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最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇一
随着现代社会越来越多的人开始关注个人理财的重要性,我也不例外。在这个资本主义社会中,金钱是一切的根本。如果我们不能正确地管理和利用自己的财务资源,我们将很难实现财务自由和生活的幸福。而通过多年的个人理财实践,我得出了一些宝贵的经验和体会。在本文中,我将分享这些理财心得体会,希望对大家有所帮助。
首先,我发现最重要的一点是制定一个合理的财务目标。无论是短期还是长期,一个清晰明确的目标可以帮助我们在日常的消费和投资决策中做出明智的选择。当我们知道我们的目标是什么,我们就可以制定相应的计划和战略来实现这些目标。例如,如果我们的目标是在五年内购买一辆新的汽车,我们可以计划每个月存一定的款项,并找到合适的投资方式来增加我们的储蓄。只有有目标,我们的个人理财才能有重心和方向性。
其次,我意识到一个人的消费习惯对个人理财的影响非常大。一个没有节制和理性的消费者很难积累财富。因此,我们需要培养理性的消费观念和良好的消费习惯。建立一个预算是一个很好的做法,它可以帮助我们控制开支并避免不必要的浪费。此外,学会分析和识别消费欲望和真正的需求也非常重要。很多时候,我们的购买行为是出于心理上的满足而不是真正的需求。只有当我们清楚自己的消费需求时,我们才能更好地管理财务资源。
第三,选择正确的投资方式也是个人理财的关键。我发现,把全部财富都放在存款账户上并不能获得理想的收益。相反,通过合理和多样化的投资组合,我们可以最大程度地增加我们的财富增长。根据个人情况和风险承受能力,我们可以投资于股票、债券、房地产等各种资产类别。投资不仅可以帮助我们实现财务目标,还可以打败通货膨胀,保值增值。
除了正确的投资选择,保险也是个人理财中不可或缺的一部分。虽然我们不能预测未来发生的意外事件,但我们可以通过购买合适的保险来减轻财务风险。生活保险、医疗保险、汽车保险等都是我们生活中必不可少的保险种类。合理选择保险期限、投保金额和保险公司,可以帮助我们获得更好的保障和更合理的保费。
最后,我认为定期检查和调整个人理财计划也非常重要。由于个人的财务状况和市场环境都在不断变化,我们需要根据实际情况进行调整。有时,我们的投资组合可能需要进行重新分配,以适应市场的变化。此外,我们需要对我们的财务目标进行定期评估和更新。只有通过不断地检查和调整,我们的个人理财计划才能保持有效和灵活。
总之,通过多年的个人理财实践,我深刻意识到个人理财对每个人来说是至关重要的。制定合理目标、培养理性消费习惯、选择正确的投资方式、购买适当的保险以及定期检查和调整个人理财计划,这些都是我所掌握的宝贵经验和体会。我相信,只有通过科学、理性和规划性的个人理财,我们才能实现财务自由和生活的幸福。希望这些心得体会能为更多人带来启示和指导。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇二
个人理财,是指每个人管理自己的钱财和资源的能力,旨在实现个人财务目标,提高财务状况。个人理财在现代社会中变得越来越重要,因为有效的个人理财不仅可以让我们过上更稳定、更富裕的生活,还可以为将来的发展做好准备。通过多年的实践和学习,我积累了一些关于个人理财的心得体会。
首先,了解个人收入和支出的情况是实现理财目标的基础。对于每个人来说,了解自己的收入来源和金额是非常重要的。只有清楚地知道自己的收入情况,才能更好地规划支出和储蓄。同时,也要详细了解自己的支出情况。通过制定预算表或财务记录,可以清晰地知道每个月支出的项目和金额,以便控制开支,确保每个月有足够的储蓄。
其次,合理设置储蓄计划,确保未来的经济安全。无论是为了紧急情况还是为了实现长期梦想,储蓄都是非常重要的。在个人理财中,设置合理的储蓄计划是确保未来经济安全的关键。首先,我们可以根据自己的收入和支出情况,合理地确定每个月要储蓄的金额。其次,我们还可以选择一些高收益的投资工具来让储蓄得到更好的回报。比如,可以考虑购买低风险的理财产品或者投资股票基金等。通过合理设置储蓄计划,我们能够实现财务自由,并为未来提供更多的选择。
第三,要审时度势,灵活调整理财策略。个人理财并不是一成不变的,而是需要根据不同的经济环境和个人情况进行灵活调整。在面临经济不景气或个人收入下降的时候,我们可以适当地减少支出,提高储蓄比例。同样,在个人收入增加或经济好转的时候,我们可以适当地提高支出,实现自己的理财目标。关键在于及时把握住经济环境的变化,从而灵活调整理财策略。
第四,增加金融知识的学习和积累。个人理财需要我们具备一定的金融知识。只有了解金融知识,我们才能够更好地制定理财策略,选择更优质的投资项目,降低风险。可以通过阅读相关金融书籍,参加理财培训班,或者请教专业人士等方式来增加金融知识的学习和积累。这不仅可以提高自己的理财水平,还可以帮助我们更好地做出决策。
最后,要有长远的理财目标,并为之坚持努力。个人理财并非一蹴而就的,需要我们坚持努力,并保持长远的眼光。我们可以制定一个长期的理财目标,比如十年或者二十年内成为百万富翁,然后通过分阶段的设定小目标来实现。而实现这些目标的关键是坚持努力。无论是储蓄、投资还是学习,都需要我们持之以恒,在遇到困难和挫折的时候保持信心,不断提高自己的理财能力,从而实现自己的理财梦想。
在个人理财的道路上,我深刻体会到了有效的个人理财对于我们生活的影响。通过了解收入和支出情况、合理设置储蓄计划、灵活调整理财策略、增加金融知识的学习和积累,并且坚持努力,我们可以更好地管理自己的财务,实现个人财务的健康发展。个人理财不仅可以提高我们的生活品质,还可以为未来的发展铺垫道路。因此,我坚信个人理财是每个人必须要关注和重视的重要事项,只有不断学习和提升自己的理财能力,我们才能够在这个金钱社会中生活得更加自由和富足。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇三
有一句话叫做你不理财,财不理你,理财这个曾经看似深奥的词语已经迅速飞入了寻常百姓家。大学生归根结底依然是学生,绝大多数同学在经济上仍旧依赖着家庭,没有独立,手中可供支配的钞票自然不会很多,因此,有些同学就容易产生错误的观念:反正我也没多少钱,根本不必,去理财。于是,没有目的地进行消费,一味地跟着感觉走,往往容易导致花钱如流水,等到没钱用的时候却早已忘记自己的花销去向,这样的例子屡见不鲜,难以尽述。
其实,只要我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案,不仅能够节省开支,而且可以培养自己的理财能力和计划管理能力,为将来的生活奠定良好的基础。
目前你可能不会去投资去理财,但是你现在必须为将来考虑,因为投资理财是一项技能,一项生活的技能,现在不投资,但是现在可以学习怎样投资,也就是假如现在你有一笔钱,你打算怎么样利用它,使它既不被浪费,又能够实现增值。我个人认为大学生很有必要学习这项技能,面对我们当前的金融证券市场的严峻形势,市场迫切的需要真正有知识和能力的投资者和管理者,而我们大学生在将来无疑会在这个舞台上唱主角,这就导致了我们现在必须认真而又努力的学习理财。
理财从字面上就可知其意义:管理和料理钱财。个人觉得理更兼理性的意思,股更适合的解释应该是:理性的管理钱财。之所以加上理性二字是应为理财不仅需要头脑,更需要理性。
以及早地接触认识社会。家教、临时促销员、校园业务代理等兼职都是不错的选择。此外,还可以对于当前火爆的证券基金市场,我觉得作为一名大学生,且不说没有强大的资金后盾做支撑,而且涉世未深,学习压力比较大,所以在没有充分准备和足够把握的情况下,最好还是选择暂时不入市。
支出方面坚持艰苦朴素的作风。该花的钱不要抠门小气,一定要花,能省下来的.则尽量省,盲目的攀比绝不可取。饭要吃好,衣要穿暖,身体是革命的本钱,千万不要为节省几块钱而饿着肚子,因小失大。
通过学习以上的知识,使我补充了许多不全的知识面,并了解到许多相关投资理财方面的知识。但是纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行。所以在了解这些知识时,我们要运用他们到实际生活的投资中,只有在市场上体验后,不管是成功,还是失败,才能证实到我们学到了点有用的东西。
作为新时代的大学生我们都渴望自己的未来更加光明和精彩。那没我们就需要去学学理财了,我想精于理财的人也必定精于料理他的人生,有了规划的人生何愁不精彩!
