领新常态。

积极引领经济新常态，需要我们树立科学的新常态思维。树立新常态思维，就是要打破掣肘发展进步的“路径依赖”,放下对经济增速的纠结,深刻理解新常态下的增速换挡,是为了获得更持续、更强大的发展动力;就是要把握目前经济发展的新进展和阶段性特征，不能再用“起飞”阶段早期和中期的惯性思维去看经济增长速度，而是要注重经济增长质量和转型升级。

积极引领新常态，必须坚持发展、主动作为，努力保持经济稳定增长。要促进“三驾马车”更均衡地拉动增长，要采取正确的'消费政策，释放消费潜力，使消费继续在推动经济发展中发挥基础作用;要善于把握投资方向，消除投资障碍，使投资继续对经济发展发挥关键作用;要加紧培育新的比较优势，使出口继续对经济发展发挥支撑作用。实现经济稳定增长，还要注意防控化解各类风险。

积极引领新常态，必须抓住和发掘经济发展新动力，培育新的增长点。要向战略性新兴产业要动力，切实把经济工作的着力点放到转方式调结构上来，逐步增强战略性新兴产业和服务业的支撑作用。要向大力发展以现代服务业为主的第三产业要动力，要向推动传统产业向中高端迈进要动力，要向消费创新和消费热点要动力，要向区域创新发展要动力，要特别重视向科技创新和信息化要动力 。

认识新常态、适应新常态、引领新常态已经成为当前和今后一个时期经济社会发展的大逻辑，我们要充分认识“新常态”战略思想的重大理论和现实意义，深刻领会、准确把握“新常态”的科学判断和丰富内涵，切实把思想和行动统一到中央的要求上来。当前，党校工作也面临着一系列新情况新问题，党校“新常态”已初见端倪，并深刻影响党校方方面面的工作。

从总体上看，“走进一线”更好地完成服务中心工作任务成为党校新常态。以来，中央作出全面建成小康社会、全面深化改革、全面推进依法治国、全面推进党的建设等系列重大战略部署，从中央到地方，各级各部门抓改革、抓建设、抓发展的任务更重、要求更高。在新常态下，党委政府推进中心工作的强度更高了。“党校姓党”，服务和推动大局工作的开展，是党校神圣职责和使命。在“四个全面”重任面前，省政府需要党校更有成效地培训高素质干部、更加主动地提供智力支持，在一些重大和敏感性问题上还需要党校主动发声。可以显见，党校工作走进一线、走上一线，以一线的姿态服务和推动全局工作已经成为普遍要求。在党校阵地上为党委政府中心工作助力助威、冲锋陷阵、站岗放哨，做到更加积极、主动、有为，实际上是党校工作最大的新常态。

人数增长了30%-50%。委托培训增长迅猛，2015年全年委托培训班次和人次同比上年分别增长104%和248%，2015年进一步增长了15个班次。可以预见，今后一个时期，党校干部教育培训将继续增长，各类办班将长期处于高位运行状态。在学员人数急剧扩张、学员基本素质普遍提高、学员诉求差异化越来越明显的背景下，办学条件、师资能力、服务保障等方面都面临新的制肘，教学、管理、服务等各方面工作将处于更大压力之中。

从科研方面看，“咨政功能强化”成为党校新常态。以来，中央更加重视智库建设，曾多次对智库建设作出重要批示。2015年11月，中央专门下发《关于加强中国特色新型智库建设的意见》，强调统筹推进党政部门、社科院、党校行政学院、高校、军队、科技和企业、社会智库协调发展，并对党校、行院智库建设提出了具体要求。在各方面都加大决策咨询研究情况下，党委政府寻求高质量咨询成果的平台更多、余地更大，党校智库建设面临良好机遇，但竞争更为激烈。从党校来看，科研咨询矛盾突出：一是外部需求增强与研究能力有限的矛盾，二是教研项目众多与人才精力有限的矛盾，三是科研管理更为规范与科研积极性急需调动的矛盾。如何坚持教学、科研、咨询齐头并进，努力成为党委政府想得到、信得过、用得上、叫得响的高端智库，需要作出科学应对、统筹谋划，寻求新的突破。

从管理方面看，“从严管理”推进作风建设成为党校新常态。从严治校是党校一贯方针，在新的形势和背景下，从严治校、从严施教、从严管理的内容、标准、方式方法等方面的标准更高、要求更严、任务更重了。从学员角度看，在“八项规定”和学员管理新要求下，一些不正之风得到有效治理，一方面需要巩固成果、形成习惯，另一方面又要针对学员在从严从紧管理之下，对教学质量、业余活动、服务保障方面提出的新要求，不断改进和创新工作。从学校角度看，巩固作风建设成果，形成长效机制，从严管理也必须走向常态化。因此，对党校来说，无论从工作理念、观念，还是到制度、行为，都面临着主动适应、不断创新的问题。

从外部环境方面看，“走出去”全方位开放办学成为党校新常态。当今社会是全方位开放的时代。跳出党校看党校，跳出党校发展党校，拓宽视野、扩大开放，成为党校发展的必由之路，特别是与兄弟党校之间的合作、与国内外名校的合作、与地方党委政府及部门的合作也是势在必行。同时，在信息化背景下，越来越多的干部学员习惯于运用互联网和移动终端来获取知识和信息，网络公开课、慕课（moocs）等新教学方式越来越受学习者的欢迎。大数据时代给传统的工作和思维方式带来巨大冲击，对党校工作提出了新要求。充分运用信息化手段，使更多的领导干部全天候、便捷地接受党校干部教育培训资源，已经成为党校未来发展的新选择。一定意义上说，在全方位开放时代，不管是国际国内、校际校内还是线上线下，突破党校“围墙”概念，把党校打造成为一个“没有围墙的党校”，已成为非常紧迫的任务。

综上所述，在新形势下，党校工作面临着许多新任务新要求新问题，我们必须把握办学规律，主动适应，科学应对。要切实增强“五种意识”。

“红色阵地”意识。干部教育是党校主业，“红色”是党校的旗帜。面对“新常态”，我们必须始终定好位，坚持主业不动摇，要做到“两个更加”，即更加注重理论武装、更加注重党性教育，真正使党校成为马克思主义学习研究宣传的重要阵地。同时，要重视对新常态问题的学习研究和新知识新能力的培训，提高-干部教育培训的针对性和实效性。

“示范引领”意识。党校是党委重要部门，又是培养党员领导干部的学校，理应率先垂范。认识新常态、适应新常态，关键是要引领新常态。各级党校不仅要通过加强干部教育和科研咨询发挥思想引领作用，而且党校自身各方面工作也要以最高标准来要求自己，做就要做成精品，干就要干成示范。通过拉高标杆、自我加压，不断实现新的超越。

率先意识，凡事立足于早，主动谋划在前，第一时间抓好中央、部署要求的贯彻落实。

“开放创新”意识。面对党校工作“新常态”，许多难啃的硬任务，难在力量组织上，难在资源争取上，难在创新发展上。对学校来说，必须主动敞开大门，以开放求合作，以创新求突破。学科之间要打破界线，工作要打破条条框框，有条件的市县党校除了要与各级党校、各级部门、高校和科研院所开展合作，还要与境外培训机构开展教学、科研和人才培养方面的合作交流，以更加开阔的视野、开阔的思路、开阔的胸襟，实现借梯登高、创新发展。