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇四
大学生归根结底依然是学生,绝大多数同学在经济上仍旧依赖着家庭,没有独立,手中可供支配的钞票自然不会很多,因此,有些同学就容易产生错误的观念:“反正我也没多少钱,根本不必去理财。”于是,没有目的地进行消费,一味地“跟着感觉走”,往往容易导致花钱如流水,等到没钱用的时候却早已忘记自己的花销去向,这样的例子屡见不鲜,难以尽述。其实,只要我们冷静下来制定一个切实可行的理财方案,不仅能够节省开支,而且可以培养自己的理财能力和计划管理能力,为将来的生活奠定良好的基础。
我们知道,一直以来大学生都被当作社会的佼佼者,一直是社会关注的焦点,他们的未来也就是社会的未来,由于他们有智慧,有理想,将来也必须在社会主义经济建设中承担重要的责任,他们的利益也就是社会的利益。
为什么大学生要学习投资理财?可以这么说,21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展,大学生作为未来市场经济的直接参与人,必须要具有长远的目光,能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰,那么投资理财是大学生必须要掌握的一种生活技能,要实现社会物质财富的极大丰富,那么我们首先就得学会怎样合理利用社会物质财富,只有使社会物质财富在经济生活中不断的运转,那才能够实现我们建设社会主义市场经济的目标。
进入大学之后,我们当中的很多学生都有了自己的财产,虽然对大多数人来说,手上的余钱可能不多,也没有那种拿去投资的必要,但是我想,目前你可能不会去投资去理财,但是你现在必须为将来考虑,因为投资理财是一项技能,一项生活的技能,现在不投资,但是现在可以学习怎样投资,也就是假如现在你有一笔钱,你打算怎么样利用它,使它既不被浪费,又能够实现增值。我个人认为大学生很有必要学习这项技能,面对我们当前的金融证券市场的严峻形势,市场迫切的需要真正有知识和能力的投资者和管理者,而我们大学生在将来无疑会在这个舞台上唱主角,这就导致了我们现在必须认真而又努力的学习理财。
学习理财技能,并不能单纯的认为这又是加重了学生的负担,或者这本来是由那些经济,金融,管理类人才来学习的技能,每个大学生都应该学习理财,也许你学不好怎样去投资,怎样去利用你的财富,但至少你应该知道将自己的财富交给什么样的人去管理,去实现它的价值,去利用它为社会也为你自己带来利益。
我们人活在世上,追求的就是利益,当然我所说的利益,并不是一味的惟利是图,为了个人的利益而损害他人的利益,我所说的利益,就是怎样在有限的物质资源环境下,实现物质资源的合理配置与利用。
我们大学生当中有一部分人认识到了投资理财的重要性,他们也用自己的实际行动去证明自己的能力,当中不缺乏投资理财的高手,当然也还存在很大一部分人,对投资理财并不感冒,甚至嗤之以鼻,其实这种思想是一种错误的思想,即便你认为你现在是学生,离社会还有一段距离,但是你能保证你不与社会发生任何的联系吗?恐怕不能,人与人之间始终存在着各种各样的关系,其中就包括经济关系,说白了就是利益关系。
我真正系统的学习投资理财的知识,还是进入大学之后,大一的时候也不知道自己应该干点什么,总是觉得那么的无聊,为了打发学习后剩余的时间,经常和几个玩得好一点的同学去图书馆借书看,办一张卡,就可以免费借四年的书,何乐而不为,刚开始的时候,也没有怎么关注经济类的书籍,可能那个时候情绪低落,什么事情都抛到脑后,学习也有点荒废了。
支出方面坚持艰苦朴素的作风。该花的钱不要抠门小气,一定要花,能省下来的则尽量省,盲目的攀比绝不可取。饭要吃好,衣要穿暖,身体是革命的本钱,千万不要为节省几块钱而饿着肚子,因小失大;上街购物最好选择在各大商场超市促销打折之时,常常可以买到物美价廉的东西,或者结伴到大的批发市场或跳蚤市场,价格肯定让人满意;一些参考书价格很贵,可以考虑向上几届的师兄师姐们借用,用完及时归还,绝大多数的人还是乐意帮助师弟师妹们的,或者在校内的跳蚤市场选购学长们的旧书;大学里聚餐、出游活动多,尤其是在同学过生日或者节假日的时候,如果自己的经济条件允许,那么,这样的活动能参加还是尽量参加,这也是一种必要的日常社交行为,不去显得不合群,倘若眼前情况的确不允许,那一定要和同学朋友们说明,以求理解与信任。
大一大二的学习生活相对来说比较轻松,可供支配的业余时间很多,有精力的话可以考虑勤工俭学,不仅能够补贴日常的生活费,为家里减轻负担,而且可以及早地接触认识社会。家教、临时促销员、校园业务代理等兼职都是不错的选择。此外,还可以做一个简单的个人支出账本,定期浏览回顾,看看自己的钱都花在了哪里,哪些确实该花,哪些花的冤枉,总结经验教训,做好下一阶段的预算。对于当前火爆的证券基金市场,我觉得作为一名大学生,且不说没有强大的资金后盾做支撑,而且涉世未深,学习压力比较大,所以在没有充分准备和足够把握的情况下,最好还是选择暂时不入市。
大学生也应该成为理财人士中不可或缺的一个主体,把自己腰包里不多的“银子”投入到最需要的地方去,同时能够月有节余,成为真正的理财高手,为未来的学习和生活做好充分的准备。总的来说,大学生学习投资理财,是一件很需要耐心与毅力的事情,并不是花一时的功夫就可以学好,或是光学习理论就能够毕业的事情,主要还是在自己实际参与上面,只有去市场上体验失败于成功,才能真正的看出一个人是否真正学到了点什么,或是根本就不适合于直接去投资理财,当然对于这种人,他们应该学习把自己的资金交给什么样的人去管理了,以后的人生要面对各种各样的情况,同时我也希望这篇文章给你和我都带来帮助,让我们共同参与社会主义市场经济的建设与发展,因为市场需要有才干有能耐的人去参与,你我共同努力。
当代的大学生也就是未来社会主义市场经济的建设者与参与者,大学生若想在社会上立足,就必须学习投资理财,这是学会生存的一个重要方面。
我们知道,一直以来大学生都被当作社会的佼佼者,一直是社会关注的焦点,他们的未来也就是社会的未来,由于他们有智慧,有理想,将来也必须在社会主义经济建设中承担重要的责任,他们的利益也就是社会的利益。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇五
理财寄语:以最优成本,过最优生活!