“恪守规矩”意识。从严管理的“新常态”，既是从严治校的内在要求，也是强化科学管理、实现长期可持续发展的良机。要把从严治校、制度管校作为长期方针，一方面要用制度凝聚共识、激发活力，把工作“常态化”，另一方面要用制度约束行为、形成压力，用制度管事、以制度管人。尤其要按照全面从严治党的要求，引导教职工和学员恪守规矩，使党校纪律严明、崇尚法治、风清气正。

中国经济新常态就是经济结构的对称态，在经济结构对称态基础上的经济可持续发展，包括经济可持续稳增长。经济新常态是调结构稳增长的经济，而不是总量经济；着眼于经济结构的对称态及在对称态基础上的可持续发展，而不仅仅是gdp、人均gdp增长与经济规模最大化。经济新常态就是用增长促发展，用发展促增长。

一、 新常态出现的原因

中国经济正从中等人均收入水平国家向中高收入国家迈进、同时实现全面建设小康社会的历史转折时期，旧常态增长模式难以为继。旧常态的高增长，是不平衡式的增长，是以gdp为中心、以投资为主导、对技术进步重视不足的粗放式增长。所谓以投资为主导，实则是通过人为政策刺激而实现的增长，因而，在旧常态中，自觉或不自觉地走上违背经济规律和资源环境约束的、不可持续的增长，也就不足为怪了。旧常态的增长模式难以为继，必然促使经济转向新的增长模式并且实现与之对应的新常态。

在旧常态日渐暴露其不可持续的结构性矛盾之时，中国的潜在增长率开始出现了下降。一般而言，决定潜在增长率的因素主要有技术与生产率、资本增长率和人口结构与劳动供给。中国潜在增长率下降，首先是因为中国人口结构发生了明显变化，劳动年龄人口的增长速度逐年减慢，并于2015年达到峰值，此后开始绝对减少。相反，人口抚养比则由下降转为提高。

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中国经济发展新常态

而人口结构的变化，也不可避免地导致中国国民储蓄率将趋于下降，使得依靠投资主导的增长模式难以获得有效的资本供给。与此同时，技术进步又是非常缓慢的过程；在投资率本已处于畸高水平、且资本存量已大幅增长的背景下，资本增长率趋于下降是必然结果。这就意味着，中国经济增速换挡新常态是经济发展变化所必然导致的供给面变化的结果，当然，也是政府政策取向变化使总需求主动适应潜在增长率的变化，进而使政策驱动总需求对经济增长的拉动作用下降的结果。从历史经验进一步来看，中国经济增长率只要能够保持在7%-8%之间，就是在其自身潜在供给能力上实现的增长。在这种状态下，既不会有严重的就业压力，也不会有难以承受的通胀。

二、新常态的特征

从消费需求看，过去我国消费具有明显的模仿型排浪式特征，2015年模仿型排浪式消费阶段基本结束，个性化、多样化消费渐成主流，保证产品质量安全、通过创新供给激活需求的重要性显著上升，必须采取正确的消费政策，释放消费潜力，使消费继续在推动经济发展中发挥基础作用。

从投资需求看，经历了30多年高强度大规模开发建设后，传统产业相对饱和，但基础设施互联互通和一些新技术、新产品、新业态、新商业模式的投资机会大量涌现，对创新投融资方式提出了新要求，必须善于把握投资方向，消除投资障碍，使投资继续对经济发展发挥关键作用。

从出口和国际收支看，国际金融危机发生前国际市场空间扩张很快，出口成为拉动我国经济快速发展的重要动能，全球总需求不振，我国低成本比较优势也发生了转化，同时我国出口竞争优势依然存在，高水平引进来、大规模走出去正在同步发生，必须加紧培育新的比较优势，使出口继续对经济发展发挥支撑作用。

从生产能力和产业组织方式看，过去供给不足是长期困扰我们的一个主要矛盾，2015年传统产业供给能力大幅超出需求，产业结构必须优化升级，企业兼并重组、生产相对集中不可避免，新兴产业、服务业、小微企业作用更加凸显，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征。

从生产要素相对优势看，过去劳动力成本低是最大优势，引进技术和管理就能迅速变成生产力，2015年以后人口老龄化日趋发展，农业富余劳动力减少，要素的规模驱动力减弱，经济增长将更多依靠人力资本质量和技术进步，必须让创新成为驱动发展新引擎。

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从市场竞争特点看，过去主要是数量扩张和价格竞争，2015以后正逐步转向质量型、差异化为主的竞争，统一全国市场、提高资源配置效率是经济发展的内生性要求，必须深化改革开放，加快形成统一透明、有序规范的市场环境。

从资源环境约束看，过去能源资源和生态环境空间相对较大，2015以后环境承载能力已经达到或接近上限，必须顺应人民群众对良好生态环境的期待，推动形成绿色低碳循环发展新方式。

从经济风险积累和化解看，伴随着经济增速下调，各类隐性风险逐步显性化，风险总体可控，但化解以高杠杆和泡沫化为主要特征的各类风险将持续一段时间，必须标本兼治、对症下药，建立健全化解各类风险的体制机制。

从资源配置模式和宏观调控方式看，全面刺激政策的边际效果明显递减，既要全面化解产能过剩，也要通过发挥市场机制作用探索未来产业发展方向，必须全面把握总供求关系新变化，科学进行宏观调控。

三、新常态 新机遇

经济发展进入新常态，没有改变我国仍处于重要战略机遇期的判断，改变的是重要战略机遇期的内涵和条件；没有改变我国经济发展总体向好的基本面，改变的是经济发展方式和经济结构。

1.城镇化释放持久动力。城镇化发展相对滞后过去是我国发展的不足，却是新常态下的新机遇。拉美国家陷入中等收入陷阱，一个重要原因就是城镇化率过高，像墨西哥、阿根廷、巴西等国的城镇化率都超过80%，而我国城镇化至少还有20多年，这是一个难得的机遇。

2.大国优势提供发展支撑。作为一个拥有13亿人口的国家，内需的支撑力不可小视。目前，我国消费水平不断提高，这不仅会极大地推动我国传统产业发展，也将形成信息产业、文化产业等新型支柱产业，使产业体系更为协调。

3.全面改革形成最大利好。习坚定表态：“开弓没有回头箭，我们将坚定不移把改革事业推向更深。”他强调，中国全面深化改革，就是要激发市场蕴藏的活力，就是要为创新拓宽道路，就是要推进高水平对外开放，就是要增进人民福祉、推进社会公平正义。

4.经济结构优化升级，经济质量更好。我国消费对经济增长的贡献率超过投资，服务业增加值占比超过第二产业，单位gdp能耗不断下降。

5.一些新兴技术、新的业态、新的需求正在涌现。

6.环境治理也会带来新的增长动力。

新常态蕴藏新机遇。新常态下，我国经济运行处于合理区间，经济结构调整出现了积极变化，创新能力和水平得到快速提升，新业态、新模式不断催生，对外开放合作领域出现了新趋势。

面对新常态，首要的在于抢抓机遇。现在我们拥有城镇化的广阔空间、“四化”融合的巨大动力、消费升级的庞大市场、技术创新的突飞猛进，还有远未得到充分发挥的资本潜力、劳动力潜力、土地潜力等等。让这些潜力源源不断地焕发出来，关键在于全面深化改革，用“改革红利”赢得“人才红利”、“创新红利”的新机遇。

在新常态下，商业银行面临的一个最突出也是最直接的难题就是信贷投放的问题。在微观层面去产能、去杠杆，调整资产负债表的关键时期，若商业银行惜贷，则面临抽资压贷的指责，不仅会使信贷资金重新走上空转之路，且银行的利润必然受到影响。而积极开展信贷投放，一方面实体经济的有效需求较少；另一方面，客户的信用风险明显上升。在这样的难题面前，商业银行信贷业务可谓进退维谷。对这一难题的求解，微观上关系到商业银行的经营与发展，汇聚到宏观层面，关系到新常态下宏观经济的走向。

在深入调研的基础上做好信贷规划

以往的授信政策、信贷规划是在经济高速增长时期制定的，很明显已经不能适应新常态的形势变化。为适应新常态下的经济发展特征，商业银行应该着眼于经济发展逻辑与趋势，寻找信贷业务与经济发展特征的契合点，并充分运用组合管理的思路，从行业、地区、产品、风险缓释手段等维度做好信贷规划。

就行业和产业方面看，应该追踪经济内生的增长逻辑，在扎实开展市场调查与研判的基础上寻找信贷投放重点。一是考察逆周期或者非亲周期行业的发展情况及财务表现，确定支持重点，比如医药、现代教育、现代农业及一些农业新业态等。二是考察产业发展与升级方向，确定支持重点，可以重点考虑新能源、环保、高端制造业、物联网、智能家电、城市基础设施建设、绿色城市建设等领域。三是重点考察居民消费升级的方向，确定支持重点，比如，健康养老、文化创意与旅游等产业。四是考察一些重大社会发展主题，确定支持重点，比如智慧城市、新型城镇化等。五是考察各地区经济发展情况，确定不同的支持重点。 就客户的选择方面，在新常态下，商业银行应该研究、细化客户筛选标准。一是根据对经济形势及行业产业的研判，调整内部评级系统的参数以及授信标准的相关参数。二是考虑到结构性融资难融资贵问题，商业银行应该重点支持涉农企业、小微企业，特别是选择财务透明且成长性较好的小微企业。三是对于财务状况复杂、多头融资，且脱离主业盲目多元化发展的大型企业及大型企业集团应该逐步压缩授信额度，并根据具体情况适时推出。

就信贷业务的产品看，一是应该配合增长动力的转换，向消费信贷产品适当倾斜。二是配合投行业务介入，开展投贷结合类信贷业务，大力开展并购类信贷业务。三是配合产业的升级换代，开展技改类固定资产贷款，在审慎的前提下，开展项目贷款。四是立足行业交易节点，深入到企业的交易行为、交易链条中，进行信贷产品的匹配。

就地区看，重点是对地区经济进行研判，必要的情况下设定地区限额。对于特殊地区的信贷救援实施特殊的审批通道，从严把关。

就风险缓释手段看，要重新评估每一类担保方式的效果与风险，特别是对一些弱担保方式及专业担保公司的担保能力要进行审慎评估。确定各类风险缓释手段的限额，并严格执行；另一方面，对于一些财务稳健透明成长性较好的客户，可以在把握第一还款来源的基础上，适量开展纯信用贷款。

运用创新思路开展信贷结构调整

目前看来，微观层面的去杠杆、去产能、去库存，修复资产负债表行为具有普遍性、长期性。因此，在这种情况下开展授信业务，不应该沿用原来的思路。新常态下商业银行信贷业务的第一步不再是授信尽职调查，而是更加更深入、更全面的诊断，包括其财务的健康状况、生产经营情况、战略情况等，在此基础上提出企业后续发展的方向和整体财务解决方案、融资方案，然后基于此进行信贷投放。一是商业银行要对目标企业进行全方位的诊断。内容包括但不限于发展战略、市场地位、市场前景、行业前景、财务情况、管理能力等。对于企业面临的问题、风险及可持续发展能力提出评估，对其是否能够完成自我的调整进行评估。二是对企业的后续发展提出方案，并与企业负责人进行沟通。对于产能过剩行业的客户，应该按照国家政策调整导向，对于具有调整能力的龙头企业，可以使用技改类固定资产贷款进行支持，也可以以此类龙头企业为主体进行并购。对于高杠杆率企业，商业银行应提出并购、重组或资本运作的综合方案。总之，对于高杠杆、产能过剩企业的调整是难以避免的，而此类调整是商业银行授信的前提。围绕此类企业应由商业银行的投行板块介入，利用投行业务的优势，提出调整方案并利用其客户资源进行交易的撮合。三是基于综合方案开展授信业务。可以说，在当前的情况下，商业银行不能再就信贷论信贷，而要将信贷放在综合的解决方案之中，作为方案的一部分进行运作。这种模式对于商业银行而言，能够解决风险控制的问题。对于客户而言，也盘活了存量资产，摆脱了发展困境。

因而，新常态下商业银行信贷业务将从“融资驱动型”向“咨询驱动型”转变，商业银行首先是一个企业诊断者，然后才是一个资金提供者。据此，商业银行的核心竞争力首先在于“融智”（综合方案的设计以及交易的撮合），其次才是融资。为了控制风险，笔者建议各家银行积极改变目前对同一企业（特别是大型企业或企业集团）分散授信的现状，改为基于精准诊断的整体授信行为。可选的模式一是各家银行形成债权人联盟，一是形成主办银行模式。

深入企业价值链进行信贷产品与信贷方案的设计

在新常态下，为了信贷资源的精准配置，也为了防控信贷风险，支持实体经济，商业银行需要深入到企业的价值链中开展信贷业务。通过充分地解构企业的商业模式、交易结构，通过深入的财务报表诊断，甚至运用产业金融工程的最新理论，为其匹配恰当的信贷产品，并形成完整的信贷方案。在产品匹配与方案设计过程中，要特别注意风险控制措施的嵌入。要更加注重利用核心第三方进行风险的过滤与筛选，更加注重结算控制、现金流控制等手段使用，要更加注重结构化信贷产品的使用。

以严谨的内控和严厉的问责矫正信贷文化

在经济环境相对宽松的时期，信贷流程执行的标准、内控制度的执行程度、问责制度的执行程度有不同程度的放松，直接导致个别银行信贷文化有所扭曲。实际上，执行层面出现的问题也放大了经济波动带来的风险。在当前的环境下，如果执行层面的问题得不到解决，将造成极为严重的后果。所以，在新常态下，商业银行开展信贷业务要进一步强化内控制度的执行力度。一是强化授权控制，在新的经济背景下，对分支机构的授权进行考量与重新设定。二是强调合规文化，强化合规检查，将合规管理渗透到信贷业务的各个环节。三是要通过流程监控，确保信贷业务各环节的标准不能降低。四是以严格的问责矫正信贷文化。