理财是一段快乐的人生享受,也是一种积极的处世态度,更是一个良好的生活习惯。
理财是理性与感性的结合产物。
本案例的主人公是一名当今大学生,人生还犹如一张白纸,为了让他的人生更加美丽,在别人都没想到时,您想的早一点;在别人都想到时,您想得好一点。
而理财就是您生活中的这一小点,早用,常用,巧用这一小点,一定能使您的生活更加自由,自在,自主。
进入大学,离开了父母,意味着我某种意义上的独立生活的开始,有了固定的生活费,手中的钱多了起来,开始了自己支配金钱的新生活。
有数据指出,在大学形成的消费习惯,对以后的工作。
人生有50%的影响。
因此,在大学时代,养成良好的消费理财习惯,变得至关重要。
我目前一个月的生活费是1200元,全都是由家里供给的。
如何合理地分配这笔钱,直接影响到我一个月甚至一学期的生活状况,也将成为衡量我理财能力的直接表现。
我希望在我的规划下,有限的生活费既能满足正常的生活需要,是我的生活多姿多彩,同时也能有部分节约,争取在一年以后攒取1000-1500元作为自己的理财经费,同时可以以各种方式(如打工、做小生意)争取更多的经费。
1.总体规划。
月收入:1200元(来自家里)+若干元(来自兼职)。
月支出:小于等于1200元。
2、具体规划。
(1)记录:准备一个精致的小本子,以流水账的形式记录每天的各项支出,小至一瓶水都要记录在案;另外,利用excel表格记录以上所有支出,并每天结算支出总和。
(2)分析并制定消费计划:每月了解学校周边物价,包括饭菜价格,日用品价格等,根据粗略计算,确定当月消费总额计划,每天根据excel表格计算数据计算支出数量是否超标,以便随时对月支出计划进行改善。
(3)支出基本要求:争取每一份支出都有相应的回报,每天保证一定数额的饭费,保证合理营养搭配;适当拨出资金用于社交场合,比如与朋友会餐;规划出一部分资金用于购买学习资料,这部分应该占用相当大的比重;另外需要设置一定数量资金用作购买日常用品;如有必要,抽出一部分资金用于恋爱;安排一小部分资金用于娱乐消费,比如寝室电脑的网费,电话费以及外出游玩儿车费;此前三项费用可根据彼此缓急关系适当增减,但所占比重必须远高于后两项。
(4)创造收入:可以选择做家教兼职,每周一至两次,以此锻炼自己的传授知识和与人沟通的能力,同时得到一定收入;争取参加一些促销的工作,以锻炼个人的口才及增强自身交际能力。
(5)资金管理:办理一张自己的银行卡,将每月自己兼职的收入以及由家里供给资金的结余部分存入其中,平时如无特殊情况不动用其中资金,以备不时之需。
尽量以最优的成本,获得最优的生活。
即争取积攒更多的资金以作为自己的理财经费,同时过快乐而充实的生活。
这要求尽量把钱花在刀刃上,比如用于吃饭的资金不可减少,身体才是革命的本钱;又比如花在社交场合的资金不可吝啬,因为社会是人组成的,人际交往十分重要;至于花在娱乐方面的资金,不可全免,毕竟生活需要五颜六色才好,但是所占必要不需要过大。
关于风险投资,不提倡,适当买张彩票不是不可以,股市等投资项目不可参与。
作为在校的大学生,虽然我们还没有属于自己赚来的固定收入,有的只是每月从父母那里伸手要来的每月生活费用,但是个人理财的规划却宜早不宜晚。
俗话说:你不理财,财不理你。
随着社会的不断进步和国民经济的不断提高,人们的生活水平也日渐提高,今年来物价普涨,房价居高不下,就业困难,人们对物质生活和精神生活的要求也日益提高,为了让我们以后的生活有所保障,理财就应该从现在开始,不能输在起跑线上。
所谓个人理财计划就是指根据自己的财务状况,建立合理的个人财务规划,并适当参与投资活动,比如通过投资基金,来一步一步来实现自己的梦想。
首先,确定自己的理财目标。
每个人的一生都是由目标指引着前进的,因为我们有明确目标,并为之努力、付出,才会有收获时的满足。
而理财目标就是一个需要我们深谋远虑,重在坚持的大目标。
现在许多人包括我们这些非金融专业的大学生在内都缺少理财的观念和知识,因而在个人理财过程中也面临着各种各样的困惑。
因此为了我们能树立正确的理财观念,首先要丰富我们的理财知识,当然这也需要一点一滴地积累起来。
有了目标我们就可以减少理财过程中面对得失的情绪化的负面影响,从而可以促使我们长可以期的坚持下去。
其次,明确自己的投资期限。
理财目标有短期、中期和长期之分,所以不同的理财目标会决定不同的投资期限,而投资期限的不同,又会决定不同的风险水平。
短期内要用到的钱就一定不能用作高风险的投资,而反过来,长期不用的资金要是没有用来投资,就很有可能失去一次获得高回报的机会。
一次成功的理财就是将合适的资金在合适的时间在合适的地点进行了投资。
然后,制定一个适合自己的投资方案。
当确定了自己的理财目标及投资期限,考虑了所有重要的因素之后,就需要一个适合自己的可行性投资方案来操作。
身在大学校园的我还没有足够的钱去进行投资,所以我制定了一个理财规划如下:
第一,充分利用手中的银行卡,学会节流,为以后的开源做准备。
银行卡不仅能保证资金的安全,而且资金流动方便。
定期存取款,卡中的钱要心中有数,不能无节制的取钱花,不必要花的钱要节约,只要节约,一年是可以省下一笔可观的收入。
年复一年下去,有了余钱,才可以合理运用,使之保值增值,使其产生较大的收益。
第二,记录每天花销。
这是为了我的每一笔开支都有据可查,不会有不明的开支。
还可以审核自己的资金是否用得合理科学,所谓好钢用在刀刃上!这样的手段可以更加高效利用自己的财富。
第三,月都要有消费计划。
把自己每个月的生活费分成三份,一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。
将每个月的余额存起来,如此行成一个良性循环的话,毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。
更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源,可以更加自由地安排未来的开支,实现个人经济目标。
其实,理财的目的,不在于要赚很多很多的钱,而是在于使将来的生活有保障或生活的更好,善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
我们大学生作为一个特殊的消费群体,在当前的经济生活,尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。
同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。
作为莘莘学子中的一员,作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生,我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。
这样我们才能拥有更多的信心。
另外,高收益的理财方案不一定是最好方案,适合自己的方案才是好方案,因为收益率越高,其风险就越大。
适合自己的方案是既能达到预期目的,风险最小的方案,不要盲目选择收益率最高的方案。
未来的十年乃至更长的时期,中国经济仍将保持高增长、高通胀,如何规划自己的中长期投资理财计划,轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力,这已经成为我们不得不思考的问题。
要想成功的投资理财,我们就需要更细致地去考虑自己的未来。
只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么,自己才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达到目标。
在十几年以后我们又将面临结婚生子、赡养父母等,更长远一些就要考虑到退休以后的生活水平。
子女教育和个人养老是人生的理财规划中有两个重要目标,如果在这两方面没有做好规划,那最直接的后果,一是造成未来孩子的教育经费不足,二是可能导致退休后的生活水平下降。
子女教育已经成为家庭的第一理财需求,而在退休规划方面,为了保证退休之后的生活水平,也应尽早着手准备,这样一旦遇到疾病等大量资金需求时,就能坦然应对。
作为一项一生的财务计划,越早做准备,效果越好,尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求,应该尽早着手准备,并长期坚持,这样就能“未雨绸缪”。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇六
这学期选修个人理财与投资课程不仅使我学到了有关外汇的一些知识,还认识到理智投资及合理理财的重要性。我觉得这些都跟我们的生活都息息相关。
中国自古就有“打江山易,守江山难”的说法,其实对于钱财来说也未尝不是如此,当代青年挣钱绝非什么难事,难的是如何去打理手中的钱财,及如何管理手里的钱财,为我所用。殊不知很多的知名运动员刚刚退役没多久就宣布破产,是他们挣得钱不够多吗?绝对不是,一年就超过一千万美元的收入对于我们大多数人来说一辈子也挣不到的,但他们为什么还会破产?究其原因,就是缺乏理财的意识和能力,所以说你可以清高的是金钱如粪土,但你若想更好的生存就必须学会理财。
“理财”从字面上就可知其意义:管理和料理钱财。个人觉得“理”更兼理性的意思,股更适合的解释应该是:理性的管理钱财。之所以加上理性二字是应为理财不仅需要头脑,更需要理性。个人认为理财应分为两个方面。