“新常态”的概念最早被西方媒体形容为危机之后经济恢复的缓慢而痛苦的过程。2015年1月，在第40届达沃斯世界经济论坛上，美国太平洋基金管理公司总裁埃里安用到了“新常态”概念，成为此届论坛的关键词。

2015年5月，在河南考察时指出，我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。新常态，就是不同以往的、相对稳定的状态，意味着中国经济已进入一个与过去30多年高速增长期不同的新阶段。

当前，从中国银行业的角度看，一方面，在全球经济复苏乏力、国内经济趋于疲软的情况下，银行业这样的强周期行业更难独善其身。另一方面，银行业自身也面临着金融脱媒、利率市场化以及市场准入放松等诸多挑战。变化纷至沓来，主要体现在四个方面：

一是市场竞争发生深刻变化。近年来互联网公司纷纷进入 

金融业，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐步提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，商业银行在金融体系中的重要程度降低。而随着市场准入的不断放松，2015年底国内银行业已有法人机构3949家，民营银行等中小金融机构还将继续涌现，各类金融和非金融机构纷纷进军银行业务。竞争对手和竞争格局的变化，虽然还谈不上生死存亡，但可谓是内外交困。

二是客户行为发生深刻变化。比竞争格局变化更深刻的是，银行客户的金融行为正在不断变迁。尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。同时，客户也逐步从注重价格转变为更加信赖银行的品牌和服务，产品竞争将升级为品牌和服务的竞争。

三是盈利方式发生深刻变化。央行行长周小川多次表示，利率市场化将在两年之内实现。虽然短期内利率市场化对银行影响不大，但从各国利率市场化的历史看，存贷款利差缩小是长期的共同趋势。在我国，商业银行最主要的盈利来源为利差收入。在这种背景下，如未能培育和形成新的增长点，银行的传统盈利空间将不断缩小。2015年，5个大型商业银行中除中国银行外，其他4个银行的净息差已经下降。2015年上半年，16家上市银行利润增速集体下滑，其中5家增速还低于10%，仅1家高于20%。

能被放弃。这种逆向的选择一定程度上诱使银行资产质量继续下降，信用风险增加。

此外，中国银行业业务模式简单，业务结构严重失衡，尤其是过分依赖批发业务，零售业务先天不足。部分大型商业银行在成立之初没有零售业务。如建设银行，在成立30多年后的1987年，才开始面向个人客户开办储蓄业务。而股份制商业银行和城市商业银行，在成立初期，为了短时间将规模做大，无一例外地选择批发业务作为发展的重点。农村合作金融机构以及邮政储蓄银行，虽然网点多、分布广，零售业务非常大，但产品和服务都较为简单。尽管近年来部分银行有所重视，但国内零售银行业务总体上发展水平仍然较低、发展速度缓慢。从2015年上半年的情况看，多数股份制商业银行个人存款、贷款和利润的比重还在20％以下；大型商业银行的情况稍好，但一般而言比重也仅在三分之一。

银行业该如何面对新常态下的新挑战

新常态是一种趋势性、不可逆的发展状态。在新常态下，银行业的各种挑战已然存在，逃避没有出路。历史潮流浩浩荡荡，顺昌逆亡。面对新常态以及伴随而来的这些新变化、新挑战，我们只能顺势而为，切不可逆势而行。

确定差异化发展战略。应该说，在新常态下，国内金融业管制放松、市场化步伐加快是必然的。虽然压力倍增，但同时也将为商业银行创造更加规范的经营环境，银行将获得更大的自主权和主动权。利率市场化则使银行可根据自身资产负债情况，自行决定利率水平，这有助于商业银行提高自主经营水平和自我发展能力。

合自身资源禀赋和能力的商业模式。如大型银行要抓住机遇，适时国内外并购，加快海外业务布局，推进金融集团建设，提升综合金融服务水平；小型银行则要脚踏实地，做精做深，成为中国的“社区银行”，以数量众多的小微企业和个人客户为主要服务对象。

主动加大结构调整力度。目前，国内商业银行普遍存在“单一结构”现象：业务结构上，以信贷业务为主；客户结构上，以大中企业客户为主；收入结构上，以利息收入为主。这样的单一结构在利率市场化后时代是比较脆弱的，面对种种激烈的竞争甚至不堪一击。因此，要下大力气加大结构调整力度——业务结构要逐步综合化，更多发展财富管理、交易金融、投资银行等非信贷业务；客户结构要实现均衡化，在巩固原有客户群体的同时不断提高小微企业客户和个人中高端客户比例；收入结构做到多元化，通过提供基础产品和增值服务，借助优势产品的研发和服务的创新，大幅度提高真实的中间业务收入比重。

那种只要银行资本多、贷款额度大就能够发展快、盈利多的时代，已经一去不复返了。加大结构调整的根本目的，就是要通过结构调整，摈弃过去那种传统的经营模式，摆脱高利差收入、高资本消耗、高成本投入的路径依赖，降低经营成本，提高运营效率，走集约化发展道路。

切实深化客户关系管理。客户是银行最重要的资源，是各类存款的源头。无论是对低成本存款的争夺还是对优质贷款客户的营销，商业银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争。随着内外部环境的深刻变化，这样的竞争将更加直接和激烈。因此，要进一步牢固树立“以客户为中心”理念，建立全面的客户关系管理，及时捕捉客户信息，根据客户需求提供服务方案灵活多样、金融产品丰富多元、业务流程方便简捷、工作效率快速高效的专业服务，以综合服务水平的提升来消除利率市场化的不利影响。

这里要处理好两个关系：一是要兼顾大客户与小客户。在 

做好对大客户个性化、定制化服务的同时，研究大众客户群体的思维和习惯，推出为他们易于接受和使用的产品，将屌丝们从互联网金融浪潮中抢回来。二是要兼顾老客户与新客户。要通过完善网点功能和布局，建立社区支行或私人银行等措施，吸引和拓展金字塔两头的客户群体。

锲而不舍提升专业能力。一是要以革命精神推进产品创新。无论市场怎么变化，产品永远是银行是服务客户、获得收入的载体和手段。比如，近期面对“宝宝军团”的崛起，建设银行的“金管家”、中信银行的“薪金宝”、招商银行的“结构化存款”等产品的推出，打响了银行“自我革命的枪声”。要针对整个理财产品市场风格的转换研发产品，如推出更多的银行系资产管理计划。下一步，个人大额可转让存单即将推出，存款上浮幅度可能提高，存款保险制度可能建立，还要未雨绸缪研究和适应变化。

二是时刻不忘提升员工专业能力。客户服务和产品销售，最终依靠的是员工的专业能力。过去三年，国内资本市场持续低迷，客户理财行为趋于保守，2015 年底居民股票资产占其总资产的比例已降至2.5%的低点。商业银行不少员工对资本市场的关注相对较少，对复杂产品和新兴业务的营销能力和经验可能不足。要加大培训培养力度，着力提升员工专业能力，并在此基础上提升对客户服务的水平和能力。