其一自然就是合理的规划手中的钱财。你不是比尔盖茨,即便是他也不可能去随性的挥霍。当然我并不表示我的理财概念和节约美德等价。我承认节约作为中华民族的传统美德传承和发扬无可厚非。但我觉得真正会理财的人在消费理念是持有的绝对是节制而不是节约。通俗的说就是应该的消费还是要去消费,可有可无的消费也是适当的去消费。很显然,人,大家都是人,不可能如机器般只要能量就能很好的活。人需要的东西很多,如果每天的消费只是几个面包而矣,那么理财也失去了它的意义。学习理财是为了生活得更好,更精彩,说白了我们是为活得更好而来学习理财的。所以理财就是利用手中有限的金钱去过更有意义的更高质量的生活。
节约永远无法让你成为下一个松下幸之助,无论你怎么节约,就算你不吃不喝不消费,最好的结果也不过是你的口袋里的钱财不会变少而已。我们需要的是学会如何利用手中的钱去生钱,这就是我所认为的理财的第二个方面“生财”。殊不知日益飙升的房价对于刚刚走出大学校门的学子来说除了无奈更多了份对未来的恐惧。很显然,不菲的月薪,出去支出,所剩下的本来就不多,又哪来余力去支付价值百万的房子?沦为“房奴”其实已经很不错了,至少他们有了拿出首付的实力和接受被奴的魄力和勇气。所以我觉得要改变这种现状我们就需要去学习如何生财,如何利用你手中所剩无几的钱去赚钱,或者说是去投资已获得更多的利益。这和你用你的专业知识谋取职位和财富不同,这才是真正需要人动脑子的,捕捉信息,利用信息,思考不可多得的机遇。总之把有限的钱投出去,把成倍的利益带回来。当然这就要看个人能力了,书本什么忙也帮不上的。
首先,对于自己的财产应进行合理的安排,在生活中如果你不理财的话,财也是不会理你的,你若理财,财可生财。钱要花在刀刃上,作为学生应该把钱花在你必须花的地方,做一个简单的t型记账本,抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况,看看哪些是不必要的支出,哪些是可以控制的支出,哪些是可有可无的支出,对症下药,对今后的支出做出计划,达到控制的目的,要有长远的打算,不要为一时的消费而不顾消费的数量,要有足够的准备,以免以后急需钱的时候没有办法,而救不了状况。这样,将会直接影响到我们将来的生活方式和态度。
其次,在入保险方面不要认为给孩子入保险就是为孩子着想的,如果有深远的打算的话,就应该先选择给家长入保险,这也是我在个人理财课上学到的有用的小知识。另外还有就是可以把自己赚到的钱再让他继续赚,如果合理的存钱的话,就可以让自己有更多的钱收入钱包,这样就可以使自己不费力就赚到钱。
总的来说,大学生学习投资理财,是一件很需要耐心与毅力的事情,并不是花一时的功夫就可以学好,主要还是在自己实际参与上面,只有去市场上体验失败于成功,才能真正的看出一个人是否真正学到了点什么,或是根本就不适合于直接去投资理财,以后的人生要面对各种各样的情况,我们要学会把自己腰包里不多的“银子”投入到最需要的地方去,同时能够月有节余,成为真正的理财高手,为未来的学习和生活做好充分的准备。
理财规划体现了人们的一种生活方式,一种人生态度,一种良好习惯。
若你能制定并完善你的理财规划,及时不断地填补用于盛装“真金白银”木桶的“短板”,那么,你向实现“理财人生”的成功目标又迈进了一步。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇七
第一段:引言(总述个人理财的重要性,提出本文主题)。
个人理财作为一门重要的生活技能,对个体和整个社会都有着深远的影响。在现代社会,金钱的管理成为了每个人生活中不可或缺的一部分。然而,面对今天日益复杂的金融市场,许多人如何进行个人理财仍存在困惑。在进行个人理财研究的过程中,我深感个人理财的重要性,今天我将与大家分享我的心得体会。
第二段:理财基础知识(介绍个人理财的基本概念和核心原则)。
个人理财的基础知识对于每个想要管理自己财务的人来说都是至关重要的。首先,了解个人理财的基本概念,如财务目标、预算、储蓄、投资等,能够帮助我们明确自己的财务目标并制定可行的计划。其次,掌握个人理财的核心原则,如积少成多、分散投资风险等,能够帮助我们规避错误的投资决策。此外,了解税务规定、金融市场的基本运作以及投资工具的种类也是非常重要的。
第三段:个人理财技巧(探讨个人理财的具体方法和技巧)。
个人理财的方法和技巧是使我们能够更好地管理自己财务的关键。首先,制定合理的预算计划并坚守。明确每项支出的金额,并合理分配资金。这样可以帮助我们更好地控制开支,避免不必要的浪费。其次,要培养储蓄习惯。无论收入多少,我们都应该坚持储蓄,以备不时之需。此外,正确的投资决策也是个人理财的重要组成部分。我们可以选择股票、债券、基金等不同的投资工具,并根据自己的风险承受能力和财务目标选择合适的投资策略。
第四段:个人理财心态(强调正确的心态对个人理财的重要性)。
个人理财不仅仅是技巧,更是一种心态。拥有正确的个人理财心态非常重要。首先,要树立正确的财富观念。金钱不是目的,而是一种工具,用来帮助我们实现自己的人生目标。其次,要培养理性的投资意识。不被市场的短期波动所迷惑,要有耐心长期持有。此外,对于投资的风险要有正确的认识和应对措施。在投资中,意识到风险存在,并遵循分散投资的原则,能够降低风险并保护自己的资产。
第五段:总结(强调个人理财对于个体和社会的价值)。
个人理财不仅仅是管理个人财务,它具有更深层次的意义。个人理财的核心是实现个人财务的健康发展,保障个人和家庭的生活需求。同时,个人理财也对整个社会有着重要的影响,合理的个人理财能够提高个人和家庭的经济状况,减少社会贫困人口的数量。个人理财不仅对个人的发展有着重要影响,更是构建和谐社会的基石之一。
通过对个人理财的学习和研究,我深刻认识到了个人理财的重要性,并体验到了科学管理财务对于个人和社会的积极作用。只有通过学习基础知识,掌握正确的方法和技巧,并树立正确的心态,我们才能够更好地管理个人财务,实现自己的财务目标。同时,个人理财也需要与社会的发展相结合,实现个人与社会的共赢。希望通过本文的分享,能够引起更多人对个人理财的重视,并能够从中受益。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇八
近年来,随着生活水平的提高,现代人的消费观念也发生了很大的变化。越来越多的人开始注重理财、储蓄和投资等方面,希望能够保障自己和家人的财务安全。而个人理财,作为一种既简单又实用的生活方式,正逐渐受到越来越多人的认可和喜爱。
最近我读了一本叫做《个人理财》的书,对我个人很有启示。书中介绍的个人理财理念和方法,都非常实用,让我深刻地认识到了个人理财的重要性。作者从理财的基本概念、理财的目的和任务、理财的原则、理财的具体方法等方面,给读者提供了一系列的指导和建议。通过阅读这本书,我深入地了解了个人理财的重要性,掌握了一些必要的知识和技巧。
对于现代人来说,做出明智的理财决策非常重要。我们需要尽可能掌握一些基本的经济知识,了解市场变化的规律和趋势,制定有效的理财计划,避免金钱上的浪费和错误决策。在日常生活中,我们需要注意自己的消费习惯,从根本上控制自己的开支,理智消费,避免借贷陷阱和高风险的投资项目。这些都是个人理财中需要注意的重要方面。
通过阅读《个人理财》,我深刻地认识到个人理财的重要性和必要性。我自己也开始意识到自己的开支问题,并努力控制自己的支出。我开始制定预算表,对自己的每一笔开支进行记录,使自己的消费更加明智。我还开始研究一些有关投资和理财的书籍和资讯,尝试学习一些基本的理财知识和技巧。这让我在日常生活中更加自信和从容,也更加明智地规划自己的财务状况。
第五段:总结综述。
综上所述,个人理财是现代生活中非常必要且重要的一部分。通过阅读《个人理财》,我们可以全面地了解个人理财的各个方面,掌握一些基本技巧和知识。而在实际生活中,我们需要在理解的基础上制定实际的理财计划,合理支配自己的资金,实现真正的财务自由。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇九
在过去的十年里,互联网技术已经深刻影响到各个领域,近两年金融领域也形成了新的金融模式。随着互联网金融的发展,其产品和业务也越来越丰富,不仅使个人客户越来越便利,而且也深刻影响着传统银行的个人理财业务。有数据表明,人们在办理金融业务时,越来越倾向通过互联网来进行,20xx年国内互联网上的个人理财交易规模达到1235.6万亿元,较上年增长了23.8%,其增长速度相比于银行柜面业务交易规模的增长速度要快很多。从各种数据中我们可以看出,若各商业银行想在未来有更加良好的发展前景,就必须采取行之有效的竞争策略,努力争夺金融市场。
二、互联网金融下我国商业银行个人理财业务的发展现状。
自我国加入wto后,影响最大的已不是外国资本,而是创新的互联网金融模式和服务方式。与国外的理财市场相比,我国具有起步较晚,发展相对缓慢的特点。在二十世纪九十年代中后期,我国的商业银行个人理财业务才刚刚起步,随着银行越来越剧烈化的竞争以及金融市场的逐渐打开,个人理财业务也渐渐地融入发展。目前虽也取得了一定的成绩,但是,如雨后春笋般兴起的互联网金融模式下个人理财金融产品使得我国商业银行个人理财想要在激烈和残酷的竞争之下立于不败之地变成一大难题。
三、互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战。
20xx年互联网金融平台陆续出现了“余额宝”“活期宝”“现金宝”等理财产品,给我国商业银行个人理财带来了巨大的挑战。互联网金融凭借其“致力于界面友好,充分关注用户体验”的设计理念、以及它独特的经营运作模式和价值创造方式,对商业银行个人理财业务传统的经营模式形成了直接而猛烈的冲击。互联网金融平台不仅提供了更高效率、更低成本的金融理财服务而且还借助于对大数据技术的运用,使其充分的掌握金融领域的信息资源。这种互联网平台使交易能够实现客户与产品的自行对比与匹配,为交易者提供更为合理的理财产品,所以比起传统商业银行互联网金融理财产品得到更多客户的好评和青睐。此外,商业银行个人理财业务提供的理财产品趋于同质化,而且起点高。而互联网金融下理财产品投资起点低、申购时间更为灵活、申购费用更为优惠,因此互联网金融对商业银行个人理财产品产生了一定的挤占效应。客户更偏向于选择可以做到“货比三家”的互联网金融理财平台。这种选择使商业银行个人理财业务与互联网金融个人理财之间的竞争日益加剧。
四、当前我国商业银行个人理财业务存在的弊端分析。
(一)欠缺高素质的专业理财人员。
不同层次的客户往往需要不同层级的理财产品和投资策略,这就要求理财人员不仅要全面的了解个人银行业务的每一项产品,还应该掌握证券,房地产等等相关的知识。可是目前的商业银行高水平的理财规划师甚是缺少,而且我国目前的个人理财业务发展周期短,职业认证体系也不够完善,大部分理财人员都是从银行其他职位上调转过来的。虽然经过一些培训,但是这些专员对理财的掌握仍十分片面,缺乏综合性技能,甚至更多的只能够充当产品推销员的角色。
(二)个人理财产品趋于同质化,创新力度不够。
虽然在金融市场上存有数量颇多的理财产品,但大多理财产品是由于银行间的相互模仿、基于原有理财产品的重新组合得来的,并没有实质上根据投资者的需求进行创新。这种只为一时短期利益的行为最终将导致大量客户的流失。市面上每家银行为了自己的利益,推出不同种类的网上理财产品。据资料显示20xx年四大商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达65252款,理财产品看似种类繁多,实则这种理财产品的堆积,一环套一环,一个加一个组合而成的衍生金融理财产品,对个人承诺高收益的理财产品背后,可想而知银行背负着极大的风险。
(三)新理财产品缺乏强劲的技术支撑。
当前互联网技术的飞速发展,使互联网金融模式下的金融机构拥有强大的技术支持,而我国的商业银行的技术支持能力则比较落后。互联网金融以大数据技术、云计算等互联网技术作为支持手段,不仅仅掌握先进的'技术处理与运用能力,同时还拥有着巨大的信息资源。这就从本质上解决了信息不对称所造成的运营效率低下难题。而商业银行个人理财产品在技术支持方面与应用互联网技术的互联网金融相比则相差甚远。此外,商业银行由于其设置复杂而繁多的机构也导致信息比较分散,这更使得在数据的综合运用上面商业银行落后于互联网金融机构。
五、互联网金融环境下商业银行个人理财业务的竞争对策研究。
(一)创新金融理财产品,扩宽理财产品融资渠道。
商业银行应该时刻谨记“规范与发展并重,创新与完善并举”这个原则,随着互联网金融环境下社会各经济主体对待金融服务多样化的需求和银行间激烈的竞争,商业银行也步入了创新发展浪潮之下。我国商业银行必须大力创新个人理财业务,同时也要加快相应的it系统的建设,以提供更便捷方便的服务来满足客户的要求。近年来,商业银行的电子化进程越来越快,网络银行,电话银行都发展可观。但是在这初期发展阶段,商业银行的服务内容还是有待拓展。要努力扩展个人理财的业务范围,增加一些外汇、基金、保险等类似的个人理财业务,构建多方位全面的网络理财业务平台。
(二)注重专业人员培养,建设高质量的个人理财业务团队。
首先要建立内部培训机构,以此来向理财人员提供理财的前沿知识和发展动向。商业银行可以与各大高校合作进行专业理财人事的培养,这样这些人员就可以直接在学校中接受理财人员所需的金融、证券等相关的专业知识教育。此外,职业培训也是必要的,银行应该鼓励员工参加类似金融理财师的课程培训,还可以与证券业、保险业等行业实行联合的培训。让培养的专业人员对新互联网金融模式下的大数据信息进行整理及分析,设计出满足客户需要满足市场的个人理财产品。
(三)推进个人理财与互联网的融合以促进共赢。
在互联网金融这个大时代背景下,商业银行应该充分利用好互联网+金融这一大好发展势头,积极推进银行业务的发展。发展个人理财业务应该与互联网金融相互融合,协同发展,各自做各自专业的事。互联网公司提供完善的运营平台和专业的运营人才,商业银行发挥其注重风险控制、理财产品种类繁多的优势,以此实现跨界的共赢。商业银行要做的就是满足客户需求,一定要把网络和科技应用到理财业务的发展中去,把代客理财作为必经途径,让智能银行、远程银行和直销银行都成为现实,同时以客户的体验、互动、反馈为导向。
(四)加强技术开发,加快银行自身转型优化。
商业银行无论在理财产品设计、运营操作管理还是管理决策等多个方面都需要大数据技术的支持。商业银行可以以信息和数据作为基础内容,在原系统技术上进行升级和更新,推进基于大数据技术的新一代基础设施建设。此外,还应该建立大数据构建和战略目标,运用大数据技术对理财客户进行精而准的定位,然后据此开发合适的理财产品来实现有针对性的营销,最终创造出商业银行个人理财业务的新的利润增长点。同时,互联网金融模式的发展不可逆转,商业银行要顺应互联网时代多方面的要求,适时调整其运营模式,加快商业银行的转型与升级优化,着重培养有互联网特色的新型业务。
六、结语。
互联网金融的出现虽然改变了传统商业银行在金融市场的垄断地位,但是商业银行不会完全被互联网金融取代。商业银行要想在新环境下长盛不衰,应该力争规避当下互联网金融对商业银行个人理财业务的消极影响,同时借力充分发挥互联网金融对个人理财业务的积极影响,转变思维方式以一种全新的发展模式制定和完善新金融环境下的竞争策略,使我国商业银行个人理财业务在激烈的金融社会中更具有竞争力。在蛋糕做大的同时也做到更好,让消费者享受到更加优质的理财服务,对我国商业银行有着重要意义。
作者:贾凤涛单位:中国工商银行哈尔滨市顾乡支行。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇十
个人理财是每个人都需要面对和解决的问题。在这个信息爆炸和消费观念多元化的时代,如何合理规划个人财富,追求财务自由,成为许多人的目标和追求。近年来,我也对个人理财展开了深入的思考和分析,以下是我对于个人理财的一些心得和体会。
首先,在进行个人理财时,我们需要对自己的收入和支出有清晰的认知。只有了解自己的财务状况,才能有针对性地制定理财计划。因此,我总结了自己的财务情况,将收入和支出进行分类和归纳,以便更好地进行分析。通过这样的分析,我发现我在娱乐和购物方面的花费较大,而在储蓄和投资方面的花费相对较少。因此,我意识到需要调整我的消费观念,更加注重储蓄和投资,才能实现财务自由。
其次,进行个人理财分析时,我们需要根据自身情况制定合适的理财目标。理财目标可以是短期的,也可以是长期的,但必须是可行且具体的。比如,我制定了一个明确的短期理财目标——为了购买一辆新车,我需要在一年内积攒一定的购车资金。为了实现这个目标,我根据自己的收入和支出情况,制定了每月的储蓄计划,并且筛选了一些投资渠道,以期获得更多的收益。通过这样的目标制定和计划执行,我在一年内成功实现了购车梦想。
第三,个人理财分析还需要考虑风险管理。在进行投资时,我们需要认清投资风险,并采取相应的风险管理措施。例如,我在进行理财计划时,一方面选择了低风险的投资渠道,如银行定期存款等,以确保保值增值;另一方面,我也将一部分资金进行高风险投资,如股票和基金,以追求更高的收益。但同时,我也控制了投资金额的比例,以降低投资风险。通过这样的风险管理,我在保证资金安全的同时,也获得了额外的收益。
第四,个人理财分析还需要考虑税收规划。税收是个人财务的一大开销,影响着个人财富的积累和增值。因此,在进行个人理财时,我们需要了解税收政策,并采取合理的税收规划措施,以减少税收负担。比如,我了解到个人住房贷款和教育支出可以享受一定的税收减免,在购房节省了很多税收开支。同时,我还在投资时考虑了税务因素,选择了适合自己的投资工具,以减少资本利得税的支出。通过这样的税收规划,我有效地节省了税收开支,增加了个人财富。
最后,个人理财还需要时刻保持学习和调整的心态。个人理财是一个长期的过程,市场和财务环境都在不断变化,因此我们需要时刻关注市场动态,及时调整和完善自己的理财计划。此外,我们还要坚持学习,提高自己的理财能力,紧跟时代的潮流,以获得更好的理财体验和效果。在我的个人理财实践中,我不断学习投资知识,关注金融市场,积极参与理财交流活动,不断改进和调整自己的投资策略。这使我在个人理财方面有了显著的进步和收益。
个人理财分析是一个循序渐进的过程,需要有计划地分析和管理个人财务状况。通过我的实践和总结,我了解到了个人理财分析的重要性和方法,并且通过制定理财目标、考虑风险管理、进行税收规划以及不断学习调整等方式,成功实现了个人财务自由的一些阶段目标。总之,个人理财分析是一项长期而复杂的任务,但只要我们持之以恒,合理规划和管理个人财务,就能够实现更多的财务成果和自由。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇十一
个人理财是每个人生活中都需要了解和关注的问题。近年来,随着金融市场的不断发展,理财产品也越来越丰富,但是很多人对于个人理财的基础知识掌握不足,容易出现误区。最近我读了一本《个人理财》的书,从中获取了许多关于个人理财的心得和体会。在本文中,我将分享在读这本书过程中所学到的知识和体验。
第二段:理财观念的重要性。
作为个人理财的入门读物,《个人理财》书中首先讲述了理财观念的重要性。在理财过程中,我们不仅要了解不同的理财方式和产品,更需要摆正对金钱的态度和价值观,明确自己的理财目标并且持之以恒地追求。书中提到,只有拥有正确的理财观念,才能够建立较为完整可行的财务目标,从而有效地控制和管理自己的资产。
第三段:理财产品的选择。