综合考量风险与收益。经济下行给商业银行带来了严峻挑战，利率市场化更是增加了经营管理的复杂性。银行的风险管理工作要从单纯关注流动性风险和信用风险转到兼顾利率风险、流动性风险和信用风险三者上来，要完善风险管理体系，加强对各类风险的识别和防范。在存贷款利差明显缩小后，面对巨大的发展和生存压力，银行要克服信贷投放的冲动和盲目，做好风险与收益的平衡，特别是将信贷资金投向高收益项目时要充分考虑资金的安全问题，充分考虑获得的收益能否覆盖风险。还要重视内部管理，加强对重点岗位员工的培训教育工作，将合规制度内化于心、外化于行、固化于制，降低道德风险。

近年来，在社会对金融如何服务实体经济、银行业利润过高、住房贷款申请不易、理财产品兑付危机等问题提出诸多质疑的情况下，银行业还要加强与公众和媒体的有效沟通、主动宣传，防范好声誉风险，维护好行业形象。

新常态下商业银行

应向零售业务转型

在新常态下，银行业具体的业务模式更面临着转型升级的迫切需要。9月9日，中国银监会主席尚福林在中国银行业协会会员大会上强调，要“推动银行业业务模式转型”。

业内人士认为，银行业转型的根本就是业务模式的改变，要从过去重资产、重资本向轻资产、轻资本方向发展，尽可能减少业务发展对资本的消耗。在这种背景下，加快发展零售银行业务便成为商业银行业务模式转型的重要选择。与批发银行业务相比，零售银行业务更强调专业服务和智力投入，而不只是信贷资源投入，受经济下行、渠道脱媒、利率变化等影响相对较小。国外成熟金融市场的历史经验也表明，应对金融脱媒和利率市场化的战略举措之一就是大力发展零售银行业务。

推动银行业务模式转型，改变银行业业务结构失衡现状，大力发展零售银行业务，我认为关键的是要树立“大零售银行”的理念，即：坚持以客户需求为导向，整合产品和服务，以消费信贷为带动，以小微金融为突破，积极适应互联网时代的深刻变化，全面地推进个人客户、微型企业和小企业业务的立体式营销和一体化经营，全力提升零售银行业务的综合服务水平和市场竞争能力。具体而言，可以从这么几个方面努力：

务委员会（总部），负责大零售银行业务的综合协调和统一指挥，避免部门之间条块分割、各自为战。根据业务发展不同阶段的需要，零售银行业务委员会（总部）可以是一个跨部门的协调议事机构，还可以是一个对经营业绩负责的事业部。

一级分行基本上可以参照总行完善零售银行委员会及相关部门的设置。当然，到了二级分行及支行，如果考虑到机构精简和扁平化管理需要，可以将某些部门简化为专业化经营团队。此外，部分股份制商业银行还成立专门针对零售银行业务的授信与审批部门，根据零售业务自身特点制定客户准入、业务流程等制度和办法，摒弃按批发业务的模式和标准来管理零售业务的习惯。

以客户需求为导向整合产品和服务。国内个人中高端客户，往往是优质企事业单位的高级管理人员、私营企业主和成功专业人士，他们对金融服务的需求是全面的。应从客户需求出发，抓住客户痛点，整合产品和服务并进行适当的打包和创新，打破部门、条线之间的框架和界限，为客户提供全方位、多功能、个性化的综合金融服务。通过这样的组合营销和综合服务，不但可以服务好存量客户需求，提升银行盈利能力；还可以在交叉营销中发现和挖掘新的客户，扩大客户来源，夯实客户基础；客户的金融需求得到了一站式的满足，使用金融产品数量增加了，客户的忠诚度还将进一步提升。此外，还可以充分发挥私人银行作为高端客户财富管理和综合金融服务的平台作用。

当然，以客户需求为导向整合产品和服务，还需要坚持“以客户为中心”理念，建立引导性的考核管理方法，将分支行和客户经理的收入与客户流失率、客户满意度等挂钩，以客户资产的整体收益率和客户总资产的增长为考核内容。

言，更要进一步挖掘和运用好资产业务的潜力，利用信贷资源稀缺效应，充分发挥个人消费贷款、经营性贷款和小微企业贷款对客户增长和产品覆盖的带动作用，直接推动客户数量的增长以及个人存款、产品销售业绩提升。依据监管规则，零售贷款所占用的资本远远低于批发贷款，这也完全符合轻资本消耗的要求。

除贷款外，还要大力发展消费金融业务。以分期付款为代表的信用卡消费金融业务凭借手续简单、渠道多样等优势，日益受到客户欢迎。要抓住客户消费热点及市场发展趋势，拓宽信用卡消费金融的服务领域，丰富信用卡消费金融产品内容，满足客户全方位需求。

完善和整合各类渠道功能。物理网点是零售银行最重要的渠道，提高网点竞争力必须持之以恒。要适应客户行为变迁对银行网点提出的新需求，以“小型化、智能化、场景化”为目标，加快自助设备和自助银行建设，将网点改造成为全方位满足客户各类金融需求的全功能、综合性的营销服务平台和前端经营机构。

除此之外，电子银行平台突破时间和空间的限制，更快、更好地再造业务流程，更要进一步改进和完善。特别是要重点提升理财产品、信用卡、零售贷款等产品和服务在线申请和办理的体验，使客户在任何一个渠道办理业务都方便快捷。同时，还要吸收互联网思维，高度重视新型的社交类渠道建设，充分发挥微博平台、微信银行以及各类网站甚至网络游戏在吸引客户、服务客户方面的重要作用。

加快移动支付发展。支付结算本来就是商业银行最基本的功能之一。移动支付是对商业银行支付结算体系的重要创新，有助于拓展金融服务的深度和广度，满足客户多样化的支付结算需求。要充分认识移动支付带来的机遇，主动适应变化和挑战，并借助多年来积累的个人客户、合作商户信息，发挥银行在交易数据清算等方面的专业优势，加强与移动运营商、第三方支付平台等多方合作，积极开拓移动支付领域的新天地。

在支付领域，应从引领智能手机终端未来应用的角度出发，利用3g/4g等技术，研究和推广以nfc手机为代表的支付服务，进一步发展nfc手机非接触式支付业务。在远程支付领域，要尽快丰富和完善支付体系，做好互联网的支付接口和支付商户的整合；对于手机支付客户和商户，要推出客户体验好、流程安全便捷的支付产品。尤其是，要针对不同客户群体和应用场景，推出各类真正适合市场的服务。

积极推进社区金融服务。零售银行业务本来就是要重心下移。在新常态下，国内商业银行更需要在服务社区经济中生根发芽，茁壮成长。要抓住银监会下发《关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》带来的新机遇，拓宽视野和思路，通过设立社区支行、智慧银行等多种方式，探索并逐步形成社区金融服务新模式。这也是与外资银行进行差异化竞争的重要手段。当下，大多数商业银行将目光聚焦于大城市的中心城区和高档社区，对中小城镇和农村社区关注甚少。随着国家加大对城镇化的投入以及新农村建设的深入，小城镇和新农村将迎来更大的发展，而这些地方的金融供给往往相对不足。商业银行尤其是农村合作金融机构和邮政储蓄银行，应坚持普惠金融方向，完善小城镇和新农村社区金融服务，相信这也将是一个新的业务增长领域。