书中还介绍了许多不同种类的理财产品和投资方式,包括股票、基金、债券、银行理财等。通过比较和归纳,不同的理财方式对应不同的风险和收益,我们可以根据自己的风险承受能力和财务需求来选择合适的理财产品。同时,书中也提醒我们要注意投资机构的信誉和资产规模,以及产品的流动性和费用等问题。
第四段:控制开支和提高收入。
除了理财投资,书中还介绍了如何控制支出和提高收入的方法。在面对日常开支时,我们需要制定合理的预算计划,查明自己的消费习惯和资金使用情况,在明确消费需求的同时适当地调整开支。另外,我们也可以通过提高收入来增强自己的财务实力,而提高收入除了努力工作以外,创业和投资也是不错的选择。
第五段:结语。
总的来说,《个人理财》这本书对于帮助我们建立正确的理财观念、掌握基本理财技能、优化现有资产和控制支出等方面都有所助益,是一本十分实用且值得一看的书籍。通过对此书的学习和理解,我更加深刻地认识到理财对于个人财务规划的重要性,也更有信心和动力去实践自己的理财目标。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇十二
我毕业工作之后,随着资金收入的增加,不得不考虑要才去一定的理财方法,先后了解了银行的一些理财产品、外汇、股票等,但是感觉都不太适合做理财,当时只是想找一个好的理财方式,让钱能生钱,当时的要求不高,只要每个月有点小盈利就可以了,后来在网上看到了基金理财,经过深入的了解决定投入基金理财这个行业。
根据我的经验要找好的基金公司一定要谨慎,首先看有没有证监会监管,其次基金的手续费高地也很重要,最重要的就是找一个服务很完善的公司,现在这个社会的发展趋势是,各行各业都在发展自己的服务业,应为服务业才是做好一个企业的关键。服务好的公司基本上买基金都不用你自己看盘分析了,应为他们有专业的研究团队来研究分析整个基金股票行业,会根据你自身的条件配置适合你的理财方案。
我们做基金投资一般就是做长期的中短期的,短期的大概也许要几个月。所以做长期的要求稳健的投资者建议购买债券基金,或是偏向债券的基金,债券基金基本上是无风险的,因为他的投向主要是国债,个大金融企业债券,所以分先就不必担忧了。要是偏激进点的投资者又想想中短期有好的收益,那就应该购买一些混合型的、偏股型的、股票型的进行投资。但是一定要投向有发展潜力的基金才能有短期高的收益。
这些经验大多数都是自己长期的学习和一些理财师的交流,我有很多朋友就是理财师他们确实帮助了我很多,我知道这些经验还远远不够,还需要更多的学习。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇十三
理财是现代社会不可避免的话题。在个人日常生活中,我们需要考虑如何存钱、投资、贷款等问题。在生活中,我也遇到了一些有趣的个人理财案例。在这篇文章中,我想分享自己的感受和体会。
记得有一年,我想买一辆车,但是我不想一次性付清。我去了银行,想贷款,但是我发现贷款的利率较高,我不想支付很高的利息。后来,我咨询了一些朋友。他们告诉我,如果我从卖家那里提供一部分钱,然后向银行贷款买车,我可以获得较低的利息。于是,我付了一部分首付,向银行借了剩余的钱。通过这个案例,我学会了理财的基本原则:多方了解和比较,从多个角度评估一笔交易是否划算。
记得有一段时间,我想投资股票。但是我不太懂股票市场,并不知道应该如何入手。但是,我观察到我的一位朋友投资了一只股票后获得了很高的回报。于是,我跟着他的思路向这只股票投资了一些钱。但是,这家公司发生了一些问题,股票的价格开始大幅下跌。我身陷股市的风波中,在短时间内损失了一部分投资金额。从这个案例中,我学到了重要的一课:投资需要研究和分析,而不是从别人的经验中学习。在未来,我将更加重视投资前的研究和数据分析。
记得有一年,我的一个亲戚想要借钱买一间房子,并希望我能借钱给他。我很犹豫,因为我不想让朋友钱财关系影响和变质。但是,如果我拒绝他,有可能伤害我们的关系。最终,我跟他做了一个协定,首先,我告诉他我愿意把一部分钱借给他,但是借款将是正式的商业协议,需要签署合同和付高额的利息。这样,我和他都非常明确我们交易的利益和条件,并且保护了我们的关系。通过这个案例,我认识到:理财要讲究原则和条件,并且关注客观的市场风险,不应该让情感左右财务决策。
第五段:结束语。
在这篇文章中,我分享了自己的个人理财案例和体会,从这些案例中,我体会到身在当今金融市场中的有益经验。我意识到,个人理财不仅仅是学习财务知识,也是一种方式来获得财富和保障未来。如果我能保持谨慎,理性和尊重他人的原则,我将在未来的投资中取得更大的收益。
最优个人理财经验及体会范文(14篇)篇十四
论文摘要:理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段,当前具有以信托贷款产品为主导,产品呢预期收益趋向合理,分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足,品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向,发挥理财业务对经营转型的重要作用;打造卓越品牌形象与特色服务,获取客户的持久信任与忠诚;加大创新力度,探寻理财市场发展新空间;同时,由单一产品向综合平台转变,由大众化产品向分层次服务转变;建立健全理财业务风险管理体系。
论文关键词:商业银行个人理财业务理财产品银信合作。
金融业的对外开放和市场竞争格局的演变,使商业银行纷纷推行以转变经营模式和增长方式为要内容的战略转型,金融市场和金融创新环境的日臻完善为银行理财业务的拓展提供了良好的机遇。在国内外经济金融环境发生深刻变化的背景下,商业银行大力发展个人业务有利于熨平经济波动的负面影响,提升同业竞争综合实力,拉长盈利成长周期。然而,我国商业理财业务尚且处于起步阶段,并受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面因素的制约,在迅猛发展的同时也呈现出一些亟待解决的新问题。本文首先总结了我国银行理财产品市场的进程及特征,进而对当前理财市场中值得关注的重点问题展开分析,对商业银行个人理财业务未来的发展方向及思路进行探索。
一、我国商业银行个人理财业务的发展。
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同,商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中,理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中,客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式,进行投资和资产管理,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因。
20世纪90年代末期,我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。9月,中国人民银行改革外币利率管理体制,为外币理财业务创造了政策通道,其后几年外汇理财产品一直处于主导地位,但是总体规模不大,没有形成竞争市场。11月,光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财b计划”,开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是,在当时信贷投放高速增长的背景下,中小银行定期储蓄存款占比较低,缺乏稳定的资金来源,而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力,缓解资金趋紧压力。
以来,随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展,银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争,国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度,不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例,到分别(发行)销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元,年均增速达185.3%;而仅上半年即累计(发行)销售个人理财产品5495亿元,同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势,国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力,以及激烈的市场竞争环境,商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐,通过负债结构与收益结构的转变,形成理财产品与储蓄存款的联动效应,才能在同业竞争中立于不败之地。
2、我国商业银行理财产品运作模式的演进。