我们认为，新常态给中国银行业带来严峻的挑战，也蕴含着新的发展机遇。只要保持积极的心态和宽广的胸襟，敏锐洞察，沉着应对，重检发展战略并审时度势调整，努力寻找并培育新的机会，中国银行业将找到自己的新坐标。决定中国银行业变革的力量，是中国经济下一个十年的发展，是客户需求和行为的深刻变迁。本文原载于《中国银行业》杂志2015年第9期，作者董希淼系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员。

“创新要有利于实体经济的增长，未来金融发展的重点应着眼于金融结构的变化和金融效率的提升，而不是金融创新数量的无限增长。”去年两会召开期间，全国政协委员、中央财经大学校长王广谦提交的“经济新常态下的金融创新应更加注重社会的真实需求”提案曾引起广泛关注。

在经济新常态的当下，创新已成为商业银行未来发展的重要驱动力。未来，商业银行实施创新发展应遵循怎样的新理念，采取哪些新行动，培育哪些新动能？这或将在今年的全-国-两-会中找到答案。

新理念：聚焦实体经济

“随着经济增长动力更为多元，不断推进改革创新将是银行业的新常态。”民生银行董事长洪崎近期撰文表示。

“创新是银行可持续发展的根本动力，未来依然要把创新摆在发展全局核心位置，让创新在北京银行蔚然成风。”北京银行董事长闫冰竹在该行2016年工作会议上如是表示。

今年年初，多位银行业高管对于创新驱动战略的公开表态，明确了创新在银行业未来发展中的战略地位。而在当前新的经济发展形势下，金融创新该遵循何种理念值得深思。

“经济新常态下创新仍然是极为重要的，但问题的关键是要把握好创新的方向，要有正确理念的指引。”王广谦表示。

事实上，在当前金融创新的浪潮之下，让业内专家有所担忧的，是在一些发达国家所出现的创新“过度”和“方向迷失”问题：一方面，创新日益脱离实体经济的真实需求，金融机构通过业务创新和工具创新为实体经济提供了过度的货币供给和货币替代品，导致实体部门价格的大幅度上涨；另一方面，金融系统内部各种衍生产品的创新使金融业开始出现自我创造需求与供给，形成了金融系统内部的自我循环。

对此，业内专家强调，金融创新不应是简单的为竞争而竞争、为盈利而盈利，而更

应着眼于其所能带来的经济与社会效果。

“好的金融创新必定能为经济和社会发展提供更好的条件和支持，为服务对象提供更好的便利和福利。”王广谦认为，“所有金融机构的业务活动及其创新都必须始终围绕为实体经济部门服务这一宗旨，不能脱离实体经济而自我循环，避免金融资产的过度膨胀和经济的过度虚拟化。”

新行动：对接国家战略

从业内人士的普遍观点来看，配合供给侧结构性改革，支持实施《中国制造2025》，推动传统产业改造升级和战略性新兴产业发展，正是新形势下金融创新的有效着力点。 “面对当前‘大众创业、万众创新’、一带一路、京津冀协同发展、长江经济带、中国制造2025、‘互联网+’、国家大数据战略、自贸区建设等各领域次第开花的全新发展机遇，商业银行应该积极落实创新驱动战略，加快自身组织架构、业务模式、产品服务等方面全方位协同创新，不断适应和满足各种新战略、新业态、新模式催生的全新金融需求，实现金融创新与商业创新、科技创新的高效对接，用金融的力量为中国在‘十三五’期间的创新发展注入活力。”闫冰竹表示。

具体来看，业内人士认为，商业银行一方面应以模式创新为突破，助力产业升级。“商业银行应积极推动业务模式创新，加大与投资、担保、租赁等各类金融机构合作的力度，建立直接融资与间接融资、债权与股权、融资与融物多-维度结合的服务模式，完善信息共享和风险共担合作机制，建立投、保、贷、租一体化的综合金融服务体系。”闫冰竹提出。

另一方面，则是以产品创新为抓手，紧贴产业特点。闫冰竹认为，战略性新兴产业发展空间广阔、机遇无限，但其价值和潜力往往不能直接体现在财务报表上，同时还面临缺乏贷款所需的固定资产等传统抵押品的现实困难。为此，商业银行要加快金融产品创新，既要积极利用保理、应收账款融资、订单融资、供应链融资、融资租赁等弱化抵押的信贷产品，同时也要加大知识产权质押融资等金融产品的创新力度。

新动能：练好信息化建设“内功”

在当前金融创新的浪潮下，商业银行创新发展的动能何在？

管理的手段，也成为银行业务转型与创新的巨大动力。

日前发布的《中国银行家调查报告（2015）》显示：“银行家对信息化建设的重视程度日渐提高。目前国内银行信息化水平在不断提升，信息化建设不仅能够满足业务发展与管理水平提升需要，也已经成为驱动业务创新发展的重要因素。未来，对信息化建设的投入将保持稳定，并根据业务发展需要调整投入重点，反映出银行信息化建设逐步由大规模投入阶段进入精细化建设阶段。”

这在多家银行的战略规划中已得以体现。

“围绕建设数字化银行的目标，民生银行将不断加强信息科技治理、数据基础及人才队伍建设，进一步提升决策端的科学化、市场端的精准化以及中间管理环节的信息科技水平，并将逐步把数据资产作为撬动金融资产的核心资源，对识别机遇和风险，乃至对战略和决策发挥更大作用。”民生银行表示。

与此同时，北京银行也提出探索信息科技的创新，将继续大力实施科技引领战略，大力推进科技研发中心建设，实现信息科技与金融业务的深度融合。

笔者结合本公司近百个网点项目，走访近百家银行，与各银行高管的沟通交流中，了解到当前当前国内经济新常态的悄然出现，也如期而至。对于与国家经济同呼吸共命运的银行业来说，如何适应变革、长效发展才是重中之重。而充分了解宏观经济新形势，打好一场有准备之战，又是银行的头等大事。

一、经济新常态

以往，我国经济以“高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗’为特征的旧常态运行着，而如今，迎来“四期叠加”经济新常态。“四期叠加”，即为国内经济处于增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期政策消化期、新的'改革攻坚期四期交织叠加。

“四期叠加”是高度概括后的一个名词，关于其具体内容，笔者在此一一详述。

（一）、增长速度换挡期： 高速增长向中高速增长换挡

9.2%、10.3%、9.3%、7.8%，再到2015上半年增长7.6%，全年预测增长6.9%。也就是说，过去30多年里，我国经济增长速度高居在8%—12%区间，如今，经济增长速度盘桓在7.5%—9%的区间，下限由8%下降到7.5%，下降0.5个百分点，上限由12%下降到9%，下降3个百分点。由此，中国经济从1978-2012年的超高速增长模式转型为中速增长模式，开始进入增长速度换挡期。

（二）、结构调整阵痛期：经济结构由失衡到优化再平衡调整

中国经济降速换挡，必然带来经济结构的调整。

区域结构方面,过去经济是沿海出口导向型,生产力的布局是沿海和临港的。现在产业转移,沿海出口趋势不明显。过去是城市吸引农村,现在城市向周边转移,城乡之间的差距也会趋于缩小。

以此看来，国家经济重点发生异动，利益分配开始调整，各行业、各地区的传统关系打破，必会引发种种阵痛。

（三）前期政策消化期：消化前期刺激性政策

2015年国际金融危机爆发后，我国及时采取拉动内需和产业振兴等一揽子刺激政策，4万亿投资推动了经济增长迅速企稳回升，也对世界经济起到了“压舱石”的作用。前期刺激政策带来最大的后遗症不是产能过剩，而是债务肿瘤从良性成长为恶性。

从2011年二季度开始，一直到现在，是刺激政策成本的消化期。国家正快速推进淘汰落后产能、化解地方性政府资产负债等活动，总的政策方向是保持政策定力、由刺激性到稳健性平稳过渡。

（四）新的改革攻坚期：改革的情势艰难而严峻

“攻坚期”表明了改革的情势艰难而严峻，其具体表现在：

一是经过30多年的改革，容易改的问题都已经改了，留下来的都是比较难啃的硬骨头，而这些硬骨头又不是来自某一方面，而是来自经济、政治、文化、社会、生态、军队以及党的建设等各个方面。

二是继续深化各项改革必然要涉及到一些重大利益关系的调整。

三是深化改革必然要涉及到牵动全局的敏感问题和重大问题，如所有制改革，诸如此类的改革牵一发而动全身，任何一项改革都会涉及到其他多项改革，涉及到千千万万人的直接利益。

四是改革涉及面越来越广，不仅要深化经济体制改革，还需要深化政治体制、文化体制、社会体制、生态体制、国防和军队体制以及加强和改善党的领导等诸多方面。

可以说我国的改革是中国历史也是人类发展史上涉及面最广、受众最多、程度最深、难度最大、持续时间最长的一场轰轰烈烈的革命，面临改革攻坚期，要的是“踏石留印，抓铁有痕”的勇气和决心。

二、银行业新常态

经济决定金融，经济步入新常态，必将催生。从具体表现形式来看，我国主要体现在以下四个方面。

（一）、与经济增速回落相适应，银行业的增长速度将逐步回归正常。

从整个银行业来看，如果经济增长速度维持在7%～8%，而金融行业的增速却保持20%～30%，这显然不尽合理，也不可持续。因为在这样的格局下，很多的金融活动实际上是“脱实就虚”“自娱自乐”。同样地，单个金融机构对其未来发展速度的预期也要更为现实、理性。总之，随着中国经济增速区间的下移，中国金融业过去十多年“跑马圈地、高歌猛进”的时代已经结束，增速回落将是金融的一个“新常态”。

（二）、经济结构优化调整与银行业的转型发展相互影响并相互促进，银行业的结构和生态将发生变化。

一直以来，中国的经济金融存在“三多三少”的现象：一是“资金多，资本少”，造成企业和地方政府负债率偏高；二是“间接融资多，直接融资少”，国民经济的风险集中于银行体系；三是“银行存贷业务多，其他业务少”，银行只懂得做存贷款，较少从事其他金融业务。今后，随着经济结构的优化和市场化改革的推进，这种局面将获得改变。一方面，多层次金融市场体系将进一步健全完善，互联网金融等新的金融服务业态将加快涌现；另一方面，由于金融价格机制更加市场化，未来利率、汇率的波动也将成为金融的一种“新常态”。

（三）、与经济政策改变相配套，银行业的各项基础条件将不断改进并完善，金融监管环境将日趋严格。

则”，要求把银行或其他不同类别金融业务及风险进行区隔；三是加强审慎监管，一方面要求银行的发展速度与经济发展相适应，另一方面要求金融活动更加透明、规范。

（四）、与新的改革攻坚克难相同步，传统的经营模式已经不能适应市场需要，银行业也面临着深刻的变革创新。

立足国内、国际两个大局，国家坚定不移地推进全面深化改革，持续加大简政放权力度，积极鼓励大众创业、万众创新，在这样的机遇和挑战下下，各类金融机构的竞争更加激烈，传统商业银行的经营模式和风险管理都面临深刻变革。当前，银行资产质量虽然总体可控，整体风险抵补能力保持稳定，但在多重因素影响下，也正在承受不良贷款双升、盈利增速下降的发展压力。银行需要不断适应经济转型要求，完善和提升风险管理手段，提高差异化风险经营能力，在发展战略、布局市场、管理方式、信息技术方面推进转型，谋划创新的同时，始终遵循商业银行经营规律，坚持稳健风险偏好，实现长期可持续发展。

基于以上分析，“中低速增长、高要求服务、平民化生存、变革中发展”将成为新常态下银行业的标志性脸谱。

三、银行基层网点生存现状

经济新常态的出现和银行业新常态的出现，对各大银行来说，既是机遇又是挑战，就目前形势下看，基层网点所处的困境，主要表现在外部和内部两个方面。

（一）外部方面

1、宏观经济的转型。经济增速回落，经济结构优化，增长动力转换——宏观经济正面临着全方位、深层次的转型。经济决定金融，宏观经济转型对基层网点产生重大影响，其主要体现在三个方面，第一、经济速度减缓带来客户群体的改变，业务发展受影响；第二、产业结构调整带来风险控制的改变；资产质量受影响；第三、推进利率市场化盈利空间带来改变，经营成果受影响。

2、监管政策的调整。由于宏观经济的变化，监管部门监管的理念、标准、力度、重点也会随形势的变化作一些调整。对网点经营的影响主要表现在：监管标准趋严，网点合规经营的要求更高；监管力度加重，网点违规经营成本更大；准入监管从简，网点同业竞争程度更胜；监管业务变细，网点产品组合自我创新的更难。

争范围更广泛，从过去的存贷款竞争到客户竞争，从渠道竞争到科技力量的竞争，竞争无处不在。这给网点业务的推进增添了比以往更大的难度。

4、客户偏好的变化。新形势客户金融消费偏好发生着巨大的变化，深刻影响着商业银行网点的经营。这些变化突出表现在，一是客户结构正在改变，差异性需求日渐显现。中老年客户习惯于传统的银行服务方式，年轻客户希望有更多的自主选择权，对服务的便捷性、易用性提出了更高的要求。二是客户消费行为正在改变，金融消费多元化倾向日益突出。仅满足于存取款业务的客户少之有少。客户更加再意用户体验，随着互联网金融的发展，网点功能将发生重大转变，成为用户体验的场所和产品陈列的橱窗。三是客户对银行服务的要求正在改变，银行改进服务的压力日显迫切。

5、金融脱媒的加重。随着市场化改革进程的加快，经济金融化，金融市场化已成必然，商业银行主要金融中介的重要地位相对降低。储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主转向直、间接融资并重的过程加快。企业融资渠道多元化，对银行信贷的依赖性也相对降低。金融脱媒对基层营业网点的直接影响就是存款比过去更难抓，贷款比过去更难放。

6、利率市场化推进。利率市场化推进对基层网点最重要的影响体现在，经营成本迅速攀升，不对称性的利率管理政策，使存贷利差减小，赢利空间被压缩。经营成果完成压力增大。同时，利率风险管理也对基层网点负责人提出了新的考验。习惯于过去存贷款统一定价的模式一去不复返。学会利差对称性管理势在必行。