在人民币理财产品的初创期,投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面,与初期的外币理财产品相比,人民币理财产品则更为规范,客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说,这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域,依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后,由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强,商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作,将理财资金委托给信托公司,信托公司则以自己的名义,进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后,理财产品形式上的创新层出不穷,比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品,实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是qdii的推出,打通了人民币海外投资的通道,扩大了资源配置的半径,理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
二、我国商业银行理财产品市场的特点。
1、信托贷款类产品成为理财市场的主导。
20各商业银行理财产品发行数量保持快速增长,单手资本市场大幅下挫,投资者风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响,理财产品的品种结构普遍发生显著变化。子年2季度开始,风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加,并保持迅猛增长的态势,在各类银行理财产品中已占据主导地位。如招商银行全年累计发行“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”和“金葵花招银进宝之票据盈利理财计划”两种信托贷款类产品宫674只,在其各类理财产品中的占比达到73.8%。其他各行也纷纷将信托贷款类产品作为理财业务推广的重点加以集中发行。如工商银行的“稳得利系列”、中国银行的“平稳收益计划”等。信托贷款类产品普遍具有投资标的明确、结构简单、期限多样、收益相对稳定等特点。从根本上讲,信托贷款类产品的内在特性符合当前阶段投资者、商业银行、借款人和信托公司等各方主体的利益。
2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值。
针对“5.12”汶川特大地震灾害,部分银行迅速反应,推出了具有公益性质的创新理财产品。例如,建设银行在震后第五天就发行了“财富.爱心公益类08年第一期理财产品”,将募集资金的8%通过中国红十字基金会定向捐赠于四川灾区,并且该产品不向客户收取认购费、管理费等任何费用。此外,在教师节期间,招商银行还特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”,在原有信托贷款类产品的基础上赋予了“尊师重教”这一更具意义的内涵。此类以慈善、关爱为主题的理财产品,在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路,打破了以往理财业务同质化的常规,深化了理财品牌的内涵与价值,增强了客户的认同和忠诚度,并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象,对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、产品预期年化收益率更趋规范合理。
各银行理财产品的预期年化收益率普遍趋向于规范合理,与以往部分银行对新股申购类、结构挂钩类产品动辄给出40%或50%的预期收益率,甚至“上不封顶”的情况形成鲜明反差。例如,光大已拿回国内“阳光理财同升21号”挂钩类产品的预期收益率分别为8%、4.5%、1.45%三档;中信银行投资于新股申购和信贷资产的“全面配置计划0807期产品”的预期收益率为4.38%;而农业银行的“本利年08第15期基金精选型产品”,招商银行的“金葵花新股申购22期与套利理财计划”等均有给出具体的预期收益情况。究其原因:一方面,受资本市场低迷以及“零收益”实践等因素影响,各个银行给出的预期收益水平更加实际与客观;另一方面,按照银监会要求,对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品,各个银行在宣传和介绍材料中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。尽管有所回落的预期收益水平在一定程度上会影响客户吸引力,但从根本上讲,科学的、与实际收益情况吻合的预期收益率将对商业银行及其理财产品的美誉度和客户信任度产生积极影响。
4、产品短期化趋势更为显著,期限结构日臻完善。
与以往同类型产品相比,各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例,其2008年所发行的全部理财产品中,期限在三个月(含)以内的产品数量占比达36.8%,期限在三个月至一年的产品占比达59.7%,而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此外,其他各银行也注重短期化产品的研发和推广,如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天;中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。在产品不断短期化的同时,各银行也注意产品期限结构的完善。以工商银行11月份发行的“稳得利”系列产品为例,其包含了29天、75天、90天、12个月等各种期限结构,能够满足不同投资者的偏好。
5、理财业务分层服务体系逐步构建,财富管理职能日益凸显。
2008年来,针对中高端客户的专属产品不断增加,银行理财业务更加注重客户细分,财富管理职能日益凸显。举例而言,交通银行“得利宝新蓝58号产品”和“得利宝海蓝31号产品”对普通客户、交通银行客户进行了分层定价,产品预期收益与客户层次成正比。在交通银行的财富管理服务体系中,“交银理财”定位于季日均金融资产5万元以上的客户;“沃德财富”地位于季日均金融资产50万元以上的目标客户,并提供专属客户经理、专属理财网点、专享增值服务等。同样,工商银行也全面升级了“理财金账户”服务品质,定期推出“理财金账户”专属理财产品,并通过贵宾理财中心、贵宾客户服务专线、贵宾网上银行等各种专属通道,为客户提供全新的理财服务体验。各银行对中高端财富客户的重视程度正在不断提升,市场细分能力的增强和分层服务体系的构建将成为商业银行财务管理业务发展的重要基石。
三、我国商业银行理财市场存在的问题。
1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险。
由于央行对信托贷款利率下线没有规定,因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定,这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外,虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷,但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算,因此可以规避《资本充足率管理办法》,不用计提资本,这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此,我国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务,筹集资金的投向基本上是信托贷款。
信托贷款对银行和信托公司而言,都属于表外业务,贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。在此情形下,银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查,对贷款用途也不会开展相关的监测工作,特别是贷款大部分在异地使用,就更缺乏有效地贷后管理一旦用款单位出现还款风险,担保人又不能如期履行担保责任,将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险,银行也和信托业虽然对此不负有偿还义务,但也将面临系统性的声誉风险。
2、对客户风险提示及信息披露不充分。
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时,风险提示不充分,主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险,您只能获得合同明确承诺的收益,您应充分认识投资风险,谨慎投资”的话语,未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。
对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务,在与客户签订合同前,未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时,未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。
3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏。
在全球金融自由化于一体化的形势下,由于我国金融市场尚不发达,可以预期在未来相当长的一段时间内,我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展,其中主要投资产品属于衍生工具范畴,因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在,但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生交易经验特别是对国际规则的了解,更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。
4、营销宣传不够。
个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里,都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸,但缺乏特色产品和个性化方案,这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传,即使是一些不错的理财产品,实际上了解的客户也不多。比如,“千里马”、“红双喜”等投资分红险,其复杂的条款,常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白,而各行却无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的,单单看一看宣传册,客户根本弄不明白。
我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为,把现有业务进行重新整合,普遍缺乏更为细致的客户分层,无法为客户提供切合需求的个性化服务;在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求,投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看,基础金融产品在同业之间相差无几,理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色,同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼,严重影响了理财市场的健发展。
同时,金融产品的复制特点加剧了这一现象,一家银行刚刚发出新的理财产品,其他银行就能够立刻跟进,名目虽不雷同,但功能特点相似、投资收益相当,几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组,缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理,或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别,而没有实质性的差异。对个人客户而言,这些产品的确眼花缭乱,却缺少实际吸引力。
四、加快发展我国商业银行理财业务的对策。
从长远来看,由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融业务的外在需求,与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起,因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的.重要作用。
理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理具有重要的实际意义。一方面,大力发展理财业务有助于烫平经济波动的负面影响,有助于应对利差收窄的挑战并拉长盈利周期。首先,理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比,有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化;其次,利用理财业务平台,商业银行能够实现与多个市场、多种业务的对接,并使之成为综合化经营的重要载体和有益探索。另一方面,商业银行理财业务若能与客户关系管理有效结合起来,与客户建立持久信任关系,成为客户完全可信赖的金融顾问,不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率,还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现,进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度,增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。
2、打造卓越品牌形象与特色服务,获取客户的持久信任与忠诚。
当前,国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下,只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务,提高客户的认知度和荣誉度,才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面,需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造,通过准确的服务定位和文化内涵,与客户建立情感,从而赢取客户的忠诚和持久信任,提升市场竞争力。以招商银行为例,其全部理财业务均冠以“金葵花”之名,经过持续不断的培养,更使客户自然而然低产生一种信任感,这种品牌形象是难以被同业复制的。
在特色产品及服务方面,商业银行需要不断更新理念,针对不断变化的市场热点和焦点,必须增强响应能力,即使退出具有自身特色的新产品和信服务,从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程,更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时,需要通过有效的理财手段实现财富增长;而当金融危机到来时,则更需要发挥其独特的作用,把握机遇,平稳实现客户资产保值增值。
3、加大创新力度,探寻理财市场发展新空间。
面对错综复杂的市场环境,商业银行需要重新考察和研判市场方向,加大创新力度,为理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施,都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。近期,银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策,很多投资对象的价值将被重新发现,更多的市场品种将被发掘。例如,并购贷款类产品可能成为银信理财业务新的增长点。与传统的信贷资产类产品相比,并购贷款类产品将在投资方向、收益模式以及风险控制手段等方面进行探索创新。此外,股权投资及pe类产品预计也将成为优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要领域。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作范围,打造个性比较强的高端理财产品,有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌,进一步开创理财市场新的发展空间。
4、由单一产品向综合平台转变,由大众化产品向分层次服务转变。
从国外金融机构理财业务的发展来看,理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品,而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。尽管近年来国内银行理财业务取得了迅猛的发展,但仍处于“关注产品胜于关注客户”的初级阶段,与理财业务全方位、差异化、个性化的本质内涵相比,仍存在较大差距。从长远看,国内银行理财业务的发展也应遵循由单一产品向综合平台,由大众化产品向分层次服务,由单纯的产品销售向以金融顾问、资产管理为核心的综合投资理财服务转变。
5、建立健全理财业务风险管理体系。
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风,也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此,商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点,制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程,建立健全理财业务风险管理体系,并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
在理财业务风险管理体系中,市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点,建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划,必须配备相应的资源,具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测,内部价格专一等的能力和手段,对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时,应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试,评估可能对隐含经营活动产生的影响,制定相应的风险处置和应急预案。