7、互联网金融冲击。互联风金融方兴未艾，蓬勃发展给传统金融带来的冲击和影响报刊、杂志有太多的论述。但对商业银行的基层网点而言，其冲击和影响主要集中在模式和客户上。具体表现为，模式颠覆，虚拟渠道打破传统壁垒；客户争抢，便捷服务挖走长尾客户；产品创新，体验和收益动摇客户基础。让基层员工切身感受到的就是营业大堂内客户流减少。客户存款向支付宝、余额宝转划的现象日益明显。

（二）内部方面

1、网点规模偏小，竞争力有待提升。商业银行的基层网点过去大多是储蓄所，通过转为分理处继而升格为二级支行。虽然，成为了支行，但其人员结构，业务功能，经营规模并没有实质性的提高。经营规模偏小，且未实现真正意义上的综合经营，直接影响网点的市场竞争力。

2、网点人员不足，人力资源有待增加。普遍说来，商业银行的基层网点内，人力资源有限甚至是不足，无法满足对到访客户的营销需求，遇上员工请假，业务高峰，基层网点状况更是运转无序，产能提升乏力，劳动组合有待优化。

3、员工技能缺乏，经营力有待提高。员工的经营技能是业务发展的核心所在。当前突出的问题是员工年龄结构断档，无论是普通的员工，还是中层管理人员，这个问题都应该引起高度关注，并创造条件加以解决。员工技能缺少主要表现在不适应新的时代发展的要求，对日新月异的新知识学习不够，对与时俱进的新产品营销不深，对不断升级的新流程操作不熟，对多元差异的客户新需求掌握不透。

4.老龄化现象较重，营销活力有待增强。在大部分银行的网点，年龄偏大的员工占据大半，甚至达到整体网点人员的三分之二比例，年龄偏大的员工，思维方式固化，活动参与主动性不足，营销积极性不够，网点整体活力需年轻员工带动。

5、营销氛围不浓，氛围营造有待强化。产品宣传折页制作不足，产品展示设备闲置浪费，物理分区的营销功能未能充分发挥，营销话术寡淡无力，各岗位间联动不足，厅堂到访客户难以被激发，厅堂阵地战难以致胜。

6、外拓活动不足，营销范围有待拓展。仅立足于网点内部的营销活动范围非常局限，服务的针对性、差异化不强，效果不明显，营销后劲难以为续，社区营销、场外营销活动亟待引进。

7、“当家人”压力很大，管理工作有待支持。绩效考核方案和目标激励机制已经建立和逐步完善，但现实问题是，网点财物有限，难以激励员工，在网点经营管理方面，网点负责人更是需要多方出谋划策，助力支持。

8、客户基础薄弱，营销深度有待增加。由于商业银行实行的是部门营销负责制，条线分明，做存款的只管存款，做贷款的只负责放贷，综合营销协调能力不足，不能全方位多层次满足客户的需求，造成部分客户分流，特别是一些单一网点，本来客户就不多，加之同业之间挖转和互联网金融的冲击，客户基础就更显薄弱。

9、客户结构不合理，优质客户有待维护。低端客户大量消耗网点资源，平常琐碎业务占据网点时间，导致中高端客户业务办理受到影响，体验较差，最终导致中高端客户的流失。

10、业务结构单一，创新力有待突破。基层网点的业务大多还是个金零售方面的业务，主要是存取款业务，即或有部分品种的个贷业务，也由于信贷管理集中管理的要求，一般都集中于上级支行。而且由于客户经理人数或能力方面的原因，大部分即使网点功能支持能办的业务，也没真正开办起来。造成网点业务结构相对单一，不能全方位满足客户不同种类的金融需求。

11、体制机制僵化，适应力有待改进。无论是管理体制，还是考核机制，都存在着很多亟待改进的地方。大的商业银行的网点，实行统一法人授权经营制，使得命令到执行的时间拉长，时效不足；小的商业银行的网点，过大的经营自主权，又极易酿成风险。管理机制陷入“管紧就死，放活就乱”的极端局面。考核机制也存在一些问题，制约着网点的发展，主要表现为不科学、不系统，不连续、不适应。考核模式要么是所谓的产品计价，要么是以目标任务完成率为依据，没有找到完全既适合基层实际，又促进业务发展的一套科学实用的考核办法。

12、智能设备闲置，业务分流有待提升。一些中老年用户办理简单琐碎业务，常常愿意在柜台前排队等候，而没有被及时引导到自助机具前办理，导致智能设备闲置，客户等候现象严重，柜面压力增大，业务分流未收到良好效果。

四、银行面临的新要求

基层网点所处的种种困境，对银行各方面能力提出了新的要求。

其具体体现在以下六个方面：

（一）对营业网点的经营能力提出了新要求

营业网点是基层第一线，是银行最前沿的营销阵地，也是展示银行形象的窗口。而当今营业网点存在“对自身定位不明确、风险防控能力不足、营业能力不强、激励机制缺乏”等问题，银行对营业网点的经营能力，应该首要得到提高。

（二）对人力资源的管理能力提出了新要求

现代管理理论认为,对人的管理是现代企业管理的核心，当前网点在人力资源上存在“人力资源不足、岗位职责清分不到位、个人能力与岗位要求不匹配、劳动优化组合未收到实效”等问题，如何充分发挥网点内部人员的积极性、主动性和创造性，优化人员配置，促进生产经营的发展，对银行而言，是工作核心所在。

（三）对客户的管理能力提出了新要求

当今网点的营销模式由“营销产品”向“营销客户”转变，客户关系管理很大程度上影响着银行的业绩，因此，对客户的管理维护的重要性也日趋明显，如何“稳住老客户、挖掘新客户、维护优质客户”，扩大客户资源，深入挖掘客户需求，在客户上做广、做深、做精、做细，是银行新的工作重点。

（四）对内部经营流程的掌控能力提出了新要求

银行规模日趋庞大，部门分工越来越细，部门考核目标分散，使得“局部与总体经营目标相偏离，业务管理环节过多、流程周期太长，差别化和多样化的服务匮乏，业务流程彼此不协调、甚至存在冲突”等问题涌现，如何优化内部经营流程，实现有条不紊运营，有着至关重要的作用。

（五）对点均、户均、人均效能的提升能力提出了新要求.

点均经营能力不强，户均维护率管理资产不高、人均劳动效率不高，使得银行各核心指标态势下行，经济效益未能得到充分提高。如何提升点均、户均、人均效能是银行面临的综合型难题。

（六）对同业竞争压力的应对能力提出了新要求 近年来，外资银行加快本地化发展，互联网巨头阿里布局金融业，民间资本筹建银行获批，传统银行加快互联网金融脚步，同时，以网络金融、移动金融为代表的新金融发展势头迅猛，同业竞争压力来势汹汹。这对传统商业银行提出了严峻的挑战。

因此，能否应对同业竞争压力，提升自我核心竞争力，准确把握新金融的发展趋势、提前布局，决定着商业银行未来的竞争地位，甚至生死存亡